存30万元在农商行，5年内不能取款，5.6%的利率，值得吗？

存30万元在农商行，5年内不能取款，5.6%的利率，值得吗？

农村商业银行由农村信用社转型而来。 现在全国有银行4000多家，农村商业银行有1000多家。 如果再加上信用社，可以说这两家银行占据了银行业的半壁江山。 人群也相当广泛。 但是，由于每家农商行都是独立的，不像国有银行，所以实力会比较弱。 为增加存款竞争力，农村商业银行的存款利率普遍高于国有银行。

目前央行3年期基准存款利率仅为2.75%。 国有银行5年期定期存款利率普遍倒挂。 大多数国有银行的 3 年期和 5 年期定期存款利率几乎相同。 国有银行五年期定期存款利率普遍高于央行基准利率30%左右，实际执行利率一般可达3.5%左右。 如果单看利率农商银行五年存款利率，农商行5年期存款利率5.6%的涨幅已经远超30%，相当划算。

但仅仅看存款利率是不够的。 对于货币存款银行，我们不仅关注收益率，更关注流动性和安全性。 首先，从流动性的角度来看，这笔存款是比较不划算的。 30万在银行存5年农商银行五年存款利率，期间不能取款。 如果这三十万只是你的一部分押金，可能对你没有任何影响，但是如果这三十万是你全部的押金，那就不值得了。 毕竟，你不知道5年后会发生什么，也不知道自己是否急需用钱。 当你急需用钱时，有积蓄却取不出来，你是什么感受？ 用时间换取收入其实是很不划算的。

第二是安全。 如果存款是5年期定期存款、大额存单、国债，那么安全上是没有问题的。 毕竟这些存款方式都是保本保息的，有存款保险条例保障，50万以内都是安全的，而恰好你的存款只有30万。 但如果真的是存款，5年内就没有取款限制了。 存取款自由是银行的基准准则。 只要存款可以随时提取，当然如果要提取大额现金，那就需要提前预约了。

从5年内不能支取的条件来看，这显然不是正常的银行存款。 一般只有理财产品和保险是不能随时随地从存款银行取款的，但大部分理财产品只有一年期限，也有一些是两三年的理财产品。 基本上不可能有五年期的理财产品，所以这30万不太可能是购买理财产品，剩下的就是保险。

存款变保险，以前也是银行的一大特色，但由于近几年监管趋严，这样的事情已经很少发生了。 而且，这种保险往往会给出非常高的预期回报，但到期后的实际回报率往往达不到这么高的回报率。 最终实际收益率可能只有3%左右，所以如果买了理财险，承诺到期收益率达到5.6%是不靠谱的。

综上所述，30万元存入农村商业银行5年期利率为5.6%，存期内不能提取现金。 最终实际回报真的是5.6%，而不是5.6%的预期回报吗？