从2%上升到3%，24年后你的钱的价值就减少一半

从2%上升到3%，24年后你的钱的价值就减少一半

如果通货膨胀率从 2% 上升到 3%，你的钱的价值将在 24 年后减半。

真的吗？三观又毁了！

要弄清楚这一点，您需要了解三件事：

1 货币时间价值（Time value of money or TVM）

众所周知，30年前的1980年代，万元户是绝对的财富；现在，1万元能做什么，100万都不好意思说。钱会随着时间贬值。

10年前，北京街头的煎饼1.5元，现在估计要15元（亲爱的北京，对吧？）

专家是这样说的：

货币的时间价值是指当前持有的一定数量的货币，其价值高于未来获得的等量货币。从经济学的角度来看，现在一单位货币的购买力和将来一单位货币的购买力是不一样的，因为为了把一单位货币存起来，以后不消费，就必须有更多超过 1 个货币单位可供消费，作为溢价来弥补延迟消费。

更简单地说，基金的时间价值是指相同数量的基金在不同的时间点具有不同的价值，以及基金的增值特性。

总之，100万元现在很多，30年后100万元可能就不是那么多了。

2 复利

复利是滚动利息，利息上加利息。

把利息放入本金中，一起计算利息，就是复利；

复利是指在每个计息期结束后，必须将产生的利息与本金相加，才能计算下一期的利息。这样，在每个计息期，上一个计息期的利息都会成为计息的本金，即以利赚取利润

复利计算的特点是：上一期末的本金和利息之和作为下一期的本金，计算时每一期的本金数额不同。复利的公式是：

太复杂了？

不要惊慌，使用金融计算器或 excel 公式非常容易。

例如：

比如本金10万，投资年化收益率4%，30年后会是多少？

在excel中使用FV公式，

本金10万，投资年化收益率4%。30年后是324,339.75（324,000多），是3.2多倍。你还会低估4%的年化收益率吗？关键是能不能保持4%30年。什么产品可以做到？考虑一下！存保险和基金定投哪个更容易？

使用手机上的金融计算器（EzCalculators）计算：

也得到这个号码。

FV 是复利的未来价值。PV 是现值。（注意取钱是负值，存钱是正值）

复利的现值是指在复利计算的条件下，为在未来取得一定的资金而必须在今天投入的本金。所谓复利，又称利息加息，是指在还清一笔存款或投资后，用本金和利息进行新一轮投资的方法。

复利的终值是指本金在约定期限内生息后，将利息与本金相加再计算利息，并滚动至约定期限末的本金之和。简单来说，就是期初存入A，以i为利率，n期后存入本息之和。

72法则很容易计算出来。

详见相关文章，这里不再赘述：

5%的年化收益率怎么样？超过一个百分点

获得 43,200

本金10万，投资年化收益率4%，30年后3.24万，3.2倍多。增加1%至5%，将达到4.32万户，比3.24万户增加33%。你还会低估1%的收益率增长吗？

3 实际回报率

通胀调整后的收益率。

具体是指资产收益率（名义收益率）与通货膨胀率之差。

实际收益率是通货膨胀调整后的收益率。

实际收益率=（（1+名义收益率）/（1+通货膨胀率））-1

如果年化收益率为4%，通胀率为2%如何用通货膨胀率计算实际价值，实际收益率为1.04/1，02-1=1.961

在上面的例子中，如果考虑到2%的通货膨胀率，计算如下：修改后的收益率为1.961%或0.01961

使用excel财务计算函数FV

10万本金，4%的年化收益率，考虑2%的通胀，30年后，只有17.9万，而不是32.4万。

就是这种感觉，对吧？

离家更近。

好了，有了这些基础（这是商科基础课如何用通货膨胀率计算实际价值，金融基础知识），我们来看看3%的通货膨胀率是怎么吃掉一半的钱的。

本金10万元，如果不投资，通货膨胀率3%，放24年，值多少钱？

首先，计算实际收益率。

不做任何投资，即投资回报为0，

实际收益率=（1+0）/（1+0.03）-1=1/1.03-1=-0.0291，负2.91%

使用excel财务计算函数FV（这里复制比较方便

)

结果是49225元。

结论：本金10万元，如果不投资，通货膨胀率3%，24年后价值49225.26元，49.2%的本金还不到一半！

如果通胀率为4%，实际收益率：1/1.04-1=-3.846%，只需要18年就可以亏掉一半以上的钱。

如果通胀率为6%，实际收益率：1/1.06-1=-5.66%，只需要12年就可以亏掉一半以上的钱

在通货膨胀率高的国家，货币贬值非常快。

这就是为什么说人民币10%的投资回报率不一定好于美元/新元4%的投资回报率。

所以，如果你不理财，钱不理你是有道理的，对吧？

IFA财务顾问知识全面吧？

概括：

钱的时间价值，别看现在的钱好像太多了，未来的钱不一定值钱，未来的钱换算成现在的钱也不一定很大。

复利的威力（72法则和115法则表示投资越早越好，趁着你在睡觉，让钱为你赚钱，让钱为你工作，日积月累）

通货膨胀的破坏力

投资理财的重要性，千万不要低估1%的增长。重要的是长期、可持续和稳定的投资回报是不可取的。今天涨20%，明天赔钱是不可取的。不稳定的投资方式不可取，一夜暴富的梦想不可取。

不要低估4%的回报，也不要高估高通胀国家的高回报，你不一定赢。

树立正确的理财观和合理的资产配置是多么重要！

经典回顾：

我的愿景是让您在财务上更健康，生活更丰富。我的愿景是通过财务健康让生活再次变得美好。

我的使命是帮助客户树立正确的理财理念和方法，实现财富和健康。我的使命是帮助人们培养正确的财务和投资心态，并找到正确的财富增长方式以实现财务上的健康。

新加坡保险、投资、信托等全球资产配置（新加坡IFA）