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我的看法：大额存单比银行理财更合算。 大额存单是银行等存款类金融向个人、企业发行的一种大额存款凭证，我国于2015年推出大额存单制度，以人民币计价。银行理财，本质上银行代销第三方、或者下属子公司发行的各种权益类、债券类和货币类金融产品。两者有本质的区别。 以招商银行为例，其理财产品有债券类，权益类和各种货币类理财产品，权益类风险最高，此处没有可比性，我们仅仅从债券类和货币类来比较。 1、回报率方面。大额存单3年期回报率最高4.18%，而该行货币类仅针对高端净值客户的私人银行产品年化最高仅3.90%。国债方面目前3年期国债到期收益为最新报价是2.869%，显然收益率方面大额存单完胜。 2、风险方面。银行大额存单几乎零风险，而理财产品银行自己发行理财产品也几乎零风险，但是银行代销产品明显风险会随着投资的权益类、债券类波动，风险高于大额存单。且银行的理财产品现在分为5个等级，谨慎、稳健、平衡、进取和激进型五中，用PR1到PR5来区分。 3、本金方面：大额存单没有兑现风险，除非银行倒闭破产，而刚性兑付之后，理财产品无法兑付的案例这几年还是比较多。 4、债券方面受益是固定的，而银行大额存单利率是浮动的。 5、但是银行大额存单同质化严重、起存金额较大，不能覆盖所有人，而理财产品正好相反，这是银行大额存单唯一的劣势。 总结：大额存单和银行理财综合比较而言，大额存单更适合普通投资者！ |
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