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上个月，表姐生了二胎，这刚满月，就要张罗着要给娃儿买保险。
随后微信上给我发了几款，让我测评一下。
我扫了一眼，竟然都是教育金，婚嫁金这种年金险…
怪不得都说女人和孩子的钱最好赚。。。
……
常看紫霞文章的老铁应该都知道，我不止一次的说过—
建议大家买消费型、纯保障不含理财功能的。
至于理财型的保险，太鸡肋，之前解释过，点这里温习。
鉴于后台来了很多新朋友，紫霞再唠叨一遍：
不要买长期的，超过100天的理财型保险，带有理财+保障的功能，比如年金险。
今天我用一个小工具，给老铁们算一下年金险的真实收益。
一．
拿市面上比较火的一款教育金举栗。
如果为一个刚满月的女宝宝购买，每年交20528元，交足10年，保障至30周岁。
来看看返还的教育金：
从孩子4岁起，每年返还1500；
15—24周岁，每年返还1.5万；
18，21，24岁，每年再返还1.5万；
到30岁时，领取合同约定的成家立业金5万。
要是靠自己的能力考上的公立学校一般专业，忽略通胀，这些钱的确是够给学费了。
但是别忘了，我们交了10年的保费，每年两万多也不是个小数们，投资收益率如何呢？
我把这31年的收支情况给大家列了一下—
（放大看）
Ps.
负号为支出；
空白处为0；
最后一栏的合计金额=保费支出+返还的四类教育金
打开EXCEL，在fx公式→插入函数→XIRR
现金流圈住金额那一列，日期流圈住日期那一列
（放大看）
结果，收益率为2%，连余额宝都比不上，更何况跑赢通货膨胀。
如果不算到了30岁领取的那5万块，收益率仅为0.89%...
所以，年金险并非我们想象中的高收益产品。
保险保险，回归保障才是王道。
如果你买年金险的目的仅仅是奔着收益，那真的不如把钱放到随用随取的余额宝。
二．
不过从哲学的角度来说，存在即是合理。
年金险的收益确实很低，那么它的经济价值究竟在哪呢？
我们一起来看看产品介绍中的这一条，保费豁免功能—
（放大看）
举个栗子。
韩梅梅的爸爸给她买了这份保险，结果爸爸在投保的第五年不幸离世，接下来的保费就不用交了，韩梅梅依旧可以享受保障到30岁。
作为家长，如果你担心某天自己遭遇不幸，没人帮忙照顾孩子，年金险是可以考虑的。
前提是，年金险一定要有保费豁免功能。
另外，紫霞要提醒大家，买年金险一定要自己的经济实力之内，如果交了几年之后，觉得不划算想退保，损失会非常惨重。
在给小孩子买保险时，我的建议，第一步少儿医保，然后才是商业保险。
在商业保险的选择上，消费型保险优先：意外险+重疾险+医疗险；
至于年金或教育金这一类储蓄型保障，不是小孩当下最需要的。
不过，如果你钱多，或者真的真的很在意这份保障，那就随你了。
对了，XIRR函数不仅可以用于计算理财型保险的实际收益率，还可以帮助我们计算自己的投资收益。
如果老铁们想学习，我可以抽一期和大家聊聊。
这篇文章干货十足，建议老铁们转发到朋友圈，让更多的人看到。
......
至于很多老铁问我相亲的事情，只能说一言难尽
今年都是烂桃花，春节相了几个，不是妈宝，就是巨婴，还有凤凰男...
周五相了个海龟，高中教导主任的既视感，一起吃个饭，搞得像被做心理咨询一样...
紫霞相亲史，可以写一本书了,感兴趣的话点个赞吧，有空和大家聊聊。
感情这个事，顺其自然吧，还是要把主要精力放工作上，这才是幸福的源泉。
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