大额存单转让时的实际利率4.15%，实际可能只有3.4%

大额存单转让时的实际利率4.15%，实际可能只有3.4%

上一期讲了大额存单，也留下了两个关于大额存单的“陷阱”。

也有几个群友私下询问这两个“陷阱”是什么，简单聊了一下，很多朋友都不知道这个问题。

本期我们就来深入探讨一下这两个“陷阱”。

1、“真实”的利率水平往往就在生活中，我们很容易被幻想所欺骗。

这种错觉就像很多中老年人认为在拼多多买东西一定比淘宝和京东便宜。 相反，年轻人会认为拼多多假货很多，不要买。

但事实真的如此吗？ 不确定。

活期存款产品也是如此。 很多朋友都购买了网络存款产品，享受着高利率。

大家普遍认为，这些互联网银行的线上存款一定要高于线下存款吧？

我可以负责任的告诉你，这是错觉，妥妥的错觉。

不少线下银行的大额存单利率与网上大额存单持平甚至更高。

比如交通银行的大额存单就有3年期4%的产品。 还支持转账、提早取款、按揭贷款（利率我就不评论了）。 是不是比网商银行还香？

再看看上海银行的大额存单，3年期4.1%的产品。 而在转账区，可以看到很多利率在4.16%甚至更高的存单产品。 这不好吃吗？

再看看潍坊银行的大额存单，有小惊喜。 大额存单还可以设置约定期限自动转账功能，如3个月、6个月、1年等。 而且利率水平也不低，都在4%以上。

唯一遗憾的是，这些产品基本不支持部分转移。

当然现在大部分银行的大面额存单产品转账都是0手续费，但实际上打折后是0元（不排除以后要收手续费的可能，再看的话大概是10元/笔）。

所以别被“网上存款”蒙蔽了双眼，这些线下银行还会有一些“惊喜”等着你去发现吗？

2.转账项下的“实际利率”。 你的实际利率是比较“吓人”的部分，也容易被很多朋友忽视。

隐藏在中间，很容易被大家忽视。

上期我们讲到，大额存单的转让价格由两部分组成，一是本金，二是利息。

说白了，前家（转让方）的利息其实是由后家（受让方）承担的。

进一步的理解是，转让方提前收到了利息。

而这个动作实际上会直接影响到双方的实际回报率。

我举两个例子，大家直观感受一下。

假设我们存入了一张 200,000 的 5 年期大额存单存款三个月利率，利率为 4.15%。

然后在第6个月、1年、3年三个节点发起转账操作。

案例一：转让方按大额存单约定的4.15%结清本金本期利息。

看下图，可以看出受让人的实际收益率呈下降趋势。 基本上可以这样理解，在相同的收益率下，转让方越晚转让，受让方的实际收益率就越低。

受让方实际利率与大额存单利率存在差异的原因是什么？

原因是大面额存单的部分本金已经提前交给转让方，这部分本金将不参与后续的利息计算。

至于实际情况，你觉得这种大额存单能转出吗？ 现状几乎是不可能的，除非大额存单的销售受到限制。

逐利心理多半会买新的。 现实中，更可能是下面这种情况。

案例二：受让方按大额存单约定的4.15%结清本金本期利息。

这里我新增一个持有1天转账的场景。

如果我们看下面的场景，我们会发现转让方的实际回报率是在上升的。 但至少，只有3.44%。

嘿，为什么实际利率只有这么低？

发现坑了~

3.合格转运品

为什么中立村这么受欢迎，除了转账之外，背后最重要的原因就是银行每次转账都要付一次利息。

因此存款三个月利率，受让人或转让人不承担利息，实际利率。

微众的大额存单+之所以火爆，是因为每月付息一次。 即使转让方在转让过程中承担部分利息，最多也只能持续30天，中间基本感觉不到利率差异。

但是，由于众所周知的原因，每月大额利息的存在已经基本消失！ 更别提转学了，太可惜了。

4.结束 不过话又说回来，如果把这些大额存单看做是活期产品，3.4%左右的利率水平好像还是很不错的。

从这个角度来说，劣势可能就是20万的上限。

到头来，还得再说一遍，留着好好珍惜。