【信贷知识】信贷领域以外的信用报告查询记录和解读

【信贷知识】信贷领域以外的信用报告查询记录和解读

信用信息：主要指贷款信息和信用卡信息。贷款信息包括贷款银行、贷款类型、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录；信息卡信息包括发卡行、信用额度、额度使用、实际还款记录、近24个月还款记录，以及赞助他人信息。

信用领域外的信用信息：包括支付电信、水、电、气等公用事业服务费用的信息。

其他信息：包括所欠个人税款、民事案件中的法院判决和执法信息。

信用报告查询记录：记录谁在什么时间、什么原因查询了你的信用记录。

2. 谁可以查看您的信用报告？

商业银行等可能与您进行信用交易的金融机构是个人信用信息的主要查询者。商业银行在审核个人贷款申请、信用卡/准信用卡申请、个人担保申请、贷后风险管理时，可以查询个人信用报告。其中，贷后风险管理可能不需要您的个人授权即可查询。

此外，司法机关和其他依法有权查询的行政部门，也可以在办理一定程序后查询信用报告。

三、个人信用报告解读

3.1 什么是信用额度和共享信用额度？

共享信用额度是指两张或多张信用卡及其账户共享相同的信用额度。当任何一张卡消费到一定金额时，这些卡可以使用的信用额度会相应降低。

3.2 为什么在个人信用报告中包含未使用的信用额度？

授信额度反映了银行对授信情况的肯定，是反映个人授信情况的正面信息。

3.3 如何理解信用卡的最高负债额？

信用卡上的最大债务是每个计费周期中到期的最高金额。

3.4 如何理解当前逾期期数、累计逾期期数和最大逾期期数？

这三项很容易混淆，我们可以举个例子来说明：假设客户在2010年1月申请了住房贷款，按合同每月还款2000元。但因临时资金周转，3月至7月连续5个月未偿还贷款。接下来，我们计算7月份客户的当前逾期期数、累计逾期期数和最高逾期期数。当前逾期次数是一个连续的概念，是指最低还款额或贷款合同规定的金额连续未还完的次数。由于客户连续5个月未还款，即5期分期，目前逾期分期为5期。逾期累计数为累计数。只要逾期一次，就累计一次，所以也是5次；最大逾期数为历史最大逾期数，即当前逾期3-7月取数中最大的数，不难理解也是5个。假设8月2010年，客户共还了前五个月应还的贷款1万元，此时这三个数据项发生了什么变化？首先，查看当前的逾期期数。8月份之前虽然没有拖欠，但是客户8月份没有还2000元，也就是8月份有1个逾期期，所以现在的逾期期数等于1。从累计逾期来看，由于前5个月累计逾期5次，第6个月累计逾期1次，因此累计逾期应相应增至6次。至于最大逾期数，取“本期逾期”3-8月的历史最大值，即7月的5次。

3.5 当前逾期总金额是目前不应该偿还的吗？

当前逾期总额是在信息获取截止日期前的最后一个结算日应未偿还的金额。对于信用卡，是指当前未偿还的最低还款总额；对于贷款而言，它是指当前不应偿还的贷款总额。这个数据项对于准信用卡来说是没有意义的。

3.6 为什么要单独标注“准信用卡透支180天以上未付余额”？

180天以上的透支未付余额为全部透支余额和产生的利息之和。当持卡人超过180天未还款时，说明还款意愿不强或还款能力有问题，有利于判断持卡人的信用状况。在实际操作过程中，大部分商业银行将信用卡准客户60日内还款视为正常还款。

3.7 信用卡最低支付金额是多少？

如果未全额偿还，所有已使用的积分将从使用之日起产生利息。按时更换信用卡的最低还款额不视为逾期，也不视为负面信息。

3.8 24 个月还款状态是什么意思？

该指标记录持卡人24个月内的每月还款情况，商业银行将以此指标判断个人还款意愿和还款能力。C 表示账户已注销，正常结算；G 指结束，除结算外的任何其他形式的账户终止，如坏账核销等；# 表示账户已开通，但当月状态未知。

3.9 负面信息主要出现在哪些栏目？

贷款明细中的累计逾期期数和最大逾期期数。

最近24个月的贷款每个月的还款记录状态中出现除/、*、N、C以外的标记，如数字或D、Z。表示个人有逾期还款的信息。

信用卡明细中的信用卡未偿还最低还款额不为 0。

准信用卡透支余额的信用卡明细出现180多天未付。

3.10 为什么要特别注意“询价记录”中记录的信息？

查询记录记录了近两年个人信用报告的查询情况。被查询的原因有：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、个人查询和异议查询。

4、银行卡的分类

借记卡、准信用卡、信用卡。

准信用卡在使用前需要存入，可以透支，但透支金额需要支付利息。准信用卡存款可以赚取存款利息。

信用卡可透支后还款，可享受免息还款期有信用卡能贷款的口子，账户存款（多付）不计息。

五、信用卡的起源与发展

最早的信用卡诞生于1950年代，创立于纽约。第一张信用卡“Diners Club”由全球第一家信用卡公司Diners Club发行。

中国银行“长城卡”和工行“牡丹卡”两大银行卡品牌的推出，促进了我国银行卡行业的发展。此后，各家银行紧随其后，建设银行的“龙卡”、农业银行的“金丰卡”、交通银行的“太平洋卡”。

1995年，广发银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡广发信用卡。

2002年，在全国银行卡信息交换中心和原城市银行中心合并的基础上，中国银联在上海成立。

在全国网络基本建成的基础上，各家商业银行开始开拓信用卡市场，2002年被称为“信用卡元年”。

6.信用卡组织

银联、维萨、万事达、JCB（日本信用局）、美国运通（American Express）。

七、银行卡支付行业的商业模式

如果持卡人与商户达成某笔交易，持卡人向商户提供银行卡进行支付，商户接受银行卡进行终端操作并获得授权。收单方向银联提交交易请求。发卡行传输交易请求，然后发卡行根据持卡人的信用状况进行授权操作。授权操作完成后，将结果沿原交易请求路径反向传输到商户侧。如果交易被批准，终端将打印交易签名。采购订单，持卡人签名确认支付交易完成。

8、银行卡产业链

分为消费者、工业供应商和中间供应商。

行业消费者：持卡人和特约商户是该行业价值创造的源泉。持卡人的主要利益来自银行卡提供的四大便利：信用便利、支付便利、交易安全和增值服务。为获得便利，持卡人向银行支付年费、透支利息、转账费、账户管理费等费用。特约商户的主要好处来自于销售增长的促进和资金管理的便利。

行业供应商：发卡机构、收单机构和发卡机构。发卡机构是银行卡的供应商。发行借记卡的收入一般包括交易返利收入和资金存入的差额，信用卡收入一般包括循环信用、年费和交易返利。同时，发卡机构承担资金成本、风险损失、系统建设和营销成本。收单架构负责特殊商户的开发和管理、授权请求、账单结算等。收益主要来自商户返利和其他服务费用（POS终端租用费、月费等）。负责建设银行间信息交换网络，提供统一的授权清算服务、业务推广和品牌营销，协助会员银行进行风险控制，是实现规模经济的必然选择。卡组织的利益来源于会员银行的信息交换费收入、货币兑换收入、年费收入和其他服务费收入。

中间供应商：为信用卡行业提供各种服务的专业服务机构有信用卡能贷款的口子，包括第三方金融服务公司、支付处理支持提供商等。

【作者】：Labryant

【原创公众号】：风控猎人

【简介】：做一个有计划的长期主义者。