用存款支付抵押贷款是否值得？

用存款支付抵押贷款是否值得？

近期，随着股市持续低迷，曾经沉寂的按揭理财产品重新获得投资者青睐。 只要将手头的闲置资金存入指定账户，即可按一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还款，还计算活期利息，其年化收益远超一年期定期存款。 当您需要用钱时，可以随时提取，不会对资金的流动性造成任何影响。 自深发展推出首款房贷理财产品“存贷贷”以来，已有7家银行推出了自己的房贷理财产品。 由于存款转化率不同，各家银行的按揭理财产品收益率也存在较大差异。

相比

降低建行的准入门槛

房贷理财产品业务的原则是：超过一定存款点的资金可按一定比例转换为房贷本金提前还款，存期内减少的房贷利息可结付给贷款人以财富管理收入的形式。 这些产品只适合商业按揭客户。 各大银行对客户存款启动资金的要求差别不大。 工行、农行、深发展等多数银行5万元起步。 这类似于购买银行理财产品的门槛金额。

对比发现，建行存贷通的起步金额比较低，为3万元。 建行房贷客户办理“存贷通”业务后，账户活期存款超过3万元时，建行自动将一定比例的存款作为提前还款，无需支取贷款，账户存款余额无变化，但客户实际按揭利息支出减少。

相对而言，中国银行的条件更为严格。 存款金额要求10万元起，贷款无拖欠记录超过6期（含），开业后一年内不能提前还款，开户收取500元手续费。 其中，工行和农行还规定客户贷款余额不低于10万元，工行还??要求贷款剩余还款期限大于12个月。

所有开存贷结合理财产品的银行都要求客户有良好的信用。

工行回报率更高

需要指出的是，大部分银行是按照存款等级和一定的贴息比例，对客户存入按揭理财产品账户的资金计算利息的。 率也有很大差异。 基本上，你存的越多，扣除率就越大房贷利率大于存款利率，回报率就越高。 比如建行的存贷通，假设你存了4万元，扣率只有10%，就是4000元。 如果存入100万元，扣除率为59.5%，即59.5万元。

如存款余额统一为50万元，按5年以上贷款基准利率下浮15%后的现行5.05%房贷利率计算。 工行不仅存款分级简单，而且收益率高。 年化收益率达到3.672%。 其余大部分在 2.51% 到 3.54% 之间。

工行“存贷通”存款扣除率固定为账户资金总额的80%，与存款金额无关，这是其优秀收益率的关键因素。 其他银行有5级以上，中国银行甚至有10级。

以建行存贷款账户为例，当存款余额为50万元时，存贷比为48.10%，即其中24.05万元可按5.05%计算，按日计算，按月返还给客户. 一年返还12145.25元，剩余259500元计算活期利息，年收入934.2元。 两人总收入为13079.45元，客户存贷款账户年化收益率为2.616%。

假设50万元存入工行“存贷通”账户，存贷比为80%，即这笔存款中有40万元可抵扣房贷利息，10万元资金可获得需求存款收入。 折算后年化收益率为3.672%。

假设在深发展“存转贷”账户存入50万元，可用于抵扣房贷利息的资金为33.91万元，可用于获取活期存款收益的资金为16.09万元，折算利率为回报率约为3.541%。

假设50万元存入中国银行“房贷通”账户，得到23万元扣除房贷利息后，还可以获得50万元活期利息，但平均年化收益率为2.683%。

以上收益率结果仅按存款50万元，贷款利率5.05%计算。 当然，在贷款利率市场化定价越来越普遍之后，房贷客户所能享受到的贷款利率差异也越来越大。 它越低，回报率越高。 此外，银行的存款扣除率也直接影响客户的回报率。

综上所述

收益不如理财产品

更适合短期闲置资金

通过以上计算可以看出，虽然房贷理财产品可以用活期存款的一部分抵扣贷款余额本金，但除工商银行外，其他银行对存款的可抵扣部分均有一定的标准和活期存款。 如果按比例划分，存款金额越大，扣除率越高，储蓄利息的效果越明显。 所以存款少的话，收益不会很明显。 这也会影响理财按揭产品的实际收益。 以上述50万元存款为例房贷利率大于存款利率，各家银行提供的产品收益率在2.51%至3.67%之间。 虽然收益率均高于一年期定期存款利率，但与目前市场上的一年期定期存款利率并不相同。 与超过4%的理财产品平均收益率相比，并无明显优势。

但对于流动性要求较高的客户，抵押型理财产品的优势更为明显。 由于各大银行此类产品的收益率大大超过活期利息，而且可以随时存取，特别适合资金周转频繁的客户。 有剩余资金时，存入理财账户可节省贷款利息，需要资金时，可随时灵活调出。 手头有闲置资金但又不想动用全部资金提前还贷，但希望通过投资理财获得更高回报的客户也可办理此项业务。