老板透支信用卡40万付员工工资，还不上被判坐牢，是怎么回事？

    在所有的债务纠纷中，银行信贷资金的管理是最严格的。一是门槛低，适合人群数量庞大，管理难度大；二是信用卡授信一般属于信用贷款，无抵押担保，第一还款来源风险较大，第二还款来源更加脆弱。因此，在刑法中都有专门条款，贷款有诈骗罪，信用卡也有诈骗罪，之所以严苛，是因为涉及到整个国家金融体系的稳定。

 

    央行二季度支付体系运行报告显示，截止6月底信用卡总授信额度高达16.32万亿，环比增长3.2%，应偿信贷余额（实际使用额度）7.23万亿，环比增长3.64%，而逾期半年以上未偿额度高达838.84亿，平均不良率为1.16%。实际使用额度7.23万亿究竟是什么概念？可以对比一下，据招商银行二季报显示，6月末总资产也只有6.79万亿，还不及全行业信用卡实际使用额度。虽然目前信用卡平均不良率仍然低于国际警戒线5%，但可以想象部分银行不良率也非常吃紧的。一旦失去法律重典的支撑，1年的损失完全可以毁掉一个中小型银行，这对金融秩序的稳定危害极大。显然，作为一名民营企业家，只懂人情世故和经营管理是不够的，缺乏基本的法律知识，难免走上歧途。

 

    曾经有网友提问，我用信用卡透支用于慈善，算违法吗？道理也同样如此，小金额逾期不还仍然违法，本金超过5万的就是犯罪。因为关于信用卡诈骗罪有几点明确认定标准（最新标准）:

 

    1.以非法占有为目的，透支本金超过5万

 

    2.逾期超过3个月，经发卡行两次以上有效催收

 

    3.拒不归还的

 

    从本案主角阿信的透支信用卡用于支付员工工资的过程中，基本符合认定和判决要件。透支本金38万多，涉及几家银行，以旧的司法解释，本息1万或以上均可刑事立案；在逾期时间上肯定超过3个月，同时银行虽然无法联系本人，但可以通过信件、邮件、律师函、上门、公告催收等形式实现法律意义上的有效催收，找不到你，并不代表银行催收无效，最高检和最高法对有效催收有专门解释；非法占有和拒不归还的认定，主要是无法联系到持卡人，这一情节是非常严重的，因为隐匿、抗拒和躲避债务均可直接认定为恶意透支，也就涉嫌信用卡诈骗罪，这也是本案最终判决结果的核心原因。

 

    回顾本案全过程，阿信最终被判刑入狱，不是因为透支金额较大，也不是逾期超过3个月，而是因为银行多次催收都无法联系到本人，在法律上称为情节较为恶劣，无论发卡行还是法院或刑法都是无法容忍的。假如欠账不赖账，不隐匿和躲避，坦诚面对，主动和发卡行协商，制定个性化还款协议，被追究刑事责任的概率是非常小的，最多也就是民事责任，后悔啊！所以，这种教训真的值得广大卡友深思，特别是有类似情况的卡友。