存款市场会改变吗？ 银行存款利率定价模式变了，最高不超过3.5%？

存款市场会改变吗？ 银行存款利率定价模式变了，最高不超过3.5%？

银行存款利率的定价模式会发生变化，这关系到广大存款人的利益。 建议您仔细阅读本文。

近期，很多人可能都收到了部分银行大额存单等存款产品利率将下调的消息。 一开始，很多人怀疑这是银行工作人员为了让客户提前存款而设置的烟雾弹，但后来发现，这些银行的存款利率真的下调了。 到底是怎么回事？

这始于 6 月初的一次会议。 我国有一个金融机构叫市场利率定价自律委员会。 它有什么作用？ 简单来说，就是由央行和银保监会共同管理，在各地设有分支机构银行定期存款利率能不能调，负责维护市场上金融机构存款利率的稳定。 6月初市场利率定价自律委员会会议形成决议，将银行存款产品利率定价方式由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点” （英国石油公司）”。 银行的性质（规模）是专门制定的。 原则上，国有银行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，其他银行基点上限为20bp，分别为 75bp 和 80bp。

解释

一、具体调整方法

目前我们经常看到的银行存款利率是按照“基准利率×倍数”的方法制定的。 例如，一年期定期存款的基准利率为1.5%。 该行一年期定期存款利率为1.5%*1.5=2.25%，未来将改为“基准利率+基点（bp）”，基点上限为50bp（ 1bp=0.01%）。 存款利率上限为1.5%+0.5%=2%

2.调整影响

目前，银行存款产品基本分为三类，活期存款、定期存款和大额存款。 当然，很多银行也有智能存款产品。

目前活期存款基准利率为0.35%，加点上限为20bp，也就是说活期存款最高利率仅为0.35%+0.2%=0.55%。

一年期定期存款基准利率为1.5%，加点上限为75bp，即一年期定期存款利率最高仅为1.5%+0.75%=2.25%

两年期定期存款基准利率为2.1%，加点上限为75bp，即一年期定期存款最高利率仅为2.1%+0.75%=2.85%

三年期定期存款基准利率为2.75%，上限为75bp，也就是说一年期定期存款最高利率仅为2.75%+0.75%=3.5%

大额存单上限为80bp，利率最高上限为2.75%+0.8%=3.55%。 此前，市场上存在最高4%以上的大额存单，未来此类产品可能会越来越少。

3.什么时候调整

虽然这是一个准则，但具体实施取决于各家银行。 就像去年房贷利率调整为LPR一样，各家银行实施时间不一样。 不过很多银行从6月21日开始执行新利率，这可能是因为3月20日、6月20日、9月20日和12月是银行的结息日。 上一个周期结算完毕后，新的利率才开始执行。

对银行和储户的影响

1、对于银行来说，一般是降低“成本”，增加利润。 毕竟银行的主要利率来源于存贷利差，只是有人欢喜有人愁。

对于大银行来说，虽然过去在老百姓心中比较可信，比较安全，但是利率和小银行的差距比较大，很容易流失一些客户。 现在“天花板”较低，存款利率差距较小，可能会出现回客现象。

对于小银行来说银行定期存款利率能不能调，影响更大。 过去，他们可以通过提高利率来吸引客户存款。 一些小银行的存款利率甚至可以达到5%左右，但现在上限可能是3.55%，竞争优势没有了。

未来，各家银行基本处于同一起跑线上，利用高利率吸客的效果减弱，更多取决于银行的信誉和服务。

2、对于储户来说，存款市场利率整体下调不是好消息。 原来存款利率不高，大家都想安心，但是利率太低，可能会让一些人把存款转移到投资收益更高的地方。 当然，对于投资项目来说，这会增加风险，需要慎重考虑。

您会存下高达 3.55% 的存款吗？