利率倒挂！四大行5年期定期存款利率低于3年，存钱不要错期

利率倒挂！四大行5年期定期存款利率低于3年，存钱不要错期

存款利率是很多朋友关心的话题。 对于中国人来说，存款永远是最重要的投资渠道。 大多数人追求的是保本保利。 虽然利率不高，但安全稳定，尤其是近几年。 产品的火爆和资金的大幅回笼，让人们对定期存款的需求更加高涨。

不过，定期存款的利率确实是越来越弱了。 前两年，中小银行的三年期或五年期定期存款利率可以达到5%以上，现在可以超过4%。 已经很好了。 银行存款利率更差，长期大额存单利率最高仅为3.35%。

最近，又发生了一件“怪事”。 许多大型国有银行的五年期存款利率实际上低于三年期存款利率。

众所周知，存款期限越长，存款年化利率越高，贷款利率也遵循这个逻辑。 以央行公布的存款基准利率为例，三个月整笔存取款基准利率为1.1%，一年期整笔存取款利率为1.1%。 1.5%，三年 2.75%。

再比如，一年期LPR贷款利率为3.7%，五年期LPR贷款利率为4.45%。

四大行存款利率倒挂，3年期存款利率最高

存期越长，资金占用成本越高，给予的利率补偿就越多。 这是银行定价存款利率的基本逻辑，但近期这一逻辑发生了微妙的变化。

我看了一下宇宙第一银行工商银行现在的存款利率。 5 年期存款利率从 2.75% 开始。 存入一定金额，即可享受工行最高利率3.15%； 3年期存款直接3.15%。 ，您无需存入一定金额即可享受高利率。

巧合的是，建行和中国银行的五年期定期存款利率为2.75%，三年期定期存款利率为3.15%。 像中国工商银行一样，存款利率倒挂现象已经出现。

下图是中国银行手机银行APP显示的存款利率截图。

可以看出，中行5年期存款利率最高为2.75%，3年期存款利率最高已达到3.15%。

工商银行、中国银行、建设银行都出现过存款利率倒挂，相信近期农行也会出现类似的情况。

四大银行是国人接触最多的银行，特别是最近某地村镇银行发生提现事件后，人们对四大银行的信任度更高。 他们宁可要求利息少一点，保证正常取现工行一年定期存款利率，以防“怪事”落到自己头上。

当然，说句题外话，除了四大银行，国内绝大多数银行也很安全，尤其是A股上市的几十家银行。 在大线。

因此，四大银行的存款利率倒挂对人们的影响是很大的。 除未成年人外，全国14亿人口几乎所有人都至少在四大银行之一有存款。 也就是说，这关系到全国老百姓的腰包。 事情。

那么，四大行为什么倒挂存款利率呢？

存款利率倒挂是为了减少存款利息支出

在我看来，主要原因是四大行不鼓励储户存5年期定期存款。 这样做的目的是减少存款利息支出。

例如，一旦三年期定期存款利率为3.15%，五年期定期存款利率为3.25%，假设10万亿元存款均为3年期或5年期定期存款，利率差银行需要在一年内筹集到100亿元。

现在五年期存款利率调整为2.75%，节省了100亿元，要么增加了银行的利润，要么通过降低贷款利率来减轻小微企业的融资负担。

国家政策层面一直在引导金融机构下调贷款利率。 存款利率不降，贷款利率就难以下调。 作为国有银行，四大银行率先做出了表率。

另一方面，这也反映了四大行对未来银行存款走势的判断。 他们认为未来存款利率会下降，所以下调了五年期存款利率。

你为什么这么说？

大家首先要了解银行存款的一个基本原则，就是即使第二天存款利率发生变化，也不会影响前一天已经存入的银行存款利率。

例如，张三于2022年6月29日在银行存入10万元，存款利率为3.2%，存款期限为5年。 2027年6月29日前，10万元按3.2%计算。

2025年6月29日全国存款利率下行，银行5年期存款利率下调至3%。 张三的存款不会受到影响。 2025年6月29日至2027年6月29日期间，利率仍按3.2%计算。 只有在2025年6月29日之后，新存入的5年期存款利率才会变为3%。

了解了这个原理，你就能看穿银行的“小思维”了。

四大行判断3年后定期存款利率下行。 如果存款人以高利率存入5年期定期存款，那么即使3年后存款利率真的下降，这些存有5年期定期存款的存款人仍然可以存钱。 2年高利率。

所以现在银行索性下调5年期存款利率，存5年的储户不仅赚了一分钱的利息，还没有“多赚”，反而比存3年还少年。

这种谨慎的思考反映了四大银行对未来存款利率的预期，但在我们看来，这并不是一个好消息。 四大国有银行掌握的信息比普通人多得多，基本离不开他们的判断。

也就是说，未来银行存款利率会下调，长期存款利率跌破3%只是时间问题。

中小银行存款利率会倒挂吗？

暂时不会，因为我没有信心这样做。

中小银行在老百姓心中的地位远低于四大银行。 他们往往需要依靠较高的存款利率来吸引存款人的存款。

根据有关规定，3年及以下期限的存款利率须加算基准利率，3.55%为存款利率上限； 5年期定期存款没有基准利率，中小银行往往为此做文章，将利率上调至4%以上，以吸引长期存款资金。

近期利率倒挂的可能性不大，但未来很难说。 毕竟存款利率整体下行的趋势无法改变。

利率倒挂只是手段工行一年定期存款利率，存款利率逐步下行才是目的。

提醒身边人不要选错存款期限

对于主要存款在四大银行的储户，存款前一定要看利率。 不要认为最长的五年定期存款是理所当然的。 一不小心，就可能损失0.4%的存款利息，一下子就输光了。 有5年了。

以20万元的存款为例，0.4%的息差相当于每年800元的利息。 5年后，一共是4000元，这对于普通人来说不是一个小数目，对于很多人来说几乎是一个月的工资。

另外，我一再提醒大家，要尽快存钱，选择最长5年期的存款，这样可以避免存款利率整体下降带来的不利影响，提前锁定高利率。

没想到这么快就入眼了。 我仍然持有同样的观点。 能存三年就不要存两年、一年，除非你确定三年内用完这笔钱。

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