放松对存款利率的管制

放松对存款利率的管制

谢清福

国际货币基金组织将于近期召开执行董事会议，就特别提款权（SDR）货币篮子的构成进行非正式讨论。 《关于人民币加入SDR的四问》报告指出，SDR篮子货币必须“可自由使用”。

中国政府对人民币进入SDR非常感兴趣，并出台了相应的政策措施，为人民币进入SDR创造条件。 2013年7月20日起，我国全面放开金融机构贷款利率管制，但存款利率管制并未放松，利率管制成为人民币加入SDR货币篮子的障碍。 中国人民银行行长周小川去年初提到人民币汇率和人民币国际化问题，多次强调“尊重市场规律”，并表示存款利率很可能在一年内实现市场化或两个。 如今一年多过去了，距离存款利率放开应该是越来越近了。

对于老百姓（603883，股吧）来说，人民币加入SDR很远，但存款利率的放开很近。 在公共银行和商业银行之间，彼此之间有一种非常有趣的感觉：“傲慢与偏见”。 公众认为银行“嚣张”，想收什么就收什么，想收多少就收多少； 银行也觉得公众对自己有“偏见”，无论怎样端正态度、改进不足、提高服务水平，都无法获得好评。 一旦存款利率管制放开，商业银行将被迫提高效率以应对激烈的竞争。 到那时，“傲慢与偏见”即使不能完全消除，也至少可以得到缓解。

我国的存款利率管制长期没有完全放开，这也是银行有“嚣张气焰”的原因。 众所周知，我国的商业银行赚钱非常容易，而且赚得盆满钵满——有人说银行躺着就能赚到很多钱。 数据显示，2014年，工行五大行合计实现净利润9273.07亿元，日均盈利25.4亿元，其中利差是商业银行的主要利润来源之一。 近年来，利差逐步收窄，利差有所收窄。 银行在拓展中间增值业务方面做出了一些努力，但仍主要依靠利差赚钱。 横向比较放开存款利率银行，外资银行非利息收入占比普遍在30%以上，有的甚至高达70%至80%。

赚钱太容易，不仅会让银行“嚣张”放开存款利率银行，还会让银行变得懒惰，不愿上进。 由于存在存贷款高利差，银行每贷出一笔钱，都能赚取可观的利润。 这就像获得印钞许可证一样。 只要银行吸存放贷，钱就会流入。

存贷款利率过高的直接后果是国内银行业逐渐丧失社会责任感。 银行的逐利性决定了货币与实体经济的脱节倾向，真正需要资金的中小企业不仅融资难，融资成本也高。 惰性思维使银行放弃了以市场为导向、贴近客户的企业基础，也失去了向中间增值服务拓展和提升服务水平的动力。 这不仅不利于提升国内银行业的服务质量，也不利于我国银行业参与国际竞争。

总之，要让银行“站起来”“勤”起来，为经济建设作出更大贡献，为社会经济持续健康发展作出更大贡献，有必要放开存款利率管制。金融机构，实现利率市场化。