四大行五城特定养老储蓄开售，利率碾压同期定期存款和大额存单

四大行五城特定养老储蓄开售，利率碾压同期定期存款和大额存单

华夏时报()记者刘佳、见习记者王兆轩北京报道

期待已久的养老储蓄业务试点工作终于在11月20日拉开帷幕。

据《华夏时报》记者了解小银行储蓄存款利率最高，11月20日起，工商银行、农业银行、建设银行四家国有大型银行率先在5个国家开展养老储蓄专项试点。城市：广州、西安、成都、青岛、合肥。

工行率先打响第一枪。 11月21日，《华夏时报》记者致电工商银行获悉，该行养老储蓄专项产品面向35岁（含）以上、试点城市户籍人群。 个人存款最高限额为50万元。 存取款利率最高为4.0%。

《华夏时报》记者梳理发现，该产品与同期定期存款、大额存单相比，利率优势明显。 相比之下，最终的利息可相差近8000元。

业内人士告诉《华夏时报》记者：“养老储蓄专项产品既不是理财也不是保险，而是养老普惠存款，保本保息，安全性更高。与普通存款产品相比，利率具有一定的优势。”

有资格购买

7月，央行、银保监会发布《关于开展养老金专项储蓄试点的通知》（以下简称《通知》），指出为推进养老金专项储蓄改革养老金金融，丰富第三支柱养老金金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求，决定开展养老金专项储蓄试点。

《通知》称，11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在合肥、广州、成都、西安开展专项养老储蓄试点还有青岛。 试用期暂定为一年。 试点期间，单个试点银行的养老储蓄专项业务总规模限制在100亿元以下。

《华夏时报》记者了解到，并不是所有的四大国有银行都会在11月20日开始发售，目前只有工行开启发售，其他三行发售日期待定。

据了解，本次推出的具体养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种，期限分别为5年、10年、15年、和20年。 . 想要购买的客户可以根据自己的需要选择不同类型、不同时期的产品。

值得注意的是，该产品对购买条件有一定的限制。 首先，客户需为试点城市当地户籍且年龄在35周岁（含）以上，凭身份证前往试点银行办理购票； 其次，《华夏时报》记者从工行获悉，购买该产品需满足“年龄+产品期限”大于等于55岁，即35岁以上（含）的客户)只能购买20年的产品；40岁以上的客户可以购买15年和20年的产品；45岁以上的客户可以购买10年、15年和20年的产品；50岁以上的客户岁可以购买所有产品。

另外，最受关注的利率问题，根据银保监会要求小银行储蓄存款利率最高，该产品利率高于普通定期存款挂牌利率，最高利率可达4% .

《华夏时报》记者致电工商银行了解到，该产品每5年计息一次，同一计息周期利率不变，单个客户存款限额为50万元。 5个试点城市中，广州、西安、成都利率保持不变。 三种存取款方式中，整存整取利率最高为4.0%，整存零取和零存整取利率均为2.25%； 青岛和合肥利率较低，其中，整存整取利率为3.5%，整存零取和零存整取利率为2.05%。 此外，工商银行要求客户年龄在55岁以上才能购买该产品。

据了解，这款特定养老储蓄产品属于存款产品，保本保收益，受存款保险制度保障。

这款产品有什么特点，适合什么样的人群？ 相关专业人士告诉《华夏时报》记者：“该产品35岁可购买，55岁后可提现，提前提现按活期利息计算，该产品的利率不该期限的产品利率根据市场调整；其次，凡是有养老规划意识、有闲置资金、风险偏好不高且与产品相匹配的人群均可考虑购买。

产品有什么好？

据了解，这款特定的养老储蓄产品是一款存款产品。 在活期存款利率逐步下行的背景下，该产品利率略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率，大额存单利率也有所回落低于 4%，这个产品确实很有吸引力。

那么，特定养老储蓄产品的利息与普通定期存款产品相比究竟能有多少差异呢？ 《华夏时报》记者算了一笔账，以一位35岁的客户为例，假设利率不变，购买20年期5万元的特定养老储蓄产品和定期存款产品5年期5万元，客户55岁取现时，专项养老储蓄存款利息为4万元，而定期存款利息为32248元，相差7752元。 具体的养老储蓄产品确实更有优势。

此外，为满足储户的流动性需求，本产品支持提前支取。 实际存款期限届满时，按5年期同类型普通存款挂牌利率计息，实际存款期限为5年的倍数。 计算提取活期储蓄存款的上市利率。

值得一提的是，今年以来，深受市民欢迎的大额存单利率持续下行。 以20万元起存额和3年期大额存单为例（很多大银行还没有推出5年期大额存单产品）。 目前该产品在各大国有银行的年利率在3.1%左右。 产品年利率为2.9%至3.3%，其中招商银行大额存单年利率为2.9%，平安银行年利率为3.15%，中国光大银行为3.3%。 记者登录几家大银行的手机银行APP发现，不少产品都出现信用额度不足甚至售罄的情况。

中国医疗科技高峰论坛执行理事周舒然对华夏时报记者表示，具体的养老储蓄产品定位为养老型普惠存款，既不是理财也不是保险。 与普通存款和大额存单相比，它有3个存款、4个期限，品种丰富，利率高。”

目前，该产品的试点期为一年，未来是否会延期、是否会在全国推广，是公众关注的焦点。 对此，周舒然表示：“后续产品将根据试点反馈的进展，不断升级、改进、再创新。试点结束后，销售区域将扩大至全国，销售组织将更加多元化。”

此前，央行、银保监会要求各试点银行向银保监会、人民银行、试点地区银保监局报告试点工作进展情况。 、中国人民银行分支机构在每季度结束后五个工作日内。

新推出的养老储蓄专项产品知识是养老金融产品的重要组成部分。 目前，个人养老金也在积极筹备中。 除本产品外，个人养老账户还可配置养老理财、养老基金、养老保险等产品。