存款利率又降了！大额存单利率再次下调(图)

存款利率又降了！大额存单利率再次下调(图)

大额存款利率又降了！随着连续降息，大额存单利率也随之下调。继9月份银行存款利率下调后，银行存款中的大额存单利率也迎来了又一次下调。11月以来，多家银行将2-3年期大额存单年利率下调至3%左右，但“一单难求”现象仍未缓解。大额存单多数集中在1-3年期，城商行和农商行大额存单年化利率高于国有大型银行和股份制银行.

银行业理财登记托管中心近日发布的报告显示，截至目前，保本型理财产品规模已从资管新规发布时的4万亿元降至零。新规出台前下降97.52%，净值型产品占比大幅提升。

存款利率继续下降

今年以来，经过两轮存款降息，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年化利率也降至3%左右。

其中，各大银行大额存单利率下行幅度较大。例如工行大额存单年利率为3年3.1厘，2年2.5厘，1年2厘。同时，大幅提高了三年期限的门槛，多数情况下最低存款门槛为30万元。中国农业银行目前销售的大额存单最长期限为3年，年化利率为3.1%。截至11月8日，中国银行无三年期大额存单。存款期限为24个月，起点为20万元，年利率为2.5%。股份制银行大额存单利率也相近。招商银行大额存单3年期利率2.9%；平安银行大额存单产品3年期??年利率高达3.15%。相比之下，城商行和农商行的大额存单利率相对略高。

而就在今年4月25日一轮大额存单降息之后存款利率定价，三年期大额存单利率依然是3.35%，着实让人感叹跟不上。降息步伐！“我们银行的大额存单很难拿到，很多客户反映根本拿不到。” 一位银行客户经理说。

大额存单额度为何如此吃紧？

一是因为目前银行理财已经打破了刚性兑换，市场上能保本保息的产品非常少见，大额存单就是其中之一；

二是因为大部分银行的大额存单流动性高，对投资者非常友好。

未来大额存单平均利率仍有可能整体下行。主要是因为长期来看，存款利率下调是必然趋势。不少理财师开始向投资者推荐可以长期锁定利率的保险产品。在资管新规、利率下行背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统理财方式正在发生深刻变革。新常态下，我们的理财思维亟待转变。

把存单变成保单的都在笑

市场利率越低，基本保障就越昂贵。保险公司是真正“省钱”的特殊银行；普通银行只是“放钱”的地方。买保险就是买倍数，无形中放大了你的资产。在部分资产仍有合理收益的情况下，尽快锁定长期稳定收益。不用担心现在的收入比过去低很多，生态环境变了。按照这个逻辑，保险的增量终身寿险和年金产品正好满足这些条件：

①本金安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要务。确保投资安全，注意规避风险。众所周知，保险产品从功能上看最大的特点是保障，从投资上看最大的优势就是保本。所有的本金和收益都将以合同的形式确定。

② 锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们会逐渐进入负利率时代，现在给你一个锁定3%-3.5%收益率的机会，你愿意吗？

在资产配置的顺序中，保险是我们家庭财务的把关人。具有巨大的金融价值，可实现锁定利率、强制储蓄、潜养老筹、现金流转换等功能！是金融界公认的最可持续、最稳定、最安全的“长期稳定现金流”。

保险是一项超长期投资。时间会经过几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，其收益达不到大牛市的超高收益。但是，在低收入环境下，它可以保证客户的稳定收入。这种稳定性是其他投资难以达到的，也是保险独有的优势。

增加终身“停产”

涨幅超过产品定价利率的，银保监会要求自查整改。也就是说，部分增加比例在3.5%至4%之间（高于定价利率）的增量寿险产品，将面临整改和停售的可能，这也意味着消费者将难以购买此类产品未来的产品。

增高续航为什么受市场欢迎？

近年来，增寿生活在投资理财市场迅速走红，主要得益于其三大优势和十大功能。

三大优势

1、复利增值，锁定利率

增加终身寿险可以锁定利率。从第二个保单年度开始，有效保险金额按固定利率复利递增，现金价值也相应递增，将每年的现金价值写入保险合同。会受到市场环境的影响，能够很好的抵御未来利率下行带来的风险。

