纯日月/悟空新知珠：四大银行再次下调存款利率，老百姓该如何应对？

纯日月/悟空新知珠：四大银行再次下调存款利率，老百姓该如何应对？

温馨提示：本文为个人投资思维，仅供参考，不构成任何投资建议。

新闻背景：媒体报道，工农建四大国有银行即日起下调个人存款利率。 这是自今年4月个人存款利率下调以来的又一次下调。

建行APP公布的上市年利率显示，9月15日，3个月、6个月、1年、2年、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%和 1.65%（一年期）、2.15% 和 2.65%，均下降 10 个基点； 三年期定期存款利率为2.60%，下行15个基点。

这个消息大家不要意外，8月LPR的下调，注定了存款利率的下行。 在《巨头们都以“生存”为主要纲领，那么普通人怎么办？》一文中，我预测了存款利率的下降。 以下是节选，基本一语中的――

举个例子：我们最近下调了LPR的利率，特别是5Y-LPR降了15BP。 据机构测算，考虑到二季度末个人购房贷款余额为38.9万亿元，本次5年期LPR下调15BP相当于年化节省583亿元住房按揭利息。

如果存款利率不降，就意味着银行每年会因为利差损失那么多的收入。 但是，为了不影响银行体系的稳定，必须保持一定的利差。 因此，银行负债端存款利率改革等措施未来或将继续深化。 二季度货币政策报告还强调，“发挥存款利率市场化调节机制的重要作用，着力稳定银行负债成本”，意味着存款利率将相应下调。

如下图所示，过去30年的存款利率下行趋势一目了然。 未来，对于产业转型升级，利率将进一步下行。

长期关注我的朋友也应该淡定，因为我写过很多文章解释利率下行是大趋势（下图就是最好的证据）。 （旧文《3年5年存款利率“倒挂”，利率下行势不可挡！》、《利率下行，如何锁定长期收益率？》 )

利率下行已成为历史趋势。 这是不可改变的客观现实。 那么普通人应该如何应对呢？ 尤其是喜欢存款等低风险投资的朋友，该如何应对利率下行的大趋势呢？

对于谨慎的投资者，你需要思考这样一个问题：大额存单或储蓄国债目前3.X%的收益率还不错（对大银行来说已经很难了）下调存款基准利率，但随着利率下行，怎么办？你能保留和维护它吗？ 几十年3.X%的利息怎么样？

PS：本文为节选。 更多详情请关注公众号【悟空新知珠】下调存款基准利率，五个字，谨防假冒！