银行是否优先于贷款保证金？

银行是否优先于贷款保证金？

【案件】

在关某某与某运输公司民间借贷纠纷案中，法院判决关兴兆、兴兆公司应自借款发生之日起10日内归还原告关某某借款40万元，并补足欠款。判决生效。 兴趣。

判决生效后，关某及某运输公司未按判决履行义务。 2013年4月8日变相提高存款利率，关某向某法院提出强制执行申请。 执行裁定书中，法院裁定冻结被执行运输公司银行存款41万元； 后裁定扣除被执行人在某运输公司的银行存款41万元。

第三人银行对法院的执行提出异议，认为法院扣划的某运输公司账户是与运输公司协议约定的贷款存款账户，扣划行为违反了其约定。优先获得赔偿的权利。 法院退还了从某运输公司存款账户中扣除的41万元。

经异议听证会查明，某运输公司与某银行签订了《个人贷款业务合作协议》，协议约定某运输公司在某银行开立存款账户，并按比例某运输公司担保的个人贷款，按银行要求的比例存入保证金作为个人贷款的质押保证，运输公司不得随意动用存款账户内的存款。 个人贷款逾期（包括提前通知贷款），银行可直接从运输公司的存款账户中扣除逾期贷款本息。 当保证金账户余额低于约定的贷款比例时，运输公司必须补足保证金。 运输公司不得以任何名义向贷款个人收取资金作为保证金来源。

【裁判】

仪征法院认为，双方当事人的协议未约定担保债权的数额、质押财产的数量、债务人履行债务的期限等，不符合形式和实质要求。设立《中华人民共和国担保法》规定的质押。 因此，该协议不属于质押合同。 此外，根据《担保法》的解释，保证金担保的效力需要“规范”和“移交债权人占有”这两个要素，缺一不可。 在这种情况下，按照约定发生的各种债权均有资格获得担保，但这些债权最终能否成为担保债权，应以具体约定的主债权数额为准。 双方虽然约定了保证金，但如果担保债权数额不明确的，应视为双方未就保证金的具体数额达成一致，因此保证金账户不存在符合担保法的解释。 要求。 某银行的异议请求不成立，裁定驳回异议人仪征工商银行执行异议。

【评论】

本案争议的焦点在于：银行设立的贷款保证金账户的性质是什么？

一、银行设立的贷款保证金的危害性

银行发放贷款时，要求借款人将贷款金额的一定比例（比例一般为5%至20%）存入银行开立的账户（或以担保人名义设立的其他第三方账户）开设银行账户）。 账户）作为保证金，保证金账户下的款项所有权归借款人所有，但借款人不能使用，只有在相应的贷款按期偿还后才会返还给借款人。 期间，银行向借款人支付利息，但借款人需要向银行支付贷款利息。 银行可以从存贷款利差中获利，实质上是变相提高贷款利率。 最大的危害在于，银行信贷员可以以此为由，以贷诱存变相提高存款利率，变相吸收存款，而比例的不一致也容易滋生信贷员的违法腐败行为。

该银行设立贷款担保制度的行为，违反了我国《贷款总则》中借款人有权按照合同约定提取和使用全部贷款的规定。 对此，中国人民银行于1996年2月8日发布了《中国人民银行关于严肃金融纪律严禁非法加息行为的公告》，也明确禁止了这种行为。

2.存单担保相关问题

大额存单是提供者将一笔款项存入银行后，银行为存款人开具的大额存单。 存单包括定期存单和不定期存单。 可质押的存单主要是指各类定期存单。 存单质押的理由在于定期存单尚未到期。 当银行的短期贷款利率低于长期存款利率时，支取就意味着损失利息，而非定期存单则没有利息损失。 银行利用其在贷款中的优势地位，人为开立存单（以贷款保证金账户代替），以满足质押形式的要求。 该存单担保不合理，借款人有钱担保却找银行贷款，且无合理解释。

（二）根据《贷款通则》规定，在质押担保中，借款人或担保人先向银行提供可以质押的财产或产权证，担保人通过审核后，将质押物转让给银行。银行内部审核后，银行向借款人发放贷款。 总之，金融机构以存款证作为质押凭证进行借款时，应当在借款人与银行签订金融借款合同前形成质押存款证。 银行在向借款人发放贷款时，直接将贷款金额的一定比例以与借款人约定的形式划入预先开设的专户，这在设立之初就存在明显的违规行为。 《贷款通则》相关审查规定未通过，手续中未对存款单进行质押。

3. 银行无须以金钱为质押设立保证金账户

钱能不能质押的问题。 钱是一种特殊的东西。 一旦拥有，它就拥有了所有权。 纯金钱不能成为质押。 质押的原则是质押只转让占有权，不转让所有权。 因此，金钱质押有悖于质押原则。 一般认为，如果指定了金钱，则应视为质押。

由于银行在向借款人发放多笔贷款的过程中，会抽取一定比例的资金存入专门账户，当每笔贷款按约定到期还款时，银行将偿还贷款金额。 将按比例返还给借款人。 资金担保的规范不仅是指账户本身的规范，更重要的是账户所有者的规范和资金数额的规范。 否则，不符合规定的形式要求，金额不断滚动的银行保证金账户明显不符合规定的要求。