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2万元是一次存3年好还是一年一年存好？有些人很纠结，原因不在于投资者，而是银行定期存款始终存在期限与流动性的矛盾，究其根本原因在于计息规则的陈旧和落后。究竟如何选择，重点主要看投资者规划和追求的目的。 如果投资者资金闲置期长，有长期投资规划，且以追求利息最大化为目的，当然是一次性存3年好，利息高。在数学中1+1+1=3，但在存款利息收入中却是1+1+1>3。我们以福建农村信用社存款为例，一年期利率为3.3%，3年期利率为4.25%。 如果分为三个一年存，每年利息再加入本金继续存: 第一年利息:20000*3.3%=660 第二年利息:（20000+660）*3.3%=681 第三年利息:（20000+660+681）*3.3%=704 三年合计利息:660+681+704=2045 20000一次性存3年利息为: 20000*4.25%*3=2550 两种存法最终利息差为:2550-2045=550 2万存3年有如此大的利差，也算厉害了！ 但是，一年一年存也并非一无视处，除了利息较低外，也还有其他优点。 首先，是可以增强资金流动性，有效避免提前支取带来的利息损失。我们知道，定期存款提前支取部分全部按照活期利率0.3%计算，假如一次性存入3期，2年支取时利息为: 20000*0.03%*2=120 而分两个1年存，利息如上所算为:660+681=1341 这利差可就大了。因此，分期存入适合短期理财，且规划不能明确，需要一定流动性的投资者。 其次，在利率上升期，分期存入可以尽快享受新的高利率，而期限太长就不能及时享受高利率。按照规定，定期存款在存期内，一直以开户日挂牌利率为准，一直保持到期，中途无论外部利率是提高或下降，到期利息都以开户日利率计算利息。因此，在存款利率看涨时期，适合短期存款。反之，利率看跌情况下，适合长期存款。 但是，在金融日益创新的今天，我们既然要安心理财，目光就不能死盯着传统银行定期存款，因为其无论流动性还是效益性都正在被创新产品所替代。福建农村信用社3年期利率4.25%就算是普通定期存款利率较高的了，但在民营银行智能存款中却不算什么。比如富民宝，众帮宝和蓝宝宝等活期智能存款随存随取利率4.1%，而振兴银行振兴存1年期利率达到4.869%，亿联银行5年期利率高达5.45%。在这些智能存款中，产品均属于存款产品受存款保险条例保护，不仅利率高，而且提前支取靠档计算利息，远远高于普通存款活期利率。因此，在流动性和效益上完全超过了普通定期存款。 |
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