学费贷款操作混乱 掌门1对1疑似违规

虽然国家在鼓励学生使用分期贷款的方式来支付学费以减轻压力，但是在实际的课程售卖中，很多教育机构的销售人员会故意混淆分期付款与贷款的区别，甚至把贷款描述为“助学金”等有利于用户的服务。这种方式让教育机构的业绩飞速上涨，但是很多被蒙在鼓里的学员却遭遇了退款难等诸多问题。

市场

市场增速快 金融机构进场

根据艾瑞咨询数据，从2010年开始，在线教育市场规模和用户规模便高速增长，维持在10%以上的增速。巨大的市场规模引得众多企业纷纷布局教育培训分期支付。

截至目前，知名在线教育机构如沪江网校、Tutor ABC、VIPKID、掌门1对1等平台均已支持分期付学费。目前在线教育分期已经覆盖了大部分学员自费学习的教育场景，按照大的行业类别，有IT培训，K12(学前教育至高中教育的缩写，现在普遍被用来代指基础教育)、学历证书、职业技能、兴趣爱好培训等。

由于教育场景天然存在需求广泛、资金额度较大等优点，教育分期一度是金融机构比较看好的场景，近期更是受到资本的热捧。各大消费金融机构纷纷进场。2016年曾有30余家贷款公司瞄准了教育分期市场。

2017年年初，百度发布了2016财年第四季度的财报。财报显示，截至2016年四季度，“百度有钱花”以75%的市场份额领跑教育信贷领域，合作教育机构达近3000家，环比增长约80%，服务学生数环比增长约45%。

另外，近日，度小满金融CEO朱光在第三届全球金融科技峰会发表主题演讲时表示，度小满金融推出信贷产品“有钱花”。其中，教育信贷的成绩被重点提及，朱光介绍，度小满累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专以下学历人群。

乱象

机构冲业绩 贷款操作混乱

教育、金融公司紧密合作，成消费金融重要市场。教育分期贷款已经成为多家教育培训公司提供的服务，一些公司甚至把分期贷款描述为“助学金”等有利于用户的服务。对于教育培训公司来说，分期贷款大大降低了学费门槛，促售作用十分明显。在实际的课程售卖中，部分销售人员会故意混淆分期付款与贷款的区别，一些学员在报名交费前甚至根本不知道自己是在贷款。

法制晚报记者搜索媒体报道发现，因为贷款容易退款却难，纠纷很多。据《南方都市报》报道，钟女士原本希望借报班实现学习英语的愿望，而如今，钟女士却苦恼于培训机构迟迟不肯退款，屡次周旋仍旧无果。她每个月要拿出近半工资，来支付百度钱包的分期贷款。

据《法制周末》报道，6月20日，多家K12在线教育平台先后接到百度金融风控部门的合规电话问询。知情人士透露，此次问询起因与在线教育企业掌门一对一涉嫌在百度金融造假有关。其申请过程存在违规操作，拍照审核的那一步，不是家长到场，而是大量业务员的照片，以冒充学生家长贷款，以贷款冲业绩，再连本带利返还金融平台，从而造成销售业绩的虚假增长，骗取投资商青睐。

法制晚报记者致电掌门一对一，该教育顾问告诉记者，其百度金融额度已用完，目前如果想分期贷，可以选择中银金融或者海米管家分期。

提醒

“被贷款”隐患多 退款难

教育贷款隐患浮现，防止“被贷款”需增强法律意识。教育贷款引发的问题已经受到监管部门的关注。9月14日，上海市消费者权益保护委员会(下称消保委)发布《2018年1至8月教育培训类投诉分析》，认为恶意包装、审核宽松、资金风险等教育贷款隐患凸显。消保委发现，贷款消费的消费者近八成通过手机下载软件办理，贷款过程仅需几分钟，有些培训机构通过引导推荐，以涉嫌强制等方式，或者把贷款包装成“免息”“分期付款”等福利，对贷款限制性条款及风险却只字不提，导致有些消费者“被贷款”。另外，消保委认为，教育培训机构的部分合同缺少公平的退费规则，并未把口头承诺和福利写入合同，这都为消费者事后维权带来隐患。一旦发生争议，消费者容易陷入被动局面，退款难以索要。

律师袁旭升表示，因为消费者与培训机构、消费者与分期金融平台之间是不同的法律关系，所以一旦培训机构不能向消费者提供培训服务，消费者只能基于培训服务合同找培训机构承担违约责任，要求培训机构退钱或赔偿自己遭受的损失。而消费者不能因为没有获得培训机构的服务，而不向贷款平台还款。因为平台已经履行贷款合同的约定，向培训机构垫付学费，消费者若不向平台还款，属于对平台违约。因此若培训机构携款“跑路”，消费者即使未接受培训，还是要向贷款平台履行还款义务。

北京康达律师事务所的律师韩骁告诉记者，合法合规的互联网信贷平台可以向学员提供培训机构学费贷款，在此还有一个前提是，学员对贷款的性质、额度、还款性质等均清楚了解。培训机构若没有向学员明示贷款条款，或实际履行情况与前期约定不一致，导致学员在不知情的情况下签订贷款服务合同，那么培训机构仍涉嫌虚假宣传及诱导性宣传。