银行再次“降息”，四大行最高利率不到3%。112万亿存款将流向何方？

银行再次“降息”，四大行最高利率不到3%。112万亿存款将流向何方？

#头条创作挑战赛#

银行已经降息，这一直是今天早上的主要新闻。

中国工商银行和中国建设银行分别下调存款利率10个基点至15个基点。利率为 2.65%。农行、中行均下调不同期限存款利率10个基点至15个基点。

继6家国有银行之后，招商银行也下调了存款利率，调整幅度与4家国有银行相同。上市活期存款年利率为0.25%；零存零取、整存零取、存取息一年期利率为1年1.25%，3年和5年1.45%。

本次存款利率调整为活期存款利率下调5个基点，定期整笔存款利率下调15个基点，其他期限存款利率下调10个基点点。

看到存款利率下调，很多人可能会想是不是贷款利率也下调了，我的贷款成本降低了。但对于广大储户来说，存款利率下调意味着什么？有什么影响？

1、112万亿居民储蓄存款，未来存款收入将下降。

我国当前居民储蓄存款余额已达112万亿。储蓄存款有两个目的：一是安全性和流动性的考虑，毕竟银行存款仍然是目前最安全的存款方式，急需资金时也可以提前支取；二是在安全的前提下获取更多的资金，毕竟在当前所有金融产品都存在风险的环境下，银行存款成为了一种既能获得相对稳定的收益又能保证安全的理财方式。

但本次存款利率调整后，目前银行存款利率处于近几十年来的最低水平。也就是说，依靠存款获取利息收入的能力也处于最低水平，这会影响存款收入的获取。

说白了，112万亿的储蓄存款年利息收入下降了。如果标准只是简单的降10个基点，112万亿的储蓄存款年利息将减少1120亿。虽然不能说马上就吃亏，但至少预示着以后会吃亏。

2、存款利率下调后，您的存款意愿会下降吗？你还会存款吗？

为什么要降低存款利率？原因是与贷款降息同向调整。贷款利率下调可以降低投资者的贷款融资成本，从而促进消费和投资；另一方面会降低居民储蓄和存款的意愿，促进大众消费促进经济发展。央行2022年二季度城镇储蓄调查结果显示，58.3%的受访者表示会选择“多储蓄”，这一比例为近年来最高。说明中国居民储蓄意愿依然强烈。

一般情况下，储蓄存款利率下调会降低公众储蓄意愿。但在当前形势下农业一年定期存款利率，储蓄存款利率下调对居民存款意愿影响有限。毕竟，还是有一些人为了安全而存存款的。首当其冲，存款收入次之农业一年定期存款利率，如靠养老金生活的老人、低收入群体、一般居民等；心生厌恶，风险承受能力低，无力投资股市和基金的投资者，只能被动选择储蓄。不管储蓄利率怎么调整，只要利率不是负数，他们还是有可能把钱放在银行储蓄存款账户里的。

3、储蓄存款利率下调后，未来的投资走势如何？

储蓄存款利率下调后，是否会影响现在全部112万亿的存款收入？也不是。

通常情况下，储蓄存款利率下调后，将对活期存款、新增存款、到期存款的存款利率产生影响，但不会影响之前已存入定期存款的存款存款到期。因此，储蓄存款利率下调对新增存款的影响更大，进而影响未来存款的增加和投资结构的变化。

虽然相当一部分人对储蓄存款的执念不会改变，但无论是主动还是被动，对于有一定理财和投资技巧的人来说，还是会导致存款资金被挪用。

一是一些谨慎的投资者会挪用存款购买国债。虽然9月发行的储蓄国债利率下行0.15个百分点，但三年期国债和五年期国债利率仍分别达到3.05%和3.22%，仍高于利率水平同期限的定期存款。

其次，定期存款的储户在选择存款金额和期限时要做好安排，尽量避免提前支取。如果提早取款会套用活期存款利率，利率损失会比较大。您可以分散储蓄。例如，10万元存款可分为5万元、3万元和2万元，存款期限不同。

第三，下一步要测试银行结构性存款的盈利能力和大额存单的存款利率。结构性存款是一种保证最低收益并争取最高收益的存款方式。如果银行的结构性存款能够取得比定期存款利率更高的回报，有些人可能会挪用部分资金购买结构性存款。大额存单的利率一直高于定期存款和国债。下一步，将进一步向大额存单分流，考验银行的利率管理能力。

第四，部分储蓄存款可能分流到股市、基金和理财市场。至于能分流多少，要看股市和基金的表现，也要看理财市场的稳健收益。

储蓄存款利率下调，你怎么办？您要继续存款吗？还是会增加投资和消费？(启健)