科技创新助互金行业转型升级

　　金融业已经步入智能金融时代，传统金融生态正发生着明显的变化。《与AI共进 智胜未来——智能金融联合报告》指出，智能化战略是对整个金融服务进行的重新想象和重新构造。金融服务正由“面”纵向延展转为“立体”，不断延伸到更深、更宽的大众群体和市场领域。

　　人工智能引领金融创新

　　智能金融的爆发与人工智能的快速发展密切相关。人工智能的成功得益于大数据、云计算、互联网等技术的逐步成熟。

　　“人工智能分成弱人工智能、强人工智能以及超人工智能。我们现在是处于弱人工智能的时代，以解决某个任务为目的。”麦子金服副总裁兼首席风险执行官李晓忠表示，人工智能的核心价值是提高效率、降低成本，这与金融科技以及其他行业的目标不谋而合，导致了人工智能与产业的深度融合。

　　如何开发新一代人工智能技术？中国互联网金融协会惩戒委员会主任委员杨帆在“2018中关村 互联网金融论坛暨第五届普惠金融论坛”上表示，中国在应用层具备竞争能力，而在基础层和技术层面则相对薄弱，通过企业、大学、政府共建实验室是目前解决这一薄弱环节和进一步扩大应用层优势的关键所在。

　　在这一方面业内已有所实践。2012年，清华大学五道口金融学院成立了国内首个互联网金融实验室。去年12月初，清华大学五道口金融学院联合交叉信息研究院、软件学院和法学院又共同设立了清华大学金融科技研究院。

　　杨帆强调，人工智能技术需要保证其安全性、可靠性与可控性。那么，新一代人工智能技术创新发展的方向在哪里？他认为，可以利用量子计算能力来促进人工智能和互联网金融的全面融合，构建自主适应环境的混合增强智能系统。而新技术在金融行业的应用与推广，有利于形成基于互联网金融群体的智能理论体系，部署建立金融风险智能预警和金融防控系统，这均是当前迫切需要解决的难题。

　　拥抱科技迎转型升级机遇

　　当前，金融正在积极拥抱前沿技术，驱动着行业的创新与变革。恒昌首席技术官薛正华表示，新金融发展的进程就是金融行业运用各种新技术提升服务水平和不断拓展服务边界的过程。未来，金融行业的数字化、智能化趋势将会更加明显。

　　从P2P网贷的发展来看，易通贷首席风控官秦天认为，无论是大数据还是人工智能，都是未来网贷需要创新和升级的地方。不管是从科研角度还是从实际操作角度来说，拥抱金融科技所带来的改变，尝试应用其为平台服务，才能迎来更好的发展。

　　资金、流量、风控是线上信贷业务的三大核心要素。实践证明，人工智能的应用有助于提升运营效率，降低风险。百融金服副总裁段莹强调，在资金、流量、风控重要环节应用人工智能有两个前提：一是要有足够的技术能力、算法能力；二是要有行业的数据，只有数据的汇集才能令算法发挥作用，真正帮助到在信审过程中贷前、贷中、贷后效果与质量的提升。

　　规范化、数字化、规模化发展是新金融未来的重要趋势，这已成为行业共识。杨帆表示，聚焦于人工智能金融基础理论与人工智能前沿领域交叉学科的研究将开创人工智能学科的新阶段。未来，整个银行的账户体系、身份识别体系以及银行的交易前端、中端和后端流程都会发生根本性变化。

　　在优选宝总裁符珊珊看来，以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新技术已经成为驱动金融创新的新动力 ，在互联网金融领域内，只要顺应这一趋势，合理运用好这些技术，都能够推动中国互联网金融的健康发展。

　　另外，清华大学副研究员张伟也强调，一方面，网贷行业需要转型，做金融业务的话要有相应的牌照，这是监管的重要原则；另一方面，要将技术做精、做强，提供真正的技术服务。

　　安全优先打好风控“组合拳”

　　“互联网金融本身就是在虚拟网络上进行交易、操作，安全是最重要的一点。”符珊珊表示，风控的核心是要建立一个全面的个人和企业的征信系统，利用大数据进行海量的信息筛选与匹配，及时发现已经发生的风险，阻止不该发生的风险。

　　对于互联网金融机构而言，借助互联网技术，打破了传统金融服务线下的地域限制，然而在无法面对面对客户进行信用评估、信息核实的情况下，大数据以及人工智能技术的应用对于加强风控管理尤为重要。

　　符珊珊认为，通过智能投顾可以判别投资者的风险承受能力与投资偏好，提前让客户体验到全面且符合其需求的投资服务与投资逻辑，帮助他们避免一些“雷区”。

　　“网贷行业目前主要面临的是信用风险。”秦天表示，包括保障数据安全、强化内部控制以及在营销过程中防范“羊毛党”都是风控的一部分。

　　如今，机构也在积极尝试突破传统风控定式，化被动为主动。段莹表示，因贷款产品会对申请者的年龄、地域、收入、职业等提出具体要求，但被动式申请所有群体都会进来，这无形中增加了机构的风控成本，而“技术+数据”的应用能够打造一个流量推荐节点，帮助平台网贷提升风控能力。

　　据段莹介绍，百融金服目前正在尝试创新一些贷款产品，将前提条件固化，把符合贷款要求的人群由被动申请变成主动邀请，这从某种程度上来说是对风控的一次比较大的改变。

　　近年来，不仅是大数据、AI等很多新技术，还有创新的电子合同、电子签名开始应用到互联网金融领域。从案件频发的P2P网贷行业来看，“行业特点是数量多、标的金额小，法院不愿意立案，怎么解决？”法大大联合创始人兼首席法务官梅臻直言，一直以来，贷后司法催收问题都是行业法律服务的一个盲区，电子合同、电子签名解决了证据固化的问题，证明各方主体与证明合同的内容，可靠的电子签名也可以达到纸质签名同等的法律效力，进而推动贷后司法催收问题的解决。