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一．
昨天，紫霞几个远方亲戚来上海旅游，就没更文，带他们随便转了转。
其中一个土豪亲戚，在我们那东北18线小城做木材生意，一听我是做金融的，就开始巴拉巴拉一顿讲。
说自己这些年赚了不少钱，前几年三亚房价几千块的时候买了几套房，转手赚了好几倍，现在日子过的美滋滋，比我们这些苦逼金融民工强多了。。
（听着也是挺心塞的）
不过理财方面，我这亲戚可不擅长，除了买房，剩余的钱差不多都在银行里趴着。。
前两天去银行办事儿，被安利了一款理财型保险。业务员说：“只需要定期储蓄，又不损本金，每年还能有分红，最重要的是能避债避税，特别适合他这种「高净值」人士。。
一听别人夸他是高净值，而且这么有钱，以后万一出点岔子，欠债不用还，有税还不用交，最后留给后代，岂不是大好事儿？
我这亲戚差点把持不住上车了，最后硬是被老婆拉了回来，想问问我的意见。
借这个事儿，紫霞就给大家唠唠，保险真有这么神奇？可以避债避税么？
二．
先说避债，不太严谨的说，有这种情况。
但有两个前提——
买的必须是身故赔偿责任的人身保险；
必须指定受益人；
也就是说，只有人死了之后才给钱的那种保险，比如寿险、意外身故险，才有“避债”功能。
举个🌰。
大A生前买了大额的分红型人寿保单，指定受益人是儿子小a。
如果大A死了，保险公司直接把赔偿金打到小a账户。
即便大A生前欠了一屁股债，那债主也不能找小a还。
但如果大A死之前，没有指定受益人，挂了之后，这笔赔偿金如果被归为遗产，是有义务先偿还债务的，剩余金额才由其法定继承人继承。
法定继承人就麻烦了，要由第一顺位的大A的妻子、子女和父母平分。
也就是说，避债的从来不是保险，而是理赔金，所以我说「保险避债」这个词不严谨。
估计又有人问了，如果我买个十份八份寿险，全都指定受益人，是不是欠的几千万就不用还了？
这可不一定..
有的产品为了避免风险，在你投保前会在健康告知中问询累计保额，所以在投保前需要注意一下。
比如这种：
可能你买一份两份，赔个100万、200万可以，但如果连买十份八份，保额高达几千万，理论上，保险公司是可以拒赔的。
还有，回到上面的例子，只要大A活着，法院就可以冻结他的保单。
浙江和江苏高院，更是出了明确规定：
法院可以强制退保，用保单现金价值抵债。
所以，通过买保险，特别是理财性质的保险避债，法律风险极大。
从这个角度来说，保险能避债，又是一个伪命题...
三．
那避税呢？
分红险等理财险的收益，要不要征税，一直都有争议。
个人所得税应税项目中，其他所得的第4项，提到对人寿保单的利息征税：
对保险公司按投保金额，以银行同期储蓄存款利率支付给在保期内未出险的人寿保险户的利息（或以其他名义支付的类似收入）。
早几年前，就有一些地区税务局提出：
要对分红险的保单红利，征收20%的个人所得税。
但事实上，现在这个税都没有征收。
至于遗产税，就更扯淡了，财政部2017年8月，就有过关于遗产税的辟谣。
另外香港和新加坡也相继取消了遗产税，美国特朗普税改计划就提出，预计2025 年取消遗产税征收。
不管是从国际还是国内环境来看，紫霞觉得未来征收遗产税的可能性比较小，「通过保险避税」仅仅是保险公司的一种营销手段而已...
……
我还是那句话，保险首要的功能是保障，而非理财。。
如果有人和你说保险可以避税避债，劝你别想太多，那只是保险代理人为了销售，利用信息不对称来忽悠你的话术...
虽然保险在特定的情况下，是能达到部分债务隔离的作用的，但只是极少数情况。
而避税，真的是没有影的事儿...
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