数字人民币实现“可控匿名”探索解决之道(1)_国内_光明网

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在大数据时代，消费者越来越重视个人隐私保护，数字人民币的使用也不例外。如何在保护消费者隐私的同时，让支付更便捷、更安全？数字人民币正在探索实现“可控匿名”的解决方案。

图为2021年9月5日，观众走过服贸会首钢园区的数字人民币标牌。新华社记者 吴伟 摄

小额支付可匿名，大额可依法追溯

现金交易是匿名的，更好地保护了消费者隐私。而定位为流通现金的数字人民币，自然也需要满足人们匿名交易的需求。打开数字人民币钱包甚至不需要绑定银行卡。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春此前介绍电子支付减少了货币量发行，根据相关法律法规，电信运营商不得向包括中国人民银行在内的第三方披露手机号码对应的客户信息。 . 这四种钱包实际上是匿名的。

目前电子支付减少了货币量发行，无论是互联网支付还是银行卡支付，都需要绑定银行账户系统，满足银行实名开户要求。但数字人民币钱包是分层管理的，无需绑定银行卡即可开通四种数字人民币钱包，仅通过手机号即可实现。当然，这类钱包也有相应的余额限额、支付限额等要求。

根据目前数字人民币钱包的管理要求，权限最低的四种数字人民币钱包的交易限额分别为：余额上限10000元、单笔支付限额2000元、上限每日累计支付限额为5000元，年度累计支付限额为500万元。

此外，部分数字人民币硬钱包可能不关联用户身份，与购买“预付卡”一样方便。

就小额支付而言，数字人民币可以完全匿名，但如果要进行大额支付，则需要升级“钱包”，并按要求提供有效身份证件、银行账户等信息。比如升级二等钱包后，数字人民币钱包余额上限提升至50万元，单笔支付上限提升至5万元，每日累计支付限额为10万元。

不过，穆长春强调，只有在涉嫌违法可疑交易被触发时，主管部门才能依法查询和使用用户的个人信息。同时，将知识和使用范围严格控制在法律法规授权范围内，并采取安全保护措施。

图为银行工作人员展示数字人民币硬钱包。新华社记者 陈忠豪 摄

开通子钱包，保护“数字足迹”

一些互联网平台过度跟踪和收集用户的“数字足迹”，尤其是各类金融信息。在线支付场景如何避免暴露“数字足迹”？数字人民币推出的分钱包功能或许可以解决这个问题。

在电商平台上使用数字人民币支付时，用户可以在母钱包下打开一个子钱包，用户的支付信息将被打包加密。电商平台将无法直接获取客户的银行卡号、银行卡有效期等信息，只能在客户开分时看到用于关联电商平台账户的手机号钱包。目前，数字人民币钱包支持京东、滴滴出行、美团单车等多个子钱包应用。

记者了解到，数字人民币在收集个人信息时遵循“最少和必要”的原则，收集的信息量少于现有的电子支付工具。

穆长春表示，数字元只收集与处理目的直接相关的必要个人信息。对于选择拒绝提供权限的用户，数字人民币App将严格执行。为保障用户财产安全，数字人民币仅收集风控所需信息，加强用户数字人民币钱包风险??识别，防范盗窃、恶意挂失、网络诈骗等风险。

2022 年 4 月 29 日，重庆市璧山区，一名乘客使用数字人民币支付乘车费用。新华社

防范电信诈骗，履行“三反”义务

如果只注重个人隐私的保护，而忽视数字时代金融产品和服务的便利性、规模化、跨地域化可能带来的风险，央行的数字货币就有可能被不法分子利用。

近年来，电子支付成为不法分子的攻击目标，成为网络赌博、电信诈骗等犯罪的结算渠道。专家指出，央行数字货币收集的用户信息少于电子支付。如果匿名程度过高，就会为犯罪分子提供新的犯罪土壤，大量非法交易或从电子支付流向央行数字货币。同时，央行的数字货币更具便携性。如果它提供与现金相同的匿名性，将极大地促进洗钱等非法交易。

目前，各国央行和国际组织在探索央行数字货币的匿名性时，都将风险防范作为重要前提。不符合反洗钱、反恐怖融资、反逃税要求的设计将一票否决。

中国人民银行副行长范一飞曾撰文称，如果交易中没有第三方匿名，个人信息和隐私就会泄露；但如果允许完全的第三方匿名，就会助长犯罪。因此，为了取得平衡，必须实现可控的匿名性。

为确保数字人民币可控匿名要求的有效落实，穆长春透露，下一步，数字人民币将逐步建立信息隔离机制，明确数字钱包查询、冻结、扣款的法律条件，建立建立惩罚机制，完善数字人民币反洗钱工作。、反恐融资等法律法规...

随着顶层系统设计的不断完善，预计数字人民币的“可控匿名”特性将为公众带来更便捷、更安全的支付体验。