信贷撮合业务成第一大主营业务，担保费过高频遭用户投诉

信贷撮合业务成第一大主营业务，担保费过高频遭用户投诉

WEMONEY实验室出品

文｜林小林

近日，51信用卡发布了2022年上半年业绩。公告显示，2022年上半年，51信用卡收入2.6亿元，同比增长24.1%；期内净亏损2031万元，同比下降89.6%；调整后营业利润为1487.4万元，同比增长215.5%。

51信用卡的收入构成包括信用撮合及服务费、支付服务费、信用卡技术服务费、SaaS服务费等。51信用卡将在2020年全面完成P2P清关，征信业务已成为最大的主营业务。上半年财报显示，“助贷”业务大幅下滑。另一方面，其助贷业务因收取高额服务费而遭到用户投诉。

01信用撮合业务引发争议，高频担保费被用户投诉

51信用卡的信用撮合业务有信用卡能贷款的口子，又称助贷业务，备受争议。51信用卡提供担保服务，以提高目标借款人的信用，促进其与资助者的成功匹配。服务费和担保费按匹配贷款本金的百分比收取。总费用（包括服务费和担保费）在贷款期内按月向目标借款人收取。51信用卡通过旗下51人品贷等借贷产品开展现金贷业务，用户质疑其收取的担保费过高。

广东用户小林于2021年8月向人品贷借款8000元，每期还款802.9元，分12期共还款9634.8元。还款界面显示利率高达35.8%。

小林说，他在付款之前并不知道有担保费和咨询费。他最近检查了合同，发现偿还的利息包含高额的担保费。其贷款合同显示，该笔贷款由西商银行以8%的利率发放。根据他的服务合同和委托担保合同，小林除了偿还利息外，每个月还需要额外支付担保费和咨询服务费，合计分别支付399.96元和883.94元，这两项费率占占总利息的 78%。%。

不仅是小林，很多用户都表示他们还被收取了高额的安全费。2022年1月，江苏韩先生从51人品贷中借款4.9万元，每期还款4633.42元，分12期共计55601元。贷方也是锡商银行，合约利率显示为8.3%，加上担保费的综合年化利率为35.8%。其中，十二期咨询服务费及担保费合计4370.28元，占利息总额的66%。

WEMONEY研究室了解到，目前51家信用卡合作伙伴包括西商银行和长银消费金融。

韩先生表示，曾多次与西商银行协商降低贷款利率，但西商银行将“球”踢回了51信用卡，51信用卡表示用户需要在1月2日还款。时间按合同约定的利率计算。

事实上，“服务费”、“担保费”等隐性收费提高了用户借贷成本的问题一直存在争议。贷款高利贷有信用卡能贷款的口子，对金融机构的利率上限设定年化24%的上限，即金融贷款合同的借款人要求贷款人要求的利息、复利、罚息、违约金等费用同时时间太高，明显偏离现实。，支持减免超过年利率总额24%的部分。

在黑猫投诉方面，大部分用户对51张信用卡和51笔个人贷款的投诉集中在“高利率、暴力催收、变相收费、高额服务费”等问题上。

02 利率未注明，贷款超市被质疑审核不严

WEMONEY实验室将51人品贷注册为用户。经过实名认证、活体身份认证等认证，最终没有拿到配额。

WEMONEY研究实验室发现，其贷款页面上并未明确注明贷款的年化利率。

央行此前公告指出，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应体现年化贷款利率。通过其他渠道进行营销时，应在显着位置向借款人展示年化利率。

除了自营现金贷款业务，51人品贷还拥有贷款超市。如果用户没有51人品贷的额度，可以从51人品贷超市推荐的其他贷款产品中借款。

其贷款超市产品包括白金银贷、银香融、小额快贷、随时贷等数十种贷款产品。根据用户反馈，在铂银贷APP上借4000元，只需要还1437.62元利息，共12期。用户表示，前三期还本付息共计2033.46，接近本金的一半，按IRR计算的实际年化利率高达72%，远超此前国家法定红线36%。不仅如此，有用户反映，白金银带以39.9-99元的价格诱使用户购买会员，以增加付费概率。事实上，会员费不能增加信用，会员费是不退还的。

除白金银贷外，用户反映小额快贷、随时贷等APP会诱导用户开通VIP会员。开通会员后，这些借贷APP不会进行任何支付，而是建议用户下载其他借贷APP。.

从用户的反馈可以看出，51信用卡推荐的贷款APP并没有严格审核。

贷款超市从事交通业务。业内人士认为，贷款超市的分流业务在“监管”上也存在差距，存在一定风险。WEMONEY研究实验室了解到，一些贷款超市还与其他贷款超市挂钩，而一些“黑贷超市”根本找不到背后的实际经营者，能找到的经营者没有放贷的资格。还有一些贷款超市提供的年利率较高的贷款产品，部分贷款产品仍是“55超息贷款”，利率远高于法定红线。

03助贷业务规模大幅下降，同比下降12.1%

WEMONEY实验室的申请名额被拒绝。其客服表示，目前51信用卡还在正常放贷，拒绝可能是因为用户资质不符合要求。

根据其客服的说法，51信用卡信贷业务正常放贷，但从其财报可以看出，助贷业务大幅下滑。

财报显示，2022年上半年，51张信用卡信用撮合业务总量约15.62亿元，均为与金融机构合作的业务，较约1.777元下降约12.1% 2021年上半年信用匹配业务减少，信用匹配及服务费用同比下降43.7%。财报显示，截至2022年6月30日止六个月的信用撮合及服务费为人民币7600万元，占总收入的29.1%。其他业务包括支付服务费、SaaS服务费、信用卡技术服务费分别为1.34亿元、1400万元和1700万元。

2021年年报显示，2021年全年，51张信用卡的信用撮合业务总量约为43.17亿元，均与金融机构合作。收入方面，营业收入为2.37亿元，占其总收入4.4亿元的53.9%，超过其收入的“一半”。

自2020年完成P2P业务以来，51信用卡已成为一家专注于“助贷”的金融科技公司。从财报中也可以看出，信用匹配服务仍是51信用卡最大的业务。

与其他几家助贷公司相比，2022年上半年信业、乐信、360、小影、嘉银的信用撮合业务规模分别为812亿元、923亿元、1970亿元、222亿元、217万元。十亿。

虽然与上述助贷公司相比，51信用卡并不是单纯的助贷业务，但作为其主营业务规模，51信用卡远远落后于几家公司。

在资本市场上，51信用卡自2018年7月13日上市以来，股价表现并不理想，出现了“断崖式”下跌。今年累计跌幅已达44%。

截至9月8日星期四港股收市，51信用卡的股价收于每股0.238港元。目前总市值仅为3.23亿港元，与此前9.5港元的高位相去甚远。