城农商行提前支取靠档调整为活期存款挂牌利率整顿

城农商行提前支取靠档调整为活期存款挂牌利率整顿

12月14日，《21世纪经济报道》记者获悉，国有六大行同日宣布，自2021年元旦起，个人大额存单、定期存款等产品提早支取将进行基于利息的计算。利息计算调整为活期存款的上市利率。

“城乡商业银行生息存款规模小，之前已经进行了一波整顿。与此同时，大型银行也需要对生息存款进行整顿。” 12月14日，城商行一位负责人告诉记者。

《21世纪经济报道》记者获悉，去年底，全国市场利率定价自律机制发布了《关于规范活期存款中定期存款计息的有关要求》。今年3月，央行发布《关于加强存款利率管理的通知》（银发[2020]59号），各存款类金融机构要整顿改革定期存款提前支取和生息产品按规定办理。

近年来，为下调银行存款利率，拉低贷款利率，降低实体经济融资成本，央行先后整治智能存款、结构性存款、计息存款等存款产品。

摄/新华社

什么是“计息利息”？

所谓“按档计息”，是一种创新的存款产品，卖的是活期存款的便利和定期存款的好处。主要是指存款提前支取时，不按当前利率计算，而是按最新利率计息。

例如，王先生存了一张20万元的3年期大额存单，利率为4.125%。存款利率为3.15%支付利息。若非“计息备案”的定期存款，提早支取按活期存款利率0.3厘计息。这样一来，11400元的利息就没了。具体利息计算如下：

2年期大额存单利息：（20万元×3.15%）×2年=12600元

按活期存款利率计算利息：（20万元×0.3%）×2年=1200元

损失利息：12600元-1200元=11400元

六大行同日公告：调整带息存款计息方式

一方面，“依档计息”存款规模在减少，另一方面，取款取款将按活期需求计息。

12月14日，工商、农业、中建、交通、邮政六大国有银行同日发布公告，根据中国人民银行关于存款利率和计息结算管理的有关规定执行，自2021年1月1日起，调整计息存款产品计息方式。根据规定，提前支取计息方式由按备案计息调整为按支取日人民币活期存款挂牌利率计息。

工商银行公告称，自2021年1月1日起，调整个人大额存单、节节高、永君宝、工行定期存款等依赖档期计息的提前支取计息规则提前退出。调整日（含）后提前支取的2年定期存款利率，按支取日工商银行人民币活期存款报价利率计息；调整日（含）前提前支取的，仍按原计息方式计息；如未提前取款，则不收取利息。

根据中国农业银行公告，自2021年1月1日起，个人存款类产品（含个人大额存单、固定收益、一次性定期存款等）适用支取计息规则。调整日（含）后提前支取的，按支取日挂牌人民币现价计息；调整日（不含）前提前提款的，仍按原计息方式计算利息；不提前取款不影响利息。

中国银行公告2年定期存款利率，自2021年1月1日起，提前支取个人大额存单、人民币固定收益和中银步步高（定期）存款产品的计息方式由计息方式调整为计息方式按支取日中国银行人民币活期存款报价利率执行。

建行公告，自2021年1月1日起，建行调整个人大额存单、汇存通（含个人人民币专项储蓄）等“提前支取利息-基于文件”。利息计算规则。调整日（含）后提前支取的，按支取日人民币活期存款报价利率计息；调整日（不含）前提前提款的，仍按原计息方式计算利息；影响。

交通银行公告，自2021年1月1日起，对大额存单、“超享存款”、“智能定期”等具有提前支取计息功能的人民币定期存款产品，办法提前支取及计息方式由 计息方式调整为按提前支取日我行挂牌人民币活期存款利率计息。

邮储银行还公告，自2021年1月1日起，对“提前支取、计息备案”的邮储存款产品，调整提前支取适用的计息规则。调整日（含）后提前支取的，按提前支取日人民币活期存款报价利率计息；调整日（含）前提前支取的，仍按原计息方式计息；做作的。

近年来，商业银行相继发行“生息存款”定期存款产品吸引存款。包括大型商业银行发行大额存单产品、民营银行推出智能存款产品等，这些产品补充了银行的负债来源，但也增加了负债成本。例如，一些大银行采用分级计息，一般比央行同档次存款基准利率高30%。

特别是依靠档案计息增加了银行的流动性风险。

压降存款“创新产品”

多位业内人士指出，央行意在通过存款利率管理降低银行负债成本，从而降低银行贷款利率，最终传导至企业，降低企业融资成本。

一位业内人士表示，高存款利率部分与存款竞争压力加大有关，部分中小银行不得不依靠高利率吸纳存款。LPR降息影响过大，存款仍是银行负债的主要来源。目前，降低存款成本有利于缓解银行息差压力。

根据央行发布的《中国货币政策实施报告》，创新存款产品的发展得到规范。

央行表示，此前部分金融机构通过创新活期存款产品、定期存款计息提前支取等所谓“创新产品”吸收存款。《人民币企业存款管理办法》相关规定。

对此，中国人民银行组织利率自律机制发布自律倡议书，同意各银行立即停止新增存款，逐步压减非标创新存款产品存量，并在同时将各金融机构减持计划纳入MPA和合格审慎评估考核。

图/图虫

截至2020年8月末，非标活期存款创新产品较基准日（自律协议生效日，2019年5月17日）和定期存款提前支取日，12月下降75% 2019.17.17）压降38%，均超过压降计划，压降效果显着。

此外，结构性存款的最低收益率将纳入自律管理。

2019年10月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款业务资格、监管规则、销售管理等进行规范。然而，结构性存款的利率普遍仍然较高。2019年12月，中国人民银行组织利率自律机制提出自律倡议，将结构性存款保证最低收益率纳入自律协议，控制银行负债成本。

央行披露的数据显示，2020年8月，结构性存款最低收益率为1.22%，较自律倡议提出前的2019年末大幅下降1.21个百分点。预期收益率和赎回收益率也快速下降，分别为2.94%和3.13%，较2019年底下降0.65和0.45个百分点。