邮政银行开了个好头，5年4.8的利率，安全可靠吗？

邮政银行开了个好头，5年4.8的利率，安全可靠吗？

在目前存款利率下行的趋势下，实际上没有一家银行有5年期年化利率4.8%的定期存款。邮储银行是我国六大银行之一，更不可能有这么高的利率。所以去银行做生意的人，如果看到这样的宣传，应该第一时间想到，那就是这不是存款而是其他产品。

迄今为止，我国存款利率最高的产品是大额存单。但9月15日央行基准利率下调15个基点后，实际上四大行大额存单利率最多只有3.3%，而大额存单利率-其他类型银行的面额存单最多只有3.4%。也就是说，如果存款年化利率超过3.5%，则不太可能出现。当然，一些小银行可能会进行临时活动，也有可能通过赠送礼物或其他形式变相提高利率。

所以这个时候如果还有银行工作人员的宣传，可以达到4.8%的年化率。那么肯定不是此时的存款利率，而是可能是未来的预期收益率。这样的产品可能只有两种邮政五年定期存款利率，但是我们要清楚的知道，预期收益率只是现在计算出来的一个可能的收益率。根据2022年1月1日正式实施的资管新规，此类产品不承诺保底。这只是理论上的可能性。

1、各类银行理财产品或银行基金产品。现在各类金融机构都喜欢发行一些长期的理财产品或者基金产品，这样可以让基金经理有充足的时间来配置经营性资产，以获得稳定的收益。所以现在5年期的理财产品和基金产品也很普遍。再次声明，这些产品不保本、不保收益，未来可能收不到收益，甚至赔本。

但买家要注意，首先，这些产品可能有一定的休市期，也就是说在这段时间内是不允许提前赎回的。此外，现在向投资者展示的是基准收益率，它是根据同类基金的过往历史表现和管理人对未来同类产品的预测。它是在营销方面向投资者展示的，但没有人能知道这些产品未来的实际表现。，只有在它起作用之后。目前，很多理财产品和基金产品的实际业绩低于当初标榜的基准收益率。

2、各类理财保险产品，包括部分储蓄保险产品和寿险分红保险产品。总而言之，这些保险产品的主要用途是投资理财，顶多加个意外险之类的短期寿险或健康险。业务人员在宣传时邮政五年定期存款利率，有可能将保额增长率与收入混淆，但实际上保额增长率高于实际收益率。

所以其实仔细看保险条款，可能确实是有保险费率的。但是现在一般的保证最低利率是2.5%左右，少数公司是3%，最低的是1.75%。因此，与年化 4.8% 相比还有很长的路要走。保险金额增量增加的比例可能在4%以上。于是两人一头雾水，最后还是让资金经理认购了。

在一定程度上，我们需要学习相关的理财知识，才能真正区分存款利率与预期收益率之间的真正差异，同时了解理财过程中相对安全性和可靠性的关系。