民间借贷“利息”多少才合法？

民间借贷“利息”多少才合法？

民间借贷是指自然人、法人和其他组织之间以及它们之间的金融中介行为。利息包括约定借款期限内的利息和预计的利息。计算公式为：利息=本金×利率×贷款期限（约定贷款到期+逾期）。

现实生活中，由于当事人的文化水平、法律知识等多方面因素的影响，借贷双方签订的借条不规范，或利息约定不明确，或贷款期间利息逾期未还没有约定利息，或者约定的利息太高，所以当贷款人要求借款人还款时，就会产生纠纷，甚至上法庭。

【利息规定】

我国民间借贷利率以24%和36%为基准，利率分为三个区域，司法保护区域、自然债务区域、无效区域，构成“两条线和民间借贷兴趣的三个领域。

司法保护区是指年利率不超过24%的区域。借款人与贷款人约定的利率不超过年利率24%的，贷款人有权要求借款人按约定的利率支付利息。

自然债区是指年利率在24%到36%之间的地区。在这方面，如果借款人尚未支付利息，则无需支付；但如果借款人付了利息还想还，那是不允许的。简而言之法定存款利率是什么，利息不付，就不必付；如果支付了利息，它就不会回来。

无效区是指年利率超过36%的区域。在这方面，即使已经付款，也可以收回。

【相关问题】

1.借款人与贷款人未约定贷款期间的利息，贷款人能否索要贷款期间的利息？

不行，所以借款合同必须约定利息。

2.借款人与贷款人未约定贷款期间利息，亦未约定逾期利息。贷款人可以索取逾期利息吗？

是的，借据中没有规定贷款期限和逾期利息。借款人逾期不还款的，贷款人可以向借款人追偿逾期利息。

3.借款人与贷款人未就贷款期间的利息约定，贷款人要求收取逾期利息的。利率应该计算多少？

逾期利息按不超过6%的年利率（即不超过0.5%的月利率）计算。借款期间的利息和逾期利息不在欠条中约定。借款人逾期不还款的，贷款人可以按不超过6%的年利率向借款人索取逾期利息。

4.借款人与贷款人未约定贷款期间利息，但约定逾期利息。他们可以索取逾期利息吗？逾期利息应该计算多少？

逾期利息可以索取。但要注意逾期利息约定是否明确合法。欠条未约定借款期间的利息，双方可约定年利率不超过24%的逾期利息。

5.借款人与贷款人对贷款期间利息约定不明确的，是否可以索取贷款期间利息？应该计算多少？

双方未明确约定借款期间的利息，借款期间的利息由借款人自行确定。借款标的为自然人之间的，视为无息借款。如果借款人之一不是自然人，则视为计息贷款。对于利息，应综合考虑民间借贷合同的内容法定存款利率是什么，考虑当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素。自然人之间的借款，未约定利息或者约定不明确的，视为无息借款。自然人以外的借款，无论是否约定利息，均可视为带息借款。

6、借据中同时规定了逾期利率、违约金、律师费或其他费用怎么办？

如同时约定逾期利率、违约金、律师费或其他费用，贷款人可选择性或同时追偿，但合计年利率不得超过24%。

7、如果双方没有约定利息，借款人支付利息后反悔怎么办？

双方未约定利息而借款人自愿支付，并要求借款人归还的，人民法院不予支持，但损害国家、集体和第三人利益的除外。

8、双方约定年利率高于36%，借款人付息后反悔，如何处理？

年利率高于36%的部分无效，借款人可以要求返还超过36%年利率的利息。