全国超1400家农商行将迎来一轮“大洗牌”。

1月14日，银保监会发布了《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》（下称“《意见》”）。

《意见》指出，银保监会要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。

同时，《意见》专门制定了监测和考核农村商业银行经营定位和金融服务能力的一套指标体系，包含了经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等4大类15项指标。

服务本地，原则上机构不出县

《意见》规定，农村商业银行应专注服务本地、服务县域、服务社区，准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。当年新增可贷资金应主要用于当地。

一位银行业内人士在接受记者采访时表示，从目前农商行的经营现状来看，跨县域的情况还是比较常见的，跨省或者是跨更大地区范围相对来说比较少。

“《意见》规定原则上机构不出县、业务不跨县，但是也应该不是像监管指标类的要求，达不到标准就要受到监管机构的处罚。而是要求农商行在未来的经营过程中找一个定位，就是以县域经济为主，然后总部或者网点设在这个县，立足这个区（县），对当地经济进行精细化的深耕。”该人士称。

满足三农和小微企业金融需求

同时，《意见》还指出，农村商业银行应重点满足“三农”和小微企业个性化、差异化、定制化需求。将业务重心回归信贷主业，确保信贷资产在总资产中保持适当比例，投向“三农”和小微企业的贷款在贷款总量中占主要份额。严格控制大额贷款投向和投放比例。

根据银保监会披露的数据，截至2018年9月末，全国有农村商业银行1436家，涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持在60%和50%左右。农村商业银行以在银行业10%的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，成为支持“三农”和小微企业名副其实的金融主力军。

不过，银保监会还表示，在改革发展过程中，少部分农村商业银行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。

交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊在接受记者采访时表示，实际上农商行跟大型银行相比竞争力相对较弱，考虑到未来长久的健康经营，有必要将定位进一步的明确，帮助其找准自身具备的区域优势，继而实现差异化的发展。

对此，《意见》表示，农村商业银行应增加“三农”和小微企业金融供给，科学测算“三农”和小微企业信贷增长年度目标，确保这两类贷款增速和占各项贷款比例稳中有升，辖内农户和小微企业建档评级覆盖面和授信户数有效增加。

此外，《意见》强调，农村商业银行应在商业可持续的前提下，尽可能为“三农”和小微企业减费让利。灵活运用支农支小再贷款再贴现、专项金融债等工具，合理确定贷款期限和还款方式，降低贷款周转成本。规范贷款行为，清理不必要的“通道”和“过桥”环节。

提高涉农和小微贷款不良容忍度

《意见》专门制定了监测和考核农村商业银行经营定位和金融服务能力的一套指标体系，包含了经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等4大类15项指标，对农商行涉农和小微企业贷款占比、涉农和小微不良容忍度等方面都给出了具体考核指标数值。

据了解，去年部分农商行不良资产加速暴露，导致不良率急剧升高。也有业内人士认为，农商行风控能力相对薄弱，而“三农”、小微企业信贷往往面临一定的风险，需要在加大对小微企业贷款投放力度和控制贷款质量之间把握一个平衡。

对此，《意见》强调，农村商业银行要建立健全具有可操作性的尽职免责和容错纠错机制，加强对“三农”和小微企业不良贷款成因的甄别，对已尽职但出现风险的支农支小业务，应合理免除授信部门及其工作人员相应责任。

具体来看，《意见》明确，农商行涉农不良贷款率高出当地银行业金融机构各项贷款不良率以上3个百分点以内，或者与5%取孰高值来作为考核上限；小微不良率容忍度则是高出自身各项贷款不良率之上3个百分点以内的，可不作为银行内部考核评价的扣分因素。

此外，《意见》要求，各银保监局要持续跟踪辖内农村商业银行执行落实情况，于每年4月底前向银保监会农村银行部报送上一年度执行落实情况及监测指标体系运行考核情况。

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春对记者指出，《意见》对以前强调过的内容做了归纳和再强调，主要是突出农商行一定要回归自己的本源主业，立足县域，发挥支小支农的作用。

银保监会表示，下一步，将督促农商行切实做好《意见》的执行和落实工作，并不断完善配套制度建设和监管激励约束措施，引导农村商业银行把防范化解金融风险与服务实体经济更好地结合起来，在提升自身稳健发展能力的同时，全面提高“三农”和小微企业金融服务效率和水平。