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余额宝相比于银行存款，其优势基本上荡然无存。
余额宝作为曾经的“神鸡”，是货币基金的突出代表。货币基金的特点，曾经一是安全性高，二是流动性强，三是收益率稳定。
现在看来，余额宝收益跌破3％之后，其优势已经不是特别突出了。
作为个人投资者，面对货币基金的低收益，不能坐以待毙，目前市面上出现了不少银行存款类产品可以参考选择。
一，智能存款。
商业银行推出的智能存款产品，可以随时采取，没有额度限制，有的实行阶梯利率。满一个月之后收益率就是4％，满一年收益率为4.50％。
二，创新型现金管理类产品。
比如网商银行的“定活宝”，富民银行的“富民宝”等等，底层(基础)资产都是银行定期存款，安全性比较高，可以随时支取，而且收益率一般高于4％。
三，结构性存款。
结构性存款是“存款+理财”的结构。本金50万元以内有安全保证，预期收益跟金融衍生品有关指数挂钩，实现的概率比较大。一般的结构性存款预期收益率在5～5.5％左右。
就现在的理财市场情况，零钱理财除了仍然可以把余额宝之类的货币基金作为一个低风险选择外，可以重点转移到银行表内业务的各类产品，考察其安全性、流动性和收益率三个指标，根据个人的资金使用计划适当参与，预期收益率在4～5.5％为宜。
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