岁末银行追逐业绩，应该拼命催你借钱。谨防贴息陷阱！

岁末银行追逐业绩，应该拼命催你借钱。谨防贴息陷阱！

文件链接：年底，各家银行都在忙着提振业绩，应该拼命催你借钱。谨防贴息陷阱！

启创网：进入2017年的最后一个月，我们清晰地发现了一件事。2017年各大企业和商家都在想方设法打折促销，银行尤其是股份制银行其实也不例外。临近年底，业绩压力大，我们也在努力赚钱。

就在前几天，某股份制银行连续三天给我打电话。因为我知道这个时候打电话只是为了卖现金贷，又不需要资金，所以也就懒得接了。可对方坚持，只要不接，明天就挂号继续打电话。气急败坏之下，我只好接了电话，明确表示自己没有经济需要。对方跟我纠缠了半天，才挂了电话。

一般来说，如果对银行的业务有一定的了解，往往会知道，在每年年底，也就是11-12月份，银行往往会在以下几个方面进行一定的防水：

1.信用卡申请：如果你经常因为各种原因申请信用卡被拒，可以考虑以下几点，在一年的最后一个月再试一次。一般由于每年信用卡发卡量的业绩压力，如果年末业绩不是特别好，银行往往会选择在这个时期开闸放水。不过还是以股份制银行和地方银行为主，比如国有四大行，平时不会有太大的差别。

2. 信用卡额度提升：如果你的信用卡已经使用超过半年，但一直未能获得提升额度，小创建议你尝试在每年的最后两个月申请，并且批准的概率一般会比较大。这取决于两个方面：一是目前大多数电商平台都处于年末促销高峰期，双十一、双十二正处于这个时期，消费者消费需求旺盛，银行自然会提供帮助；二是春节在年底。无论是买年货还是出门旅游，都是中国消费者传统意义上的花钱时间。银行自然不会放过这个赚钱的好时机。

3、现金贷：与上面两者相比，银行的利润往往没有那么明显，需要下一步消费和分期才能赚到。那么这个就是年末银行业绩的大头了。众所周知，现金贷目前对于贷方来说是一项非常有利可图的业务。先不说云龙的混血小平台。单说这个有银行背景的大平台，即使年化利率严格控制在国家规定的最高实际利率36%以下，依然赚得盆满钵满。所以到了年末，各家银行都在拼命打着利率打折的电话催大家借钱。你要睁大眼睛，动动脑筋，仔细计算一下转化是否值得。

接下来，小创选择了一家最近频繁向我推销自家现金贷业务的银行，并与另一家知名互联网金融平台阿里的芝麻再白进行了对比，看看该银行所谓的年末50折利息是不是是值得的。性价比高。

我们先来看支付宝的借贷。借助支付宝庞大的用户基础和阿里近年来不断放水，拥有借款额度的消费者数量与任何一家拥有现金贷额度的银行持平。, 更占优势。目前各大银行的现金贷款主要是无抵押和信用贷款，然后通过信用卡还款的方式进行还款。

我们都举借10000元，一年12个月还清的例子。我们先来看芝麻借款人。为了让借款人觉得贷款利息足够低，芝麻借款人的利息往往以日息来表示。其中，根据借款人的芝麻信用等级2017年银行贷款利率是多少，日利息分为10000、4、30、10000，即借10000元，日利息为5元、4元、3元、和2元。.

据小创自己观察，以“万三”利率借钱的人占比最大，属于标准版贷款利率。然后我们输入贷款并执行以下操作：

然后我们发现，如果我们向蚂蚁借10000元，分12期还，一共利息是569.45元。这是有朋友问的，利息不是万三吗？一年有365天，应该是1095元，为什么实际利息只有569.45元？难不成马老板是在做慈善，救度众生？

答案当然不是。有这种想法的朋友计算利息的方式是错误的。正确的计算方法如下图所示：

借款的还款方式为等额本息还款方式，即每月还款额相等。但是，每月的还款额包括本金+利息两部分。然后我们发现，随着时间的推移，每月的利息越来越少。为什么？因为随着时间的推移，你欠马老板的钱越来越少了。这个利息是按照你每个月欠马老板多少钱算的，然后按照万比算的。自然，随着时间的推移，兴趣会越来越少。而这也是房贷中选择等额本息还款方式的利息计算方式。

看完了蚂蚁借贷的利率，我们再来看看最近一直在向小微创业者推广现金贷产品的另一家银行。其声称“年末贷款利息优惠50%，借款1万元的手续费（即利息）仅需1.27元/天。” 他们如何计算利息：

如上图所示，我们可以看到银行的利率显示方式与芝麻贷不同。显示月利率，这也是大部分银行现金贷产品的主流显示方式。然后我们发现50%的利率优惠确实存在，但仅限于6期和12期。更短或更长的贷款期限没有相关折扣。

我们也选择借10000元，分12期还款，看看这家银行贷款的实际利息：

如上图，如果没有50%的贴现利率，今年的利息总额为456+468=924元。这个数字明显高于569.45元的年化总利息，这是“万三”的标准利息，马芝麻老板的标准利息。不过现在多亏了50折的活动，年化总利息变成了456元。

不过，好像还是不对，因为银行的营销文案上说，打折50%后，日利率才127万，比芝麻借的3万翻了一倍有余。但为什么年化总利息只比借款低100元左右呢？

有这种想法的朋友，是你误解了银行的利息计算方式。看上图，虽然银行的还款方式看起来很像等额本息，也就是每个月的还款额度是一样的。但仔细一看，手续费（也就是利息）和借款的计算方法还是有很大区别的。不是每个月都递减，而是12期都是一样的，都是38元。

月息38元，日息1.27元。这样一来，银行所谓的“借款一万手续费（即利息）每天只要1.27元”，似乎并没有骗我们吧？但是只要我们一接触上面借款的利息计算方法，我们马上就会想到银行的这个利息计算方法有一个非常大的bug：为什么每个月欠银行的本金都在减少，但是银行在计算的时候我的利息，是不是应该一直按照最初的贷款金额10000元计算？这不是赤裸裸的流氓行为吗？

没错，这就是耍流氓，银行的耍流氓还不止于利息数字。如果借钱时不仔细阅读贷款协议，往往会忽略另一个更大的BUG。如果提前还款，利息是怎么计算的？

对于芝麻借，如果提前还贷，只需要计算已借天数的利息，即日起清零；

对于银行贷款，如果提前还清贷款当然可以，但也必须还清所有约定的一年利息。

也就是说，如果你今天向两方借一笔钱，还款期定为12个月。但是3个月后，你突然有了现金流，你想提前还钱。那么芝麻借款的利息计算方式是按3个月计息2017年银行贷款利率是多少，而银行的计息方式是按12个月计息。

这样一来，我想大家应该明白了，我应该向谁借钱呢？

如果你能享受到银行50%的利息优惠，而且你很确定资金会按照约定的周期每天还款，不会出现提前还款的情况，那么银行的总利率确实更低。

但如果是银行正常的现金贷款利息，则没有优惠；或者如果你希望以后有提前还款的计划，你应该向芝麻借钱，因为还款方式和利息计算方式更加灵活和人性化。

年底了，提醒大家一定要量入为出，严格控制，千万不要提前超支。结果，春节过后，面临严峻的资金压力，得不偿失。毕竟，俗话说得好，日子好过日子！

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