银行存100万，银行就能赚100*3%=3万元利润？

银行存100万，银行就能赚100*3%=3万元利润？

现在一年期存款基准利率为1.5%，一年期贷款基准利率为4.35%。不考虑商业银行浮动存贷款利率，利率差为4.35%-1.5%=2.85%。从准利率走势图来看，一年期存贷利差大致维持在3%左右。

这样看，利率的差别还是挺大的。如果一个客户来银行存款100万，银行再用这笔钱发放贷款，银行可以获利100*3%=3万元。不是很赚钱吗？其实并没有那么简单。

存款准备金

存款准备金是指银行业金融机构为保证客户提取存款和日常资金结算而需要存放在中央银行的存款。中央银行规定的存款准备金占其存款总额的比例即为存款准备金率。现在大型金融机构的存款准备金率为14%，中小金融机构的存款准备金率为12%。也就是说，如果一个客户存入100万存款，至少有12万存入央行，不能用来发放贷款。

存款比例

贷存比=贷款总额/存款总额。虽然存贷比不是商业银行考核的硬性指标，但为防范风险，一般银行仍需将其控制在80%以下。也就是说，100万元的存款最多可以发放80万元的贷款。

银行的利润有多大

一家银行分行平均有2亿的储蓄存款。当然，这2亿存款中有很大一部分是员工的，周围居民的存款就没有那么多了。

以2亿元计算，考虑存贷比和存款准备金，最多可发放贷款2*80%=1.6亿元，剩下的4000万元仍要支付给储户。在理想状态下，不管存贷款的时间差如何，都不可能今天存款明天放贷。

银行贷款利息收入16000*4.35%=696万元

银行存款利息支付20000*1.5%=300万元

也就是说，2亿元的储蓄存款，银行的毛利约为6.96-300=396万元

但是别忘了，一个银行分行至少需要3、4个柜员，2个授权人员，1个主管，1个副行长，1个行长来操作（还有其他人员，比如public business，因为没有算出来）利润的一部分，这里暂且不计），即使我们平均税前工资10000元（包括单位和个人缴纳的五险一金），一年1万元拿1*12*8=96，加上保安和保洁，人工成本至少100万元，也就是说银行的利润是3.96-100=296万元。

还有租金。银行租的房子一般都是公共建筑，房租和装修都不便宜。再加上电费和物业费存款利率与贷款利率，一天2000也不算多。这样一来，一年就要花费73万元，296-72=224万元。

还有日常业务用的办公用品、回馈客户的礼物等等，可能还剩200万左右。

也就是说存款利率与贷款利率，一家日均存款2亿元的网点，一年可盈利近200万元，利润率仅为1%。

所以，单纯靠存贷款利率差，其实赚不了多少。您必须依赖庞大的存款基础。否则，每家银行都在拼命吸引存款。而且，银行还有其他的利润来源，他们经常赚钱。不是以老百姓的存款为基础来发放贷款。