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投资理财收益好算，是个小问题。但是，这个问题好像是处理投资理财与社保的关系，这可是个大问题。
开头先把我的观点亮明放这里:普通老百姓个人投资理财，不可能超过社保的保障力度。
一，投资理财。
理财收益跟个人能力和水平有关系，现在安全且偏高的收益率，五年定期存款利率为5.45％。照此水平，15万元存15年后本息合计为30.91万元。
二，参加城镇职工基本养老保险。
按照题目所述，2019～2034年期间投保15年，缴纳保费15万元，其中9万元进入统筹账户，6万元进入个人账户。
①统筹账户养老金。
按照2018年社平工资6万元/年，假设增长速度为6％，则2033年的社平工资为14.38万元/年。2034年退休时统筹账户养老金为1.49万元/年。
②个人账户养老金。
假设个人账户记账利率7％，按照现行办法（男性60岁除139个月）计算，2034年退休时个人账户养老金为0.58万元/年。
上述两项相加，再加上地区补贴、参保人死亡后给家属的待遇金，以及考虑养老金每年增长因素，就相当于退休养老金2.2万元/年。
由此可见，本金回本时间为7年（15÷2.2≈7）。
如果参保人领取养老金10年，至少领取养老金22万元，相当于投资年收益率3.35％；领取养老金15年，至少领取33万元，年收益率为5.82％；领取养老金20年，至少领取44万元，年收益率为6.98％。（此计算未考虑养老金逐年增长）。
通过以上比较，我们的结论是——如果领取养老金15年（75岁），社保保障力度跟理财收益率5.45％基本持平，领养老金时间越长个人受益越多。
因此，个人想在投资理财和参加社保之间做选择，重点的就是要掂量一下，有没有能力做到收益率6~10%的水平。
最后有几点需要说明一下。
一是投资理财或存款，年收益率能不能够稳定持续地达到5.45％？
二是，各种假设和计算主要参考以往历史数据和统计规律，比如社平工资年增速6％，个人账户记账利率7％（偏保守）等。
三是，投保15年是最低年限，投保15万元基本相当于按照38％的标准缴费。按照“多缴多得长缴多得”原则，这属于最低限度保障水平。
四是，人均寿命是逐年提高的，这一点不容辩驳，“短命思维模式”要不得。
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