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当然是以放款利率为准。通常客户在办理贷款手续时，银行是不会在借款合同里把贷款利率填上的，所以办手续时银行跟你约定利率都是口头上的，不算数。
直到贷款审批完毕，贷款发放方天，银行才会把真正确定的贷款利率填进借款合同和借据里。银行这么做有两个原因：一是防止基准利率调整。央行调利率都是突然宣布的，如果提前把利率填死，那就只能作废了。二是防止上级审批时调整利率。有时贷款的审批人会要求调整贷款利率，如果提前填好借据，一样只能作废。
因此，所有贷款都是以放款日填写的利率为准。另外，借款合同还会约定，如果合同与借据的利率不同，则以借据上的记载为准。借据是银行记账的凭证，银行会计部门会校验利率以防差错。
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