邮政储蓄推荐一年存一万连续存三万，满五年可取35000元，这个现在安全靠谱吗？-随便找财经网

　　一看这个说明就知道是一款年金型保险产品。是属于邮政储蓄银行代销的一款保险理财产品。本金安全还是安全的，但是产品结构也有很多小的风险没有揭示出来。大致都能猜出来，可能是人寿的一款短期年金保险理财产品。

　　1.每年投入1万，共投3万，满5年后可以取出。这是写入在保险合同中的，所以如果按照保险约定全部缴足，到期是可以拿到35,000元的。同时在理财产品内部还套了一个身故保险，也就是说在这五年内，如果不幸身故，就不给付这3.5万，而是给付一个身故保险金。有的此类保险还附送一个交通意外险（也就是一年二三十元吧）。

　　2.其实这保险理财产品就相当于一个定存储蓄产品，年化收益大约是4.17%（5000元除以1万元，再除以12）。那么这个利率，如果从储蓄角度来看，也相当于大额存单的利率了。不好不坏，中规中矩。如果相对比目前很多民营银行的5年期智能存款产品，大约是相差年化1%左右，目前5年期智能存款，如果满期，利率大约是在5.3~5.5%之间。

　　3.这类年金型保险理财产品，最大的弊病在于，现金价值不高。也就是说如果在缴费期内退保的话（意味着没有满额缴付每年的保险金），那损失将会很大。例如在第2年没有如期存入1万元，有可能发生退保，现金价值可能只给付6000元。相对于第1年已经缴了1万元，损失4000元。这就是此类产品最大的问题所在。但如果缴费义务全部完成，那后面现金价值就会快速提升，多多少少都有会受益，当然期满后就拿回3.5万。

　　4.如果储户购买之后，如果反悔，想退保。那么在犹豫期内是可以无条件退保的。过了犹豫期就要看，当时投保时邮储银行是否行为规范？按照银保监会发布的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，必须在销售专区销售，并且装配电子系统，对每笔产品销售过程同步录音录像。如果邮储银行拿不出这个证据，同时证据也无法表明是客户真实意愿的表达。那可以像银保监会投诉，解除保险合同，退回原存款。

　　5.邮政储蓄银行在近两年，大量同第三方经营机构合作，销售银保产品，尤其是保险类产品。原因不言而喻，主要是想赚取保险代理收入，增加中间业务比例，为返回国内上市打好盈利基础。在此过程中，有可能销售会产生不规范行为。

　　总结一下，类同于一个强制储蓄产品，收益率是保证在合同中也是可靠的，但是保险现金价值前期不高。如果储户是保守型风险人士，且近几年没有资金使用压力，也可以配置一些。

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