结构性理财和结构性存款的区别：银行结构性存款保本吗？

　　虽然都是结构性产品，不过结构性理财和结构性存款还是有区别的。

　　结构性存款又叫收益增值产品，指在普通存款基础上，运用金融衍生工具，将投资与利率、汇率股票价格和指数等标的物挂钩的金融产品。它并不是传统意义上的存款，而是将利率、汇率等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。

　　结构性理财产品，就是将存款等无风险的金融产品，与风险较高和收益更高的金融衍生品种，进行搭配和组合，构成结构性理财产品。

　　其实从名字上就可以看出，一个是理财，一个是存款，照理来说，结构性理财被划分在银行理财里面，结构性存款应该被划分在存款里面管理，但实际上却并非如此。

　　由于结构性存款的特殊性，没有专门的监管条例，目前大部分银行都将结构性存款划分在银行理财里面管理，比如门槛和银行理财一样，都是5万元，在 中国理财网 上都可以查到银行理财的发行情况，首次购买之前需要在线下网点做风险评估问卷等。不过理财门槛下调，部分银行的结构性存款门槛也降至1万元。

　　两者保本性如何？

　　在众多理财产品中，结构性理财产品是一种备受市场青睐的一类理财产品。有保本也有不保本的，但根据资管新规，银行理财要打破刚性兑付，投资者要自负盈亏，所以结构性理财也是不保本的。

　　那么结构性存款是否保本呢？

　　从风险与收益上分类，结构性存款主要可以分为三类：

　　一、最低收益保证型。

　　二、本金保证型。结构性存款底层资产大部分都是存款，虽然在销售方面划分在银行理财里面管理，但是在记账方面却是算在存款里面的。虽然不保息，但是所有的结构性存款基本都是保本的。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有，可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。

　　三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成5%的亏损，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。

　　结构性存款的存在形式是 存款+金融衍生工具 ，即 低风险低收益+高风险高收益 的资产组合。而作为存款必须缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等，剩余部分中的绝大部分资金用于银行信贷或者固定收益类等低风险产品，保证基本的安全和收益，而另外的小部分资金用于投资高收益、高风险的产品，比如与之相挂钩的金融衍生工具。

　　一般来说，结构性存款虽然不保息，但是结构性存款基本都是保本的。

　　两者收益率都有一定的不确定性但是概率却差别很大

　　结构性理财和结构性存款并不能像其他产品一样，拥有固定收益率，它的收益率是浮动的。

　　这是因为结构性理财和结构性存款都挂钩衍生产品，如股指、股票、黄金、外汇、利率等，到期之后具体达到什么收益率，要看产品的收益规则，也就是根据挂钩的产品在观察期内的表现而定。

　　如果小部分的金融衍生品并没有获得较好的收益，那它的收益可能就没有预期那么好了，就只有存款或获得稳定收益的部分，额外收益就会很少，毕竟银行存款和固定收益类产品的收益都较少。

　　虽然结构性理财和结构性存款的到期收益率都有一定的不确定性，但是概率却差别很大。

　　一般来看结构性理财产品想要达到高收益比较困难，结构性存款却能大概率达到收益上限。比如结构性产品的预期最高收益率为10%，达不到的概率很高，如果预期最高收益率只有4.5%，那达到的概率就比较高。

　　风险

　　任何理财产品都是有风险的，所以银行的结构性理财和结构性存款都是有风险。况且资管、理财新规的发布，理财产品打破刚兑，现在谁也不敢说什么理财产品百分百保本了，都需要投资者自负盈亏。

　　结构性理财和结构性存款收益和风险都没有保障，在投资收益没有结算之前，没有人敢断言产品一定会获得收益，不过相比两者，结构性存款的风险可能会稍低一些，因为结构性存款的衍生品部分无论是否获得收益，存款部分是肯定会获得收益的。

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　　作者：理财规划师大灰！