商业银行5年期的大额存单利率4.5%，这个理财会不会有风险？-随便找财经网

　　5年期利率4.5%在当前利率市场情况下，不算低也不算最高，因此仅仅以利率高低是不能很容易判断出是否有风险，而必须结合产品本身属性及其他特点综合判断。在利率市场化条件下，银行为了招揽客户，完全可以给出高利率，但最怕“包装”存款。

　　那么，怎么辨别大额存单的真伪呢？根据监管要求，大额存单应该具备以下特征:

　　1.不是所有银行都可以发行大额存单。根据央行规定，发行大额存单的金融机构必须是全国性市场利率定价自律机制成员单位，否则无权发行大额存单。

　　2.大额存单属于一般性存款。即银行需要计提存款准备金，缴纳存款保险费，为存款提供保险，且具有刚性兑付特性。

　　3.大额存单有起存标准。也就是说大额存单并非大小金额都可以存，与其他存款不同，按照要求大额存单最低起存金额为20万，低于20万的存款绝不是大额存单，而最多只能称为大额存款。

　　4.大额存单一般是采用电子化发行，即用银行卡存入，即使有个别银行开具纸质凭证，但必须有“大额存单”字样。

　　结合以上几个特征，我们可以很容易辨别大额存单的真伪。如果确实属于大额存单，4.5%或更高的利率我们都不用担心风险，因为央行颁布实施的<大额存单管理暂行办法>明文规定，大额存单属于一般性存款，计提存款准备金，缴纳存款保费，50万之内受到全额偿付，如果银行正常经营的情况下，必须刚性兑付，即既可以提前支取，也可以到期支取，本金和利息兜底，当然就很安全了。

　　作为一名银行工作人员，经常打电话营销本行产品，这很正常，但也不代表就我们就可以放松警惕，尤其是以个人名义推销产品时。

　　一是怕产品被移花接木，包装销售。在银行里，与存款相似的其他理财类产品也很多，比如理财产品，结构性存款和银保产品等，作为业外人士从外表是很难分的清楚明白。一旦遇到理财产品、结构性存款或银保产品那肯定是有风险的，不论风险大小，但在产品本质和理论上是存在的，这对于风险厌恶型投资者来说是不适合的，当然作为非保守型投资者来说，也需要看菜吃饭。

　　二是需要警惕个别银行工作人员以个人名义私下揽存。这样的案例时有发生，一旦出现风险，银行一般不会买账，损失只能由作案人承担，或赔偿或坐局子。发现的早可能损失越小，时间越久损失可能越大，主要表现为虚假理财协议或存单。因此客户最好亲自到银行大厅办理，并认真阅读产品说明书，不要因信任过度由他人代办，也不要贪图高息签订一些私下协议，这才是防范风险的正确姿势。

　　不过，据目前大额存单利率行情来看，各家商业银行中，最高上浮幅度仅55%，即最高利率不会超过4.2625%，如果有年利率4.5%的，可能为个别银行发行的大额存款，而不是真正意义的大额存单，这一点希望引起注意。

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