至于3.5%，是监管部门对该类产品限定的最高预定利率。目前市面上很多产品的实际结算利率（IRR）可以无限接近3.5%。在选择增量终身寿险时，可以选择IRR尽可能接近3.5%的产品。

2. 部分减保，灵活性高

一般情况下，增量终身寿险支持部分减免。当我们需要钱的时候，可以在保险减免的情况下提取部分现金??价值。剩余的现金价值将按照复利继续增加。高灵活性。

3、平安无事，受法律保护

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十大功能

1、财富保值增值

近年来，受COVID-19疫情反复、长期存款利率下行、地缘政治变化、资管新规实施等影响，理财难度越来越大。而增量型终身寿险可以稳步增值，现金价值写入合同。显然，它是受法律保护的，适合作为资产长期保值增值的利器。

2.避免家族企业资产混乱

对于创业者，尤其是小微企业主来说，往往将家产与企业资金混为一谈。一旦企业经营遇到风险，家庭生活也会受到影响。在企业经营良好的情况下，提前将个人资产投资于增量终身寿险，可以规避企业和家庭资金混用的风险。

3.教育储备功能

增量终身寿险的现金价值增长较快，一般7年左右即可“回本”（即保单现金价值超过投保人已缴保费总额）。可以在孩子刚出生的时候，为孩子准备额外的终身人寿保险，等孩子长大上学时，保额会减少一部分，用于孩子的教育费用。

4、子女婚前财产规划

作为被保险人和受益人，子女即为被保险人，保费在子女结婚前缴纳。这部分资产属于子女的个人财产。如果被保险人是父母，保单的所有权仍然是父母。部分财产也不会被分割。

5、启动资金支持

孩子长大后，想要创业，经济上的支持是必不可少的。部分减保可以为孩子创业提供资金支持，让孩子的梦想更好的实现。

6、养老金储备

国家卫健委老龄司司长王海东表示，预计到2035年前后，我国60岁及以上老年人口将超过4亿，占总人口的30%以上，进入严重老化的阶段。面对渐进式的退休压力存款利率定价，在事业黄金期，趁年轻、精力充沛的时候，提前通过增量终身人寿保险，让退休基金稳步增值，可以保障退休生活的质量。

7.利用死亡保护杠杆

杠杆功能是保险的独特功能。增量终身寿险虽然前期杠杆不如定额终身寿险，但随着时间的推移，有效保额逐年增加，后期杠杆大于定额终身寿险。定额终身人寿保险。投保年龄越小，身故保障杠杆越高。

并且由于前期杠杆不如定息终身寿险，承保相对松散。比较适合短期内不使用资金，想杠杆长期死亡保障杠杆的人。

8. 财富传承

增额终身寿险中指定受益人的，身故赔偿金不进入法定继承，而是保险公司直接支付给受益人，以达到指定继承财富的目的。而且，被保险人可以随时更换受益人，并有指定财富的权利。

此外，在设置保险受益人时，受益人无需在场，受益人也不会知道其他受益人的受益比例。这是很多工具所不具备的优势，可以避免家庭成员争夺财产。

九、企业储备金规划

企业的储备金非常重要。当一般经营遇到危机时，贷款就会变得困难。因此，企业主可以提前通过增量终身人寿保险，为企业留出储备金。增加终身寿险支持保单贷款，放款速度快，利率低，一般最高可达可贷现金价值的80%。平时让这部分资金稳步增值，关键时刻用政策性贷款帮助企业渡过难关。

10.税收筹划功能

首先，在我国，根据个人所得税法，保险理赔免征个人所得税。

另外，虽然我国目前还没有开征遗产税和综合房产税，但参考世界其他国家，我国未来也有可能开征。目前国外很多富人都会将部分资产投资于人寿保险，以减少应税资产总额，因为遗产税是分阶段计算的，资产越高税率越高。

因此，未来增量型终身寿险或许可以帮助我们降低应税资产总量，完成税收筹划功能。

总结

增量终身寿险优势突出，适用范围也非常广泛。无论是对于普通工薪阶层还是中高净值人群，增量终身寿险都是不错的选择。

目前市场部分商品已经下架，想要购买的小伙伴们抓紧时间啦~

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