请问现在有能力付全款买房，公积金和全款哪个划算？-随便找财经网

　　如果仅从是否划算的角度来考虑，在有相关条件的情况下根据自己的情况好好利用一下公积金来购房还是具有不少优势的，但个人的资金的管理能力也是一个其中的重要影响因素，需要对自己有客观的认识，否则如果引来了风险就不划算了。下面我们可以就这个问题交流一下看法。

　　01

　　公积金余额的利用会受条件限制，其最好的利用方式就是购房，且公积金贷款在利率上优势明显。

　　①公积金帐户余额的利用存在着条件限制，并不能像个人存款一样可以自由处理，而购房可以说是公积金的一个最好去处。

　　对于每月缴存的公积金来说，帐户中的余额并不能像自己储蓄帐户中的钱一样可以自由支取，它的使用是有限制的。即使公积金帐户中已经累积了几十万，通常情况下也只能以购房、房屋装修、租房等目的申请支取，其余像治疗重大疾病或者离职等等形式都是非常特殊的情况。

　　如果没有合适的方式进行使用，公积金帐户的余额只能停留在帐户中，按照规定，只能以三个月内的活期储蓄利率的标准一年计算一次利息，收益很少。相比之下，购房可以支取余额用于支付部分房款，公积金余额高的话甚至不需要另外动用存款来支付首付款。

　　另外，公司和个人每月不间断缴存的金额也可以申请用于抵扣每月的月供，对于减轻压力很有帮助，特别是对于缴存金额高的人来说可以抵扣相当一部分的月供，甚至如果房总价不高的话可以把月供全部抵扣掉，不需要动用另外的收入来支付月供。

　　这些都是在购房中利用公积金余额的表现，比让其躺在公积帐户里具有较为明显的优势。

　　②公积金贷款的利率远低于商贷的利率，从利益的角度来看房贷成本相对更容易被覆盖。

　　除了上面说到的公积金余额的利用优势以外，公积金贷款的利率是另一个更加明显的优势。以现在公积金贷款利率的规定，期限在5年期以下的年利率是2.75%，期限在5年以上的利率是3.25%，这样的利率相对于商业住房贷款的年利率来说低了很多。

　　据现在的商贷利率水平，首套房的平均年利率也在5.3%左右，如果静态地计算，同样的房贷金额和期限，公积金贷款比商业住房贷款少付了接近一半的利息。假设同样是60万的房贷，30年期限，公积金贷款的总利息是34万，而商贷的总利息是60万左右，差距明显。

　　公积金较低的利息成本，也让原本准备付全款的人，即使选择公积金贷款也较为容易获取到足够覆盖利息成本的收益。目前银行的大额定存视银行的不同普遍都处于4.18%-5%的区间，即使以此来对比，再考虑房贷动态还款增加成本的浮动因素的影响，所获得的收益也足够覆盖3.25%的房贷利率所形成的成本。

　　02

　　从通胀的角度来说，公积金贷款显然可以享受到通胀带来的好处，但也要关注手上现金的贬值风险。而衡量划算与否的标准中，自己的资金管理能力也是一个重要的因素。

　　①对于能付全款的人来说，通胀的影响也是双向的。

　　通胀对现金和资产价格的影响是比较明显的，在过去的几十年，即使是对于普通人来说，都能明显地感觉到随着时间的发展钱越来越不值钱的现象，十年前1万元的购买力比现在的1万元要高得多，这种购买力的变化便是通胀的主要表现特点之一。

　　而房贷等于提前在银行透支了一笔现金，然后将这些现金在往后的几十年间陆续归还，每往后一年，剩余未还的本金对比在透支时的同等金额，购买力会不断地降低，对于购房者来说名义上是有利的，因为即使有利息，但通胀已经对冲掉了不少。

　　在现在通胀率已经没有以前高的情况下，较高的商业住房贷款利率会盖过通胀率，但由于公积金贷款只有3.25%年利率，已与近年的有关部门公布的年平均通胀率相近，理论上已经与通胀率差不多了，这对于购房者来说是有利因素。

　　但另一方面，如果能全款而选择公积金贷款的话，也要关注手上的现金是否存在贬值的风险，通胀率是会随着社会经济发展的变化而变化的，极端情况下甚至会出现大幅通胀，所以最好能找到可以有效对抗通胀的载体，尽量避免大笔现金长期以存款的形式存在，但这种样又需要保持谨慎，毕竟目前的投资渠道还是比较匮乏的，需要注意风险和培养资金的管理能力。

　　②资金管理能力是因人而异的因素，所以是否划算也需要结合个人的能力来衡量。

　　资金的管理能力是突显是否划算的重要因素，因为资金的管理能力决定了自己利用资金能获取到的收益有多少。

　　●如果管理能力差又喜欢投资，资金不仅可能没有带来收益，更严重的是资金还有可能因为亏损而出现缩水，比如很多人喜欢在股海投机，但受限于个人的理念和能力，缺乏出色的盈利能力，导致钱出现越来越少的情况，那么对比下来显然是选择全款划算了。

　　●而对于缺乏投资投力、又喜欢安稳保守的人来说，收益多数只会来自于存款收入或者一些保本产品的收益，这样的收益即使可能覆盖公积金的房贷利息，也不会超过太多，但可以保留足够的现金流，用于其他支出或不时之需。这种做法不吃亏，也存在着发展的可能，是否划算要看个人怎样看了。

　　●对于有资金管理能力的人了，能最明显地体现出划算的特点。有资金管理能力的人，都需要有足够专业的背景和经验，无论是在金融市场还是在实业领域，都有机会凭借其出色的投资能力而获取大大超过房贷成本的收益，收益超过成本的距离越大，划算的体现就越明显。

　　综上所述，公积金贷款既有对公积金余额和每月缴存额利用上的优势，又有房贷利率上较低而导致成本也相对于商贷来说低很多的优势，使利用资金获取收益盖过房贷成本更容易，同时通胀对于公积金贷款的人来说也较有利，如果不嫌麻烦，从利益计算的角度来看还是比较划算的，但资金的管理能力也是一个重要的影响因素，要客购评估自己的投资能力，注意避免亏损的情况，否则还不如一次付清更好一些。

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