信用卡透支6毛钱未还，如今产生了7547.94元滞纳金

信用卡透支6毛钱未还，如今产生了7547.94元滞纳金

很多用信用卡的人都知道，如果信用卡欠款的最低还款额没有在到期前还清，就会有滞纳金。目前，大部分银行都对信用卡设置了滞纳金信用卡欠款年利率上限，最低10元起。

很多信用卡用户都亲身体验过，即使消费不足1元，只要逾期还款，至少要缴纳10元的滞纳金。这种规定往往被用户认为“不合理”。

据悉，曾有人6年前信用卡透支60毛钱不还，现在滞纳金7547.94元！加上逾期利息和年费，60毛钱直接滚雪球到9267.2元。

天呐，一包辣条的钱，6年可以换两个肾！

但近日，在一起信用卡案件中，四川成都高新技术产业开发区人民法院驳回了银行要求支付信用卡滞纳金的请求。

这一判断是否意味着“卡奴”们普遍存在的逾期费用仍需继续缴纳？

滞纳金被裁定“违宪”

截至2015年6月8日，被告人沙某欠银行的信用卡总额为375079.3元。原告中国银行成都高新技术产业开发区支行据此向法院提起诉讼，请求法院依法判令被告退还上述欠款。利息至欠款清偿之日止信用卡欠款年利率上限，按欠款375,079.3元每月缴纳5%的滞纳金。

法院判决邵某某向原告支付截至2015年6月8日止本金及利息375079.3元及2015年6月9日起的利息（计息方式为：本金339659.66元，年利率为24%计算至还清本息之日为止）。即法院驳回了银行继续收取滞纳金的请求。

法院表示，信用卡本质上是一项贷款业务，逾期还款月利率为5%，年利率高达60%，已远超最高法规定的私募红线。贷款不应超过24%。

值得注意的是，这是法院首次在此处援引宪法论据（援引宪法不作为裁判依据，仅用于判决的说理和论证。事实上，《宪法》中的条款引用宪法意味着宪法面前所有公民一律平等，私人借贷24%是红线，银行的信用卡利息不能超过这个上限），高额信用卡滞纳金的合法性已经被否定。

2015年8月6日，最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

该司法解释明确：“借款人与出借人约定的利率未超过年利率24%的，出借人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院借款人与贷款人约定的利率超过年利率的36%，部分利息协议无效。如果借款人要求贷款人返还已支付的利息超过年利率的36% ,人民法院应予支持。”

根据该司法解释，受法律保护的不足24%，违法无效的超过36%，24%至36%为自然债。法院没有法律保护。如果债务人偿还然后退出，法院也不会支持退款。

判决引发激烈争议

判决书出炉后，短时间内，信用卡滞纳金再次被推上风口浪尖。

支持者认为，银行信用卡发行之初的业务逻辑是银行为信用卡持卡人发放20至50天的无息贷款，不要求个人支付任何抵押和担保。银行在这个过程中承担了非常大的负担。的风险。

“个人在办理信用卡的过程中与银行签订了具有??法律效力的商业合同，违规时需要支付相应的费用，滞纳金也可以起到警示作用。” 中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼表示。

反对者称，银行信用卡的规定太多，不合理。虽然滞纳金作为罚息可以高于一般贷款利率，但60%的年化利率确实高了很多。以住房贷款为例。目前经过多轮降息，一年期贷款利率基本维持在4%多一点。

计算账单并感到震惊

算一算，无论是滞纳金还是未付款项的利息，都是可怕的。以北京地区为例，一位信用卡业务员介绍，信用卡逾期还款的利息分为全额利息和余额利息。大多数银行都是按照全额利息来计算透支利息的。如王女士在4月1日消费了1万元的账单，账单到期日为当月25日。若25日王女士还款9999元，则根据透支利息计算公式，剩余1元钱在余额计息背景下产生的利息仅为0.0175元；而在全息计算的背景下，产生的利息是120。

至于银行对信用卡逾期收取的最低金额，据统计，大部分银行都设定了10元的最低收款限额。这意味着，按照滞纳金的计算公式，即使你欠1元钱，银行也会征收10元的滞纳金作为“起步价”。

不过值得一提的是，对于逾期未付的小额欠款，2013年7月实施的《中国银行卡行业自律公约》规定，欠款10元以下的，可免收罚息。自动转移到下个月的帐单。但这一自律协议仅在少数银行实施。

没有滞纳金？不太可能！

如何收取滞纳金和欠款利息存在争议，但这是银行的收入来源。因此，尽管批评声很大，但许多银行还是接受了。

那么，此次法院判决后，是否意味着滞纳金的征收政策会有变化呢？

北京市律师协会消费者权益专业委员会主任、北京汇佳律师事务所主任邱宝昌表示，宪法是我国的最高法，但在实际判决中并不经常使用。信用卡不合理收费确实存在很多问题。，包括高额透支利息和滞纳金。

在邱宝昌看来，中国是一个实行成文法的国家，而不是判例法（所谓判例法就是法院的判决会成为以后判决所依据的法律）。在裁判案件中得到应用和推广。

不过，在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭天勇看来，滞纳金条款修改的难点之一在于现行商业银行法尚未修改，难度很大。颁布与信用卡有关的法律。因此，一直受到批评。滞纳金将在一段时间内继续使用。

值得一提的是，法院此次判决是基于滞纳金所征收的利息过高，超过24%，并不是否定滞纳金本身。此外，征收滞纳金的《银行卡业务管理办法》仍然有效。此外，尚不清楚银行是否会上诉。因此，还是提醒大家，信用卡欠款还是要及时还清为好。