税务季节浅谈加拿大投资中的税务策划-随便找财经网

　　忙碌的RRSP季节刚过，报税时节又到了，在加拿大任何事情都离不开税，投资也不例外，投资组合中除了目标和回报，税务的考虑也是举足轻重的。我们在绞尽脑汁寻找节税，退税的方法时，正好抽点时间检讨一下与投资相关的税务问题，以及如何根据自己的财务和收入情况，合理调整投资组合的结构。

　　随着悠悠岁月的流逝，我们的生活节奏越来越快，十年河东，十年河西，我们一般认为人的境遇变迁决定于智商，和情商，而在生活中，情商可能会更多的决定一个人的命运。那么，高智商而没有成功的朋友，不妨提高一点情商，多想想自己的为人处事，待人接物，要知道多一个朋友多一条路，少一个敌人少一堵墙的道理。我觉得除了以上两点，一个人的境遇在某种程度上，还决定于财商。

　　您平时挣来的钱，如何管理？放在床垫下，保险箱里，存到银行的GIC，投到互惠基金，还是每日在股票市场上杀进杀出？无论您采取何种方式管理资产，您一定有自己的道理。我们基本上可以将人们的资产管理方式分为四种：攒钱者(Penny saver)，投资者(Investor)，投机者(speculator)。

　　硬攒钱的朋友在华人里为数相当多，勤俭持家是中国人的美德，能省就省，省下的钱存到GIC，您的钱肯定是安全的，没有任何风险，即使银行倒闭，您仍旧有加拿大CDIC的担保。

　　但是，您节衣缩食省的钱得到合理运作了吗？答案显然是否定的。首先，我们应该考虑税务问题，加拿大的利息税是最重的，当您收到T5利息申报表格时，上面的数字越多，您的心情应该越沉重。

　　如果您的个人收入税处于40%以上的边际税率，而您的存款有1%的利息，扣税后，您的钱基本上没有增长，甚至是负增长，因为加拿大的通货膨胀在2%的水平。那么，您辛苦攒下的钱被银行合理利用了一年，微薄的利息中很大一部分又被加拿大税局征收，作为各项福利去造福全社会了。

　　第二，我们来谈谈投资者，这是指有完整的计划，按照既定方针，进行长期投资的朋友。投资者简单的讲，就像马拉松长跑者，遵循一定的节奏，按照计划，循序渐进的奔向财富自由的目标。虽然，很多朋友都认为自己是投资者，可是，仔细衡量一下，无论从投资心态，和实际操作，不少人还有一定的差距。那么，作为投资者，对于投资方向，和投资组合的安排，就更要考虑税务的影响。

　　很多朋友的投资，不是在房产上，就是在互惠基金里。这里就需要一个合理的分配，按照一定的比例，这个决定要根据您自己的财务和税务情况而定。

　　当您的收入在高一些的税挡上，多投资有税务优惠的基金，回报将会些更理想。我们这一代新移民来，现在一个个都从房客摇身一变成为房东。从税务上看，如果您的工作收入已经在较高的税档，虽然您可以将一部分房屋的费用来抵租金收入，但是，比例要合理，并不可以全部抵扣，所以租金可能还是要交税的，因此会进一步提高税档。

　　这些税挡高的朋友，在投资基金时，如果您一味求稳，投资都集中在债券，分红，和每月派息的基金，那么，您的税务负担会在很大程度上消耗掉投资回报。很多朋友以为没有拿到利息，或者分红就不用交税，其实，即使您选择将分红再投资也是要在实现利润的当年交税的，因此一些朋友虽然没有卖掉基金，照样会收到T5表格交税。

　　对于税档高的朋友，可以合理分散一些投资到股票市场基金，因为这类基金可以给您带来资本增值，而资本增值税相对利息则较低。另外，有的基金公司会有节税型基金，使您可以在五年至八年内不用交税，达到延税增长的目的。

　　谈完了省吃俭用的GIC存款者，也讲过有房有车有工作的高税档投资者，我们生活中常见的还有投机者。首先，笔者澄清一下，这决不是一个贬意词，投机是投资中的一种极端方式，是投资的一种策略，它与投资的根本区别在于投机属于短期行为，带有更多的贪多求快的色彩，更具有侥幸心理。

　　作为投机者，每天守候在电脑屏幕前，在网络上进行激烈的搏杀，您要知道面对的不仅是像您一样有点利润就跑的散户，而且还有更凶狠的机构，风险不言而喻。更重要的是，投机者也要考虑税务的影响。报税季节来临，您的税务就要比其它朋友复杂，其他朋友五元，十元就可以得到专业报税人士服务，而您要多付不少钱。税档高的朋友，作短期投机，费用还是很高的，而且不是每个投机者都有准确的判断，一个失手就会有损失。

　　投机者中有不少运气差的朋友，我的一个客户告诉我，班上的一位同事，夫妻双方收入都很好，处于最高税档。先生的工作也很好，上班还有机会炒股。但是，他的运气就差些，屡败屡战，最后将买房，买车的钱都牺牲了，别人同等收入，已经买了大房子，开着靓车，轻松享受着人生，他们却致富尚未成功，还要从头再来。太太毕竟没有那么远大的致富理想，另寻出路了。

　　屋漏偏逢连阴雨，公司也釜底抽薪，请他走人，大概公司最终发现了他上班炒股的秘密。冒险的代价，有时是很痛的。从税务上讲，他的资本损失倒是可以保留，等改日大展宏图时，冲消一部分资本增值。

　　我们在网上和社交媒体上经常看到的，在投资股市上亏钱的，一般都是这类投机者，他们投资的方式不正确，然后却把责任归结到自己的运气差，股票市场赚不到钱，因此到处散播负面信息。其实，正确的投资者，通过稳健的投资组合，通过专业的投资顾问管理，十几年下来投资回报是有保证的。

　　在财富积累的过程中，投机需要准确的市场判断(Market Timing)，您需要有比其他人更多的信息，更大的勇气，所以，投机不是每个朋友都适合的。罗马不是一天建成的，多点耐心，采取科学的态度，多进行理性思维，通过系统的投资，获得长期的资本增值，对每个朋友来讲，都是积累财富的必由之路。

　　我们工作一生，每年的收入是有限的，有钱人的秘诀是让钱生钱，穷人的原因是将挣来的钱投入没有产生利润的资产，没有增值。我们衣食无忧的前提是需要尽早建立起一个资产基础(Asset base), 　无论您在办公室作白领，还是在工厂打累脖（Labor）,　没有卑贱之分，没有好工作和坏工作，这个世界只有富人和穷人。既不需要为一个好工作而沾沾自喜，也不必为差工作而妄自菲薄，关键是看谁先建立良好的投资组合形成足够大的资产base，提前实现财务自由。

　　总之，我们用了大量篇幅讨论投资与税务的关系。根据每个人不同的财务和收入情况，合理调整投资组合。税率高的朋友尽量避免产生利息的投资，获得长期增值。财富的彼岸在向您招手，每个人都会找到适合自己的路，路就在您的脚下，赶紧迈步向前吧。（本文中的税务问题请咨询专业会计师）

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