温岭的“金土地”

　　编者按 随着全国脱贫攻坚工作的积极推进，各地金融机构发挥了金融主力军作用。为解决农民发展农业经济时面临的贷款门槛高、缺少抵押担保物等难题，浙江温岭农商银行大胆进行农村金融改革，在解决农民土地经营抵押贷款担保难这一问题上，“资产化”农民土地经营权，推出了“金土地”贷款，增加了农户贷款额度，推动了温岭市域农业经济发展，做法值得借鉴。

　　为使缺乏抵押、担保物的农业主体通过其承包的农村土地经营权获得贷款资金，2015年6月，浙江温岭农商银行在台州市率先推出农村流转土地经营权融资即“金土地”贷款。然而由于受土地经营权评估难、权证办理手续繁杂等因素影响，该贷款发放一度受阻。今年，该行将农村土地经营权资产化，探索农村土地经营权作为农户资产参考、发放信用贷款的模式，帮扶农民脱贫致富。截至3月底，该行成功发放“金土地”贷款387户、金额5238万元，农民土地经营权抵押贷款业务顺利开展。

　　“地毯式”摸底

　　理清服务对象

　　温岭市2014年被农业部列为浙江唯一的全国土地承包经营权确权登记颁证“整县推进”试点单位，2016年又被列为国家级土地经营权抵押贷款试点。该市土地流转面积达24.5万亩，土地流转率60%左右，土地规模经营面积达18.2万亩，占土地经营面积的47.45%，土地经营权贷款在该市大有可为。

　　推出“金土地”贷款后，该行实行千名驻村金融指导员和村级联络员制度，指派200多名客户经理、行政村选派860多名代表分别担任全市830个行政村的金融指导员和村级联络员，全行干部员工切实转变工作作风，深化驻勤，客户经理积极进村入企走部门，了解全市各村居土地经营权流转情况，掌握各土地承包经营户、种植户资金现状及金融需求。截至今年3月底，已走访行政村830个，走访农户4.84万户，其中土地承包经营户2112户，种植大户248户。

　　“一站式”授信

　　简化繁杂手续

　　此前，获得土地经营权抵押贷款需取得流转土地经营权证，手续比较繁杂。由于政策限制，众多农户无法办理农村流转土地经营权抵押贷款，繁杂的手续也让众多农户对此贷款意愿不强，“金土地”贷款推行一年，凭土地流转经营权证取得贷款的仅8户66万元。

　　为避免农户经历市或镇土地流转中心、市农办、测绘中心、权证制作、市领导签字等诸多手续，该行及时调整策略，简化授信手续，通过自主研发的“阳光信贷客户信息管理系统”实现土地经营权贷款的“一站式”授信。

　　该行将前期摸底走访收集到的土地流转经营户信息直接录入“阳光信贷客户信息管理系统”，结合村级授信小组集体评议，系统对土地承包经营户进行系统授信，产生初步的授信额度。在此基础上，该行出台“阳光快易”办贷流程操作实施细则，制订信贷业务流程再造方案，实现个人贷款申请、征信、面谈、调查、审查、审批六合一，减少流程审批环节，农户通过网上银行和手机银行申请贷款可实现15分钟办结。此外，该行在该市554个村开展“整村授信”工作，将自助机具直接搬进村居，与农户签订贷款合同6.32万份，合同签订后，有贷款需求的土地流转经营户可随时取得贷款。

　　“捆绑式”放贷

　　发挥农地价值

　　农户承包的土地经营权价值如何，如何评估，直接影响农户的可授信额度。为解决估值难题，该行创新思维，将农村土地经营权资产化，根据国家征收土地的标准，按照每亩8万元或者10万元的价格进行估值，将其作为农户的隐型资产，以农村土地经营权作为农户资产参考，发放信用贷款。

　　大溪镇的赵丹洋承包了100亩土地种植铁皮枫斗，凭借承包的土地经营权他以4.7%。的利率在该行获得100万元的信用贷款。目前，该市发放的387笔“金土地”贷款中有384笔是以承包土地经营权作为资产参考发放的信用贷款。

　　该行将土地经营权作为农户的资产参考，一方面增加了农户的贷款额度，另一方面也使银行的利益得到了更好地保护，降低了该贷款的风险系数。如农户在申请信用贷款时，由于纯信用授信额度相对较低，可与土地流转抵押贷款进行挂钩，抵押土地经营权，获得更多的贷款额度。

　　“普惠式”利率

　　减轻农户负担

　　箬横镇坭屋村青年农民陈永兵是该市的第一位“金土地”贷款获得者，没有抵押物、没有担保人让陈永兵犯难。后来，他用承租的82亩种植着水稻和西兰花的流转土地作抵押，以3.625%。的基准利率获得该行10万元贷款。与陈永兵一样，温岭市共有23户农户以基准利率获得430万元的“金土地”贷款。该市发放的387笔“金土地”贷款中有370笔给予利率优惠，金额达4912万元。

　　目前，该行对“金土地”贷款实行利率优惠，对农户用于种植棉、粮及蔬菜、水果等经济作物和家禽家畜养殖等贷款，给予基准利率。