降息存款利率 新加坡住建厅悬挂的杜甫名句“安得广厦千万间大庇天下寒士俱欢颜”

降息存款利率 新加坡住建厅悬挂的杜甫名句“安得广厦千万间大庇天下寒士俱欢颜”

杜甫的名句挂在新加坡的住房和城乡建设署降息存款利率，“安德广府千间屋，以庇护天下贫寒贫民”。

第一干货：

5年以下（含5年）和5年以上的个人首套住房公积金利率分别为2.6%和3.1%。

5年以下（含5年）、5年以上个人第二套住房公积金贷款利率分别不低于3.025%和3.575%

商业贷款首套利率原则上不能低于4.3%+0.55%=4.85%；第二套利率不能低于4.3%+1.05%=5.35%。

不同的贷款有不同的利率类型。买房商业按揭贷款为LPR浮动利率，而公积金贷款、按揭消费贷款、商业贷款为固定利率，即固定利率合约；而如果每年续贷，则按照当年的贷款利率执行，一个信用期可能有多个利率。

LPR：简单来说，就是从原来由中国人民银行（即中国人民银行）主导的基准利率，转变为以商业银行为报价行，集中独立报价的贷款基准利率，指定发行人通过报价算术计算，形成报价行对贷款基准利率报出的平均利率并向社会公开的方式发生了变化。每个工作日，以各报价行报出的贷款基准利率为基准，剔除最高和最低报价后，剩余报价视为有效报价。以所有有效报价行上季度末全部人民币贷款余额占总余额的比例作为权重，加权平均计算得出贷款基准利率的平均报价，该报价于每月20日通过上海银行同业拆放利率网站公布。市场利率定价自律机制将按年度对报价银行的报价质量进行监督评价，促进提高贷款基准利率的基准水平和公信力。

按揭贷款一般分为公积金贷款和商业按揭贷款。

首先，买房的公积金利率保持不变，因为个人住房公积金贷款的利率不与标准利率挂钩。自2022年10月1日起，个人首套住房公积金贷款利率下调0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上贷款利率调整为分别为 2.6% 和 3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策不变，即5年以下（含5年）、5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

商业房贷原来是固定利率，现在是浮动利率，变化时间是2020年。

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR作为定价基准加分。

2020年8月12日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行等五大国有银行均发布公告称将上市符合转换条件但自8月25日起尚未转换的，利率个人住房贷款定价基准分批转换为LPR贷款市场报价利率。贷款定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。它标志着各大银行开始转换利率计算方式，2020年之前的每一位房贷还款人都有一次且只有一次改变的机会。

LPR自2020年以来一直在下降

折算利率计算方法为“重定价日最近5年期LPR的定点”。例如，王先生在几年前利率低的时候贷款买房，当时与银行签订的合同是基准利率优惠20%，即4.9%× 0.8=3.92%。那么他的加值为3.92%-4.8%（2019年12月发布的5年以上期限LPR）=-0.88%，负88个基点。

在固定利率阶段，银行有更大的自主权和贴现权。利率可低于LPR近100点BP。改革后，商业按揭贷款利率原则上只能高于LPR降息存款利率，不能低于LPR。. 这就是为什么LPR从2020年的4.65%降到现在的4.3%，但有些人的贷款利息不但没有减少，反而增加了。

2020年后，购房者将默认执行LPR，不再有固定利率选项。改革后的LPR浮动利率计算方法为：房贷利率=当前LPR+X（BP，银行规定）。1年期贷款LPR为3.65%，5年以上贷款LPR为4.3%（2022年11月数据）。X（BP计量单位）是各家银行根据自身需要，因地制宜增加的盈利点。但总行是在央行给出的指导性政策基础上再补充几点。事实上，LRP每个月都会发布新的数据，但抵押贷款合同中的LPR只能在次年的贷款发放日或次年的1月1日更改。贷款日期变更或合同签订日期为1月1日，客户自行选择。

5月15日，央行、银保监会调整差异化住房信贷政策，将首套房商业性个人住房贷款利率下限调整至不低于相应定期贷款市场报价利率（LPR）负 20 个基点。也就是说，为了刺激房地产市场，现在购买首套房的商业贷款可以增加-20个基点。与以往可贴息的固定利率相比，此次降息幅度有所收窄。

二套房商业性个人住房贷款利率政策下限不变。第一套商业贷款利率在5年期LPR基础上为55个基点，第二套为105个基点。2022年11月，5年期LPR为4.3%，意味着各大银行首套商业贷款利率原则上不能低于4.3%+0.55%=4.85%；第二套利率不能低于4.3%+1.05%=5.35%。

主要国家和地区房贷利率

即使今年1月、5月、8月央行3次下调LPR，LPR下降意味着房贷利率有下行基础，但具体实施时间取决于贷款重新定价日期; 等到明年3月15日，或者明年1月1日。

房贷利率本应更低，但与其他主要经济体和地区相比，我国现有房贷利率仍处于较高水平。至于原因，你可以自己想想。

2020年后买房只能默认选择LPR浮动利率，客户不能选择。至于2020年前客户是否选择由固定利率转为浮动利率，也要综合考虑。在利率下行周期中，LPR利率原则上会顺势下行，减少利息支出和还款压力。但如果短期内LPR大幅波动，尤其是上涨，将导致还款压力急剧增加，增加资金链的脆弱性。

比如在美国次贷危机之前，2004年到2006年LPR从1%上调到5.25%，整整五次。信贷危机引发了金融危机，影响至今。

结合当前的经济形势，现有的LPR浮动利率计算方式，银行政策空间将如何变化，大家可以观望，顺势而为，做出适合自己的选择。