近几年零售转型成银行发力点，但银行也开始复盘对公业务战略

近几年零售转型成银行发力点，但银行也开始复盘对公业务战略

在疫情下救市政策的推动下，该行对公业务近期放量增长，但未来也可能面临一系列挑战：全球宏观形势或将恶化、监管将收紧、利率市场化将面临挑战。压缩利差。尽管近年来零售转型成为银行关注的重点，但部分银行也开始审视对公业务战略。他们怎么样了？

在4月28日发布的新一期中国银行业季刊《数字时代的企业银行》中，麦肯锡强调了数字化对企业银行（商业业务）未来发展的重要性。麦肯锡中国金融机构咨询业务总监屈向军告诉第一财经记者：“中国银行业目前面临贷款利率下行、存款利率高企、不良资产上升等问题。科学定价管理，二是提升综合服务能力，三是加快建设平台化、生态化、开放型‘互联网+交易银行’，特别是发展现金管理和交易银行。”

银行对公业务利润收窄

麦肯锡表示，该行对公业务曾有丰厚的回报，但近年来收入贡献比重不断收窄。2009年以来中国对公业务年复合增长率徘徊在5%左右，净资产收益率（ROE）仅在2016年短暂回升至9%，对公存款增速也从之前的两位数下滑了上来现在是 5% 到 6%。受宏观经济影响，银行授信能力也面临新的挑战。对公银行不良贷款率持续攀升，较低点上升90个基点。

尽管今年以来银行企业信用创历史新高，个人信用创历史新低，但银行需要意识到未来宏观经济形势依然严峻，未来5年经济周期性逆转可能导致常态化的风险成本。头部和尾部公司银行之间的差距扩大。

据麦肯锡统计，全球排名前四分位数的公司银行股本回报率相差超过15%。成功的法人银行不再以地理位置为依据，而是除了出色的风险选择和管理能力外，还具备出色的交叉销售能力、贷款定价能力和成本效率，从而为银行创造持续的业绩提升。

同时，随着LPR（贷款报价利率）改革的推进，大型银行将继续面临息差收窄的现象对公存款利率，提升整体业务质量和效率更为关键。一季度，交通银行净息差为1.55%，同比下降4bp，较去年全年下降3bp；工行净息差为2.2%，较上年下降4bp。

此外，未来银行将面临持续的监管要求，以应对更高的拨备率并遵守严格的流动性和融资规则。据麦肯锡测算，上述因素将使该行稀释前净资产收益率降至3%的低位，标志着对公业务即将迎来盈利新低。

数字时代企业业务的四大机遇

应对上述挑战，数字化转型是关键。屈向军建议相关银行在短时间内迅速建立数字化工厂，发展“互联网+交易银行”对公业务，提升数字化能力。

据记者了解，麦肯锡参与了部分股份制银行和省城商业银行的数字化建设。数字化进程的加快，使这些银行在宏观经济波动和市场竞争的压力下，业务发展取得了成绩。

屈向军表示，银行对公业务利润收窄和数字化时代的到来，促使对公银行重新审视自己的商业模式。疫情过后的经济和产业生态存在诸多不确定性，但可以明确的是，疫情将促使下一阶段各个行业更加重视数字化，包括云服务、IOT、远程服务等。中国刚刚大力推进5G、数据中心、IOT等数据基础设施提速。因此，这些行业可能会对公司银行业务的发展产生积极影响。来大机会。

数字时代，屈向军特别提出了银行对公业务发展的四大机遇，即线上化、平台化、生态化、开放化。其核心内涵不仅是将产品销售和服务从线下迁移到线上，更重要的是形成系统的整体模型，在精准营销获客、跨线线上协同、场景生态切入等领域发力-在。通过数字化工厂等敏捷工作方式，实现战略的快速高效实施。数字化规模转型与创新将进一步拉大高绩效银行与低绩效银行之间的差距。

以国内领先的股份制银行为例，该行着力打造交易银行平台，着力推进各渠道基础IP能力的互通共享，同时发力金融和非金融场景。在平台上，银行围绕场景建设、客群管理、用户体验优化、金融科技应用、互联网获客打造了一系列子品牌，最终为客户提供一站式综合在线服务。

该行还采取产业+金融联盟的方式，与部分产业方合作，利用自身的流量、风控和资金。以银行自身优质核心企业的信用数据为基础，提供全流程、在线化的环节，实现自身价值的实现，探索全新的“互联网+交易银行”信用风控模式。

屈向军还建议，银行要加强科学定价管理，组建专业定价团队，对存贷款、中间业务综合定价、以客户为中心的定价进行科学化、精细化、专业化的定价管理。

麦肯锡还指出，数字时代银行企业的业务转型需要从客户关系提升到全面客户管理，利用技术和数据手段优化端到端对公存款利率，提升客户体验和效率，利用先进的分析和大——大数据规模化应用。