落下！ 多家银行下调普通定期存款利率，对居民存款有何影响？

落下！ 多家银行下调普通定期存款利率，对居民存款有何影响？

摄影/宁莹

近期，在监管引导下，多家股份制银行下调中长期大额存单利率，最低利率下调至2.9%，更多中小额存单银行可能会效仿。

目前，建行、工行、中行已普遍下调2年期和3年期普通定期存款利率10个基点。 其中，三大银行两年期定期存款利率均下调至2.5%。 工行、建行三年期定期存款利率下调至3.15%； 中国银行三年期定期存款利率下调至3.15%，起存金额2万元以上，2万元以下下调至3.05%。 此外，虽然目前农行还未对普通定期存款利率进行调整，但该行利率在同业中仍处于较低水平。 2年期存款利率为2.25%，3年期存款利率为2.75%。

降级呢？

4月25日前和4月25日前工行APP截图对比

工行大额存单对比显示，4月25日该行3年期、2年期大额存单利率下调0.1个百分点，其他期限大额存单利率下调0.1个百分点。存单面值保持不变。

4月25日前和4月25日前工行APP截图对比

同时，该行5年期、3年期、2年期定期存款也同时下调利率0.1个百分点。 起存金额分为50元和3000元，可视为特殊存款（与普通存款相比，起存金额不同，其他相同）。

4月25日前和4月25日前建设银行APP截图对比

建行APP显示，该行大额存单最高利率也下调至3.25%，下调0.1个百分点，但点击后无法查看个别产品详情。 该行一位财务经理曾对21世纪经济报道记者表示，这与大额存款供给相对紧张有一定关系，时不时放量，需要随时关注。

不过，银行定期存款利率近期没有变化，整存整取年化利率最高为3.15%，与工行持平。

4月25日前和4月25日前农行APP截图对比

据农行APP显示，4月25日下调其3年期和2年期大额存单利率0.1个百分点，利率分别为3.25%和2.6%，分别与中国工商银行相同。

为什么要降低存款利率？

银行下调存款利率已成大势所趋。 从政策层面看银行定期存款利率能不能调，近年来监管层统筹布局稳定存款市场秩序，稳步下调存款利率。

稳定存款市场竞争秩序十分重要。 因为如果存款竞争无序，存款利率就会特别高。 如果（尤其是中小银行）存款利率过高，贷款利率就难以下调，企业的融资成本也难以降低。 因此，维护存款市场秩序，稳定银行负债成本，促进企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。”

降低存款利率的利弊是什么？

优点：多项措施有助于降低融资成本。 存款利率下行有利于降低银行负债成本，提高银行对实体经济的盈利能力。 此外，近期决策层采取了降低存款准备金率、鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备率等措施，以帮助降低实体经济融资成本。

除了降低存款成本，为增强银行利润向实体经济转移的能力，金融管理部门近期推出政策“组合拳”。

缺点：最直接的缺点就是存款利率下降后，银行新增存款的利率也会下降。 因此，存款将不再对每个人都那么有吸引力。 银行方面，短期内，监管引导下调存款利率有利于缓解银行负债成本； 但长期来看，由于银行存款的理财属性日益凸显，收入竞争力的弱化可能导致存款向基金、理财等产品转移。 迁移，尤其是对中小银行的迁移影响更大。

是否应该降低存款利率，让居民提取存款？

对于原存款人而言，定期存款到期前不会受到影响，而新存款人的利息收入会因利率下调而减少。

据了解，由于部分投资者对利率调整较为敏感，为避免利率调整带来的收益下降，不少理财师开始向投资者推荐可长期锁定利率的保险产品时间。

居民应如何看待存款利率下调，又该何去何从？

居民的资产实力和未来的资金需求差异很大。 一般来说银行定期存款利率能不能调，还是需要综合考虑，做出决定。

对于少数资产雄厚、抗风险能力强的家庭，资产配置调整空间更大。 储蓄可以转化为消费。 对于高净值家庭，股票、债券、国债、黄金等资产也可以作为选择。

对于大多数资产一般、抗风险能力不高的家庭来说，选择相对有限。 目前，银行理财产品收益整体呈下降趋势，国债和部分低风险固定收益产品可作为理财选择。

对于普通家庭而言，尽管利息收入缩水，但银行存款仍是最安全的选择，存款利率下调幅度也有限。 不建议居民因少量利息缩水而冲动取钱，投资到不靠谱的地方。 投资，以免造成更大的经济损失。

事实上，对于居民来说，银行下调存款利率的附带效应并不全是坏事。 存款利率下降后，银行相应的贷款利率也会有一定程度的下降。 居民到银行申请贷款（如经营贷款、消费贷款、住房贷款等），应付利息相应减少。

（中国小康网综合新华网、21财经、深圳商报等）