多家中小银行大额存单利率高但不“卖”。专家建议探索新的负债管理模式

多家中小银行大额存单利率高但不“卖”。专家建议探索新的负债管理模式

本报记者彭艳

今年以来，大额存单利率持续下行，全国大型商业银行发行的年利率超过4%的大额存单基本消失。相比之下，一些中小区域性银行的个人存款利率并不低。5年期大额存单利率超过4%，个别银行5年期定期存款利率也达到4%。

一些中小区域性银行虽然利用利率“增加”存款，但并不“受欢迎”。多位银行理财经理向记者坦言，出于对资金安全的考虑，很多客户在理财习惯和理财理念上更倾向于存款在大型全国性商业银行。

对此，业内人士指出，高利率储备已成为过去，区域性中小银行需要探索新的负债管理模式。

多家中小银行

大额存单利率仍超过 4%

今年4月存款利率市场化调整机制建立后，国有主要银行和股份制银行定期存款和大额存单利率均有不同程度下调。超过4%的存款产品几乎难求。10年期和5年期存款利率“倒挂”或“持平”的现象。

《证券日报》记者从各银行官网获悉，多家全国性商业银行三年期大额存单利率在3.25%左右，五年期大额存单利率存款利率约为 2.75%。部分股份制银行3年期、5年期大额存单利率均在3.4%左右。

相比之下，中小区域性银行的存款利率明显偏高。部分银行5年期存单利率高达4.05%，少数银行5年期定期存款利率4%。例如农业银行大额存款利率，绵阳商业银行5年期和3年期大额存款利率分别为4.05%和3.55%，该行5年期定期存款利率达到4%。贵阳银行某分行工作人员也告诉《证券日报》记者，该行五年期大额存单利率为4.05%，三年期大额存单利率为为 3.55%。在采访过程中，

还有一些区域性中小银行，还在为高息存款玩“擦肩而过”。西部地区某城商行工作人员告诉记者，所谓“割边”，是指该产品表面上是利率，然后银行会给客户额外5天的时间。的存款利息。例如农业银行大额存款利率，银行的3年期大额存单利率名义上是3.55%，但最终客户实际获得的收益可能是3.6%；5年期定期存款的名义利率为3.95%，但最终客户实际获得的收益可能为4%。

为什么中小区域性银行的存款利率普遍高于全国性商业银行？中信证券首席经济学家明明在接受《证券日报》记者采访时表示，根本原因在于区域性中小银行吸存压力普遍高于大型国有银行和股份制银行。银行，只能通过提高存款利率来吸引储户。区域性中小银行获取准备金的压力主要来自三个方面：一是受地域经营、网点分布等因素限制，区域性中小银行获取准备金的范围远小于后者; 第二，区域性中小银行信用等级不如国有银行。大银行和股份制银行；三是部分中小区域性银行线上业务流程相对繁琐复杂，难以吸引年轻客户群体。

高息存储不“卖块”

需要探索新的债务管理模式

《证券日报》记者调查发现，部分区域性中小银行虽然存款利率较高，但并不“吃香”，不少客户仍偏好国有大型银行存款。

“虽然大额存单利率有所下调，但仍存在一单难求的情况。” 一家大型国有银行的客户经理表示，银行的大额存单最近几个月非常吃紧，需要客户经理帮他们预约购买。到达。相反，一些区域性中小银行大额存单利率相对较高，但产品充足，无需预约。

明明认为，主要原因是区域性中小银行的授信资质不如国有大银行。特别是近期部分地区中小银行发生风险事件后，储户避险情绪有所升温，宁可放弃较高的利息收入，也要保证本金安全。

“利率高低并不是客户选择存款地点的唯一决定因素。存款是一家银行的立业之本，存款的竞争体现了银行的综合实力。即使是大型国有银行也是如此。”银行存款的综合成本也不一样。” 兴图金融研究院副院长薛红艳告诉《证券日报》记者。

“未来银行负债成本将继续降低，大额存单利率也将进一步下调。” 明明表示，自去年存款基准利率改革和今年央行建立存款利率市场化调整机制以来，银行存款利率相应下调，有利于更好地服务于广大人民群众。实体经济。在此背景下，区域性中小银行难以长期维持较高的存款利率水平，但下调后仍将高于大型国有银行的存款利率。

与大型国有银行相比，区域性中小银行在吸收存款方面不具备优势，未来如何提高吸存效果？业内人士认为，当高利率成为过去时，中小银行需要探索新的债务管理模式。

在明明看来，区域性中小银行要发挥差异化竞争优势，发挥自身独特优势。首先，主动深入，深耕当地，发现并覆盖被国有大行忽视的客户群体。其次，提供定制化服务，提升客户整体满意度。大型国有银行为控制管理成本、防范业务风险，通常建立统一的规则流程，但这会影响效率；区域性中小银行的决策链较短，可以通过定制化产品满足客户的差异化需求。最后，加强线上渠道的升级维护，

薛红艳还表示，银行存款通常分为主动存款和被动存款。活存成本高，储户来这里是为了收入，会货比三家；被动存款主要是衍生品存款，客户是为了银行的其他业务而来，收取存款的成本通常较低。龙头银行普遍通过综合业务拓展衍生存款，取得了积极成效。这也是未来区域性中小银行存款业务转型的方向之一。