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最近，有媒体报道，监管部门要求商业银行压缩定期存款中靠档计息产品余额和用户规模，部分商业银行回应，确实接到了类似通知，但是，通知内容不尽相同。 有人因此认为，大额存单今后可能不允许靠档计息了，事情会不会是这样呢？我觉得现在还不能下定论。 在寻找答案之前，我们先要明确两个概念，一个是定期存款，这个主要是指的传统银行定期存款，这种存款的基本规则之一，就是提前支取按活期计息。 根据媒体的报道，我认为监管部门要求的是这类定期存款，因为现在有很多创新存款，采取的就是定期存款通过优化转让，根据存款时间靠档计息的。 比如有的银行，5年期存款利率为4.8%，但是一个月支取利率按3.8%，三个月支取利率按4.3%。监管部门要求整改的的，应该是指这类定期存款。 需要明确的第2个概念是大额存单，根据人民银行的规定，大额存单属于一般性存款，但是他和传统的定期存款是有区别的。 关于大额存单，人民银行有专门的管理办法，在管理办法中有明确规定，大额存单可以采取靠档计息的方式，如果不允许大额存单靠档计息，人民银行应该首先修改大额存单管理办法，否则就会出现文件打架的现象。 大额存单的发行必须向人民银行进行报备，如果不允许大额存单靠档计息，这种产品人民银行是不会允许发行的，因此我认为，现在不应该出现不允许大额存单靠档计息的说法。 由于目前的信息仅限于媒体报道，并没有见到相关文件和要求，而且今年年底临近，商业银行也不会再发行新的大额存单产品，究竟是否允许大额存单靠档计息，需要等待2020年商业银行发行情况才知道。 |
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