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实际上，包括大额存单在内的银行存款产品基本都是稳健型的投资方式，比较适合普通投资人，尤其按月付息型的大额存单更适合普通老百姓的投资。因为它有效化解了长期周定期储蓄存款与短周期流动性需求的矛盾。
另外，按月付息型的个人大额存单可以将每月约定的利息取出来再投资，也就是说，有助于提高自己的理财收益，即利增利。从这个角度来看，如果你短期内没有流动性需求的话，可以直接通过再投资方式获取收益最大化。
比如说，某股份制银行的20万元起投的个人大额存单产品，按月付息型的三年期利率为4.0%，每月计息800元左右可以再做个定投或者其他理财产品。
但是，对于有一定风险承受能力的高净值人群来说，选择银行存款产品并不十分划算，毕竟存款利率最高也就4.25%左右，而且还是股份制银行或者地方中小型银行才能达到。而国有大行的大额存单产品利率水平较低，特别是按月付息型的个人大额存单利率原本就低于到期一次性还本付息产品利率。
值得一提的是，根据监管最新要求，靠档计息的存款产品已经下线了，而大额存单原本提前支取靠档计息的优势也就不明显了。现在基本都是拆成了按周期计息的定期存款产品，虽然也可以灵活支取，但若未到一个周期提前支取，只能按照当日银行挂牌活期利率计息。
总之，我个人觉得选择按月付息型的大额存单产品比较方便，尤其是对中老年人来说，平日里可以使用这笔钱（按月计提利息）。但如果你不考虑利增利的方式，那索性就选择到期一次性还本付息型的，毕竟利息要高一点。至于是否值得？那要看你个人对收益和风险的兼顾，如果想要高收益就不要选择银行存款产品。
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