大额存单“一单难求”产品上架1分钟就售罄

大额存单“一单难求”产品上架1分钟就售罄

商品上架1分钟即售罄

近期，多家银行的大额存单“一票难求”，部分银行的大额存单一上架就被抢购一空农商行存款利率农商行存款利率，部分产品甚至在一年内售罄上架一分钟后。

时代周刊记者注意到，近日，多家城商行、农商行纷纷发布大额存单发行公告。仅11月29日，就有6家银行宣布发行9张大额存单。发行机构主要为云南嵩明农村商业银行、江苏太仓农村商业银行、广东清远农村商业银行等农村商业银行。

今年经过两轮降息，普通整活型产品的利率吸引力有限。11月29日，“全能银行”工行1年期整付利率最高1.90%，2年期整付利率最高2.40%，3年期整付利率一次性存提款利率最高可达3.00%。五年期一次性存提款利率为2.65%，与三年期定期存款利率“倒挂”。

相比之下，各行大额存单利率竞争力明显。例如，江苏常熟农商行于11月25日至11月30日发行5年期大额存单，利率3.96%，首发金额20万元，总发行规模3亿元。江苏太仓农商行将于下月发行三年期个人大额存单，利率3.48%，首发金额20万元，总发行规模5000万元。

“我没有预约，我们常熟农商行的5年期大额存单没有额度，最后只能存5年。” 江苏存款人小静（化名）告诉时代周报记者。

据农商行无锡分行工作人员介绍，大额存单必须抢。该行5年期大额存单利率截至11月底为3.96%，最低存款门槛为20万元。

一位网友在某社交平台上表示，他在与内部人员预约锁定金额后，拿到了一张大额存单。

从横向看，城商行、农商行等中小银行大额存款利率较高。以三年期大额存款利率为例，主要国有银行利率一般在3.1%至3.3%之间，股份制银行利率一般在1.8%至3.3%之间，而城商行利率大多在2.1%至3.45%之间波动。. 一般每家银行的大额存款起存额度为20万元。

然而，就连大额存单利率较低的大型国有银行也已经“售罄”。时代周刊记者查看工行手机银行APP发现，普通客户可购买的三年期大额存单，无论最低存款额30万元还是200万元，均已售罄。不少银行APP甚至显示没有大额存单产品，只开放大额存单转账区。需要注意的是，并非所有大额存单都支持转账，且仅限于标明可转让的产品。

大额存单本质上是存款，是银行存款类金融机构为个人、非金融企业、政府机关和组织发行的大额存单。与银行定期存款相比，部分大额存单可以在到期前转让，减少了提前支取利息的损失，满足了储户临时资金周转需要，更加灵活。目前，很多手机银行APP都设有大额存单转账专区。

债券市场和股票市场均出现波动。理财净值转型后，理财波动性加剧。居民“资产保值”诉求日益增加，投资偏好转向稳健。大额存单和银行定期存款是保本投资渠道。即使存款利率下降，需求仍在继续扩大。

境内居民存款规模的变化也在一定程度上反映了国民资产配置的趋势。2022年上半年，境内居民存款增加10万亿元；2022年前三季度，境内居民存款增加13.21亿元。

但未来大额存单利率可能进一步下行。继今年4月个人存款利率下调后，9月15日，我国六大国有银行、农工建通邮电下调三年期存款利率15个基点，下调其他周期存款利率上调10个基点。推动部分银行下调存款利率。

11月16日，中国人民银行发布《2022年第三季度中国货币政策执行报告》指出，9月定期存款加权平均利率为2.30%，较上月回落0.14个百分点4月前存款利率市场化调整机制建立。有利于降低银行负债成本，促进实际贷款利率下行。

在此背景下，9月贷款加权平均利率为4.34%，同比下降0.66个百分点。其中，一般贷款加权平均利率为4.65%，同比下降0.65个百分点。公司贷款加权平均利率为4.00%，同比下降0.59个百分点，有利于实体经济发展。

下阶段，人民银行将继续深化利率市场化改革，优化央行政策性利率体系，发挥存款利率市场化调节机制的重要作用，着力稳定银行负债成本，释放贷款市场利率报价改革成效，促进企业融资和个人消费降温。信贷成本。也就是说，存款利率可能会继续下降。

郭子硕撰

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大额存单成银行揽储“新宠”利率出现倒挂倒挂

2019年一季度末，在MPA考核压力和流动性趋紧的压力下，大额存单成为银行的“新宠”。

融360最新发布的监测数据显示，2019年3月，各期限银行定期存款平均利率较2月份有所上升。其中，2年期、3年期、5年期定期存款利率均上涨超过1BP，涨幅最大的是3年期利率，环比上涨2.26BP。最低限购20万元大额存单利率继续上行，均较基准上浮50%以上，创去年3月以来最高值。

虽然近期2年期和3年期定期存款利率有所上行，但从定期存款利率较基准利率上升幅度来看，1年期较基准利率涨幅最高，为32.81%，2年期和3年期均高于基准30%。% 以下，还有一定的浮动空间。

国有银行存款利率大幅上行，5年期利率倒挂。各类银行中大中型商业银行存款利率上调最为明显，各期利率均有不同程度上调，主要集中在无锡、合肥等二线城市。值得注意的是，部分银行3年期定期存款利率明显高于5年期定期存款利率，尤其是邮储银行。利率相同大额存款利率，最高与3年期利率相差110BP。原因是5年期定期存款利率没有基准利率，期限太长，对储户没有吸引力，

根据国际经验，大额存单是利率市场化改革的重要手段。例如，美国通过大额可转让定期存单突破利率管制。而我国此前的利率市场化也经历了“先大后小、先长后短”的市场利率改革过程。但是，现行利率双轨制的存在仍然制约着货币政策的传导效率。因此，大额存单可能成为统一利率的契机，通过增加大额存单进一步实现存款利率市场化程度。

融360金融分析师杨慧敏认为，从央行的数据可以看出，大型银行的结构性存款占比明显低于中小银行。因此，对于中小银行而言，高成本负债仍是收集储蓄的重要途径。在此情况下大额存款利率，大型银行吸收存款的能力更强，在负债端的优势更加明显。“目前普通定期存款利率在利率软约束下已经达到高点，进一步上行空间不大，但不排除部分银行突破利率上限。不过，对于中小银行而言，仍需高成本负债作为补充。