太突然了，大额存单利率又降了！额度有限，卖完就没了

太突然了，大额存单利率又降了！额度有限，卖完就没了

太突然了，大额存款利率又降了！随着连续降息，大额存单利率也随之下调。继9月份银行存款利率下调后，银行存款中的大额存单利率也迎来了又一次下调。11月8日，记者调查发现，多家银行2至3年期大额存单年利率已下调至3%左右，但“存单难求”现象已经出现。没有得到缓解。大多数大额存单都集中在一到三年，

家住北京市西城区的张女士最近想存一笔钱。打开建行手机APP查看时，她简直不敢相信自己的眼睛。页面显示“没有可供购买的大额存单”。“为什么没有大额存单？” 她赶紧打电话给门店询问，工作人员告诉她数量有限，卖完就没有了。11月9日上午9点10分左右，张女士打开建行APP，发现有一张一年期大额存单在售，但年利率仅为2%。她犹豫了两分钟，再次查看，再次售罄。

▲建行大额存单页面来源：据受访者介绍，今年以来，由于市场利率总体呈下行态势，加之国行实施后理财打破刚性兑付资管新规后，不少投资者将目光转向大额存单等存款产品，导致银行定期存款问题逐渐显现。近日，中新经纬采访发现，部分银行大额存单额度紧张，额度往往“秒放”下调存款利率，尤其是3年期大额存单属于稀缺产品，而部分银行只对少数白名单客户开放额度。多位市场人士认为，未来在商业银行服务实体经济力度加大、贷款利率继续下行的背景下，银行存贷款利差将进一步压缩，利率大幅上行存单可能进一步下跌。存款利率继续下降。今年以来，经过两轮存款降息，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年化利率也降至3%左右。其中，各大银行大额存单利率下行幅度较大。例如，工行大额存单年利率为3年3.1%，2年2.5%，1年2%。同时，大幅提高了三年期限的门槛，多数情况下最低存款门槛为30万元。中国农业银行目前销售的大额存单最长期限为3年，年化利率为3.1%。截至11月8日，中国银行无三年期大额存单。存款期限为24个月，起点为20万元，年利率为2.5%。股份制银行大额存单利率也相近。招商银行大额存单3年期利率2.9%；平安银行大额存单产品3年期??年利率高达3.15%。相比之下，城商行和农商行的大额存单利率相对略高。

部分银行3年期大额存单利率情况 今年4月25日一轮降息后，3年期大额存单利率仍为3.35%，这确实让人感叹跟不上降息步伐！“我们银行的大额存单很难拿到，很多客户反映根本拿不到。” 一位银行客户经理说。大额存单额度为何如此吃紧？一是因为目前银行理财已经突破刚性兑换，市场上能保本保息的产品非常少见，大额存单就是其中之一；友谊赛。专家告诉记者，未来，大额存单平均利率仍有可能整体下行。主要是因为长期来看，存款利率下调是必然趋势。“预计定期存款利率下调将成为未来趋势。” 一位业内人士告诉记者，不少理财师已经开始向投资者推荐可以长期锁定利率的保险产品。

低利率将成为未来的大趋势。我们曾经以为银行是兴旺之地，没想到20年后，银行越来越瘦！仅仅通过将钱存入银行几乎不可能跑赢通货膨胀。把钱存银行的都哭了！在过去的二十年里，我国的利率一直处于下降趋势。例如，1990年我国一年期定期存款基准利率高达10.08%。该利率1997年降至5.67%，2007年底为4.14%，2011年底为3.50%，2015年初为2.75%，2015年10月起降至1.50 % 并保持不变。例如，按照1990年的存款基准利率，

个人的普遍感觉也是如此。一直记得小时候，妈妈几乎把家里所有的积蓄都存进了银行。积蓄虽然不算多，但是积蓄的利息可以用来支付几个孩子的学费和生活费，也是一笔不错的补贴。几十年后的今天，普通家庭很少将银行存款利息作为一笔可观的可支配收入。存银行可能只是为了安全考虑，而别想挣钱了。低利率意味着存款利率越来越低，存款几乎没有价值。那么低利率时代会给我们带来哪些影响呢？

30 年前你习惯了 10% 的利率

20年前，你习惯了5%的利率。今天，您需要习惯 1.5% 的利率。未来0利率甚至负利率时代，我们该怎么办？当你退休需要每年10万的利息时，在4%的利率下，你的本金只需要250万，而在1%的利率下，你的本金需要1000万。赚钱的速度能赶上利率下行速度吗？因此，比赚取本金更重要的是锁定利率。

在资管新规、利率下行背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统理财方式正在发生深刻变革。新常态下，我们的理财思维亟待转变。把存单改成保单的都笑了。央视财经不止一次提醒我们：如果利率下行，建议大家尽快买保险。“在部分资产还有合理收益的情况下，尽快锁定长期稳定收益，不要担心现在收益比过去低很多，生态环境变了。” 按照这个逻辑，保险的增量寿险和年金产品恰好满足这些条件： ①本金超安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要务，确保投资安全，注意规避风险。众所周知，保险产品最大的特点就是从功能上保障。从投资的角度来说，最大的优势就是保本。所有的本金和收益都将以合同的形式确定。② 锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们会逐渐进入负利率时代，现在给你一个锁定3%-3.5%收益率的机会，你愿意吗？在资产配置的顺序中，保险是我们家庭财务的把关人。具有巨大的金融价值，可实现锁定利率、强制储蓄、潜养老筹、现金流转换等功能！是金融界公认的最可持续、最稳定、最安全的“长期稳定现金流”。

保险是一项超长期投资。时间会经过几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，其收益达不到大牛市的超高收益。但是下调存款利率，在低收入环境下，它可以保证客户的稳定收入。这种稳定性是其他投资难以达到的，也是保险独有的优势。与其他理财产品相比，保险有四大优势： 1、锁定高利率，在下行的低利率环境下稳定复利升值。2、对抗长寿风险，养老金能领到多长时间，防止长寿没钱花的窘境。3. 为了平衡财富的波动，让我们在年轻的时候控制开支，强制储蓄，未来用富的自己补贴穷的自己。4、长期现金流，年金保险是送给未来自己的“礼物”，而这份礼物被称为“幸福提款机”。就是用今天的闲置资金换取明天的固定收益；就是用今天的短期支付换取明天的长期收益。