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该产品的安全性是受质疑的,并不建议保守型投资者投资.即如果以前没有投资中低风险的理财产品(5万起投的银行理财,或微信支付宝等销售的由证券或保险提供的定期理财产品),那么最好不要持有该产品,也不适合老年人投资. 该产品是否为存款? 假设该产品为存款,所谓的满期年化收益率它是一种复利的形式,而银行存款利息是不存在复利的,它首先就偷换概念,存在诱导的嫌疑. 其次,虽然存款准备金一降再降,但目前的中小型金融机构存款准备金率仍然为12%(大型金融机构为14%).如果持有到期支付6%的满期复合收益率,那么它的融资成本起码在8%以上,因为12%的资金要折损的同时,可用于借贷的资金只有88%,与此同时存在销售费用和管理费用等. 也就是说贷款平均利率没有贷到8%以上,该银行甭想盈利.那么再次假设该银行的平均贷款利率12%,该银行同样存在较大的经营风险.比如万一中小型金融机构存款准备金提升到2011年的19.5%(大型为21.5%),那么可投资资金只有80.5%,其中还有19.5%的资金只能获得央行存款准备金利率,处于折损状态,且需要调资补充前期存款准备金率,贷款业务受影响. 即该融资成本达到9%,甚至高达10%,那么80.5%的资金平均贷款利率12%是没有什么利润可言的.况且,还要保证未来5年存款利率不会下行,要么存款准备金部分的资金还要进一步受损. 而基于我国的银行业,目前平均贷款利率是不可能高达12%的,因为12%的利率已经接近信用贷款,而银行不能把全部资金用于信用贷款,风险较大,坏账率较高,会致使银行不能持续经营. 比如目前我国十三大商业银行的平均收益率基本徘徊在6.5%上下,而工商银行甚至低至5.6%左右. 同时,基于我国的无风险利率,一年期左右在3%左右,三年或5年的无风险利率在4%左右,高达6%是不可思议的,已经达到中低风险理财产品的复合收益率利了. 比如上市企业发行的5年债券利率也就在百分之五六,而其中还要扣除20%的利息税,而作为银行存款利率高达6%是不可置信的(无风险产品,且目前不需交利息税). 与此同时,产品介绍较为简单,有点模棱两可,不好定义是否是存款.但是性质应当更偏向于表内的银行理财,类同于结构性存款,可能底层资产为存款,从而将部分投资高杠杆的衍生工具,要么纯粹的存款达到6%是不可信的. 也因此,并不建议保守型投资者投资,即要投资该产品起码风险评测结果为谨慎型投资者. |
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