整合服务资源 银行亟须拥抱科技

　　本报记者 朱梦秋“互联网金融拓宽了银行的发展空间。随着金融科技的更新迭代，区块链、云计算、大数据、人工智能这些技术加快了与金融服务的融合与渗透，拓展了金融的服务边界，拓宽了银行的发展空间。” 在近期召开的2017中经金融科技高峰论坛上，北京银行 董事长张东宁如此表示。

　　银监会主席郭树清之前也曾表示，银行3.0时代已经来临，银行业要利用金融科技，创新服务方式与流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，更先进、更灵活、更高效地响应客户需求及社会需求。

　　互联网与银行擦出新火花

　　互联网时代带来了客户行为模式的巨大变化，推动着银行从资金的脱媒向资金、支付双重脱媒转变。

　　“最近这几年，不管是以银行为代表的传统金融机构还是互联网金融公司，无一例外都在强调科技在金融整个行业当中的作用。” 在上述论坛上，网信集团CEO盛佳如是说。

　　科技是手段，金融本身才是金融。“金融主要包括银行、证券、基金和保险，此外还有期货、贵金属及比特币等，这是金融。但其中体量最大的就是银行了。” 铜板街金融科技集团创始人、董事长兼CEO何俊认为。

　　不管是主动还是被动，银行的服务模式已经被互联网金融所大大改变。互联网时代带来了客户行为模式的巨大变化，推动着银行从资金的脱媒向资金、支付双重脱媒转变。这就要求银行改变传统的服务模式，从传统柜台转向智能自助的服务，从传统的网点向线上线下一体化多渠道的服务发展，互联网金融应该说让银行业务模式、服务渠道变得更加多元化了。

　　但银行仍然有其自身的优势。“我认为传统金融行业和互联网企业是优势互补、合作共赢的关系。传统金融行业最主要的优势就是品牌优势、资金优势，以及很强的线下渠道优势。”哈尔滨银行副行长兼首席信息官卢卫东说。

　　廊坊银行供应链业务总监王振宇认为，互联网新金融机构在服务、体验和渗透效率甚至风控等方面都走到了传统银行的前面。“在服务大中型企业方面，传统银行可能更有优势。传统银行有牌照资源，资金资源以及其他过往的业务资源。利用好这些资源、服务好公司类客户，我认为也是很好的。传统金融与新金融，可以各自在各自最擅长的领域发挥作用，服务好消费者。”

　　“跟得紧，学得快”

　　智慧银行不是对银行现有服务与技术创新的简单融合，而是对银行经营管理进行全方位系统性的再造，是智慧化的升级。

　　“在新技术的发展及新的互联网公司的冲击下，传统金融机构目前面临着转型。”卢卫东表示，作为传统银行，需要有观念的转变、机制的转变、产品创新的转变、流程的转变，还有网点的转型以及技术体系的转变等。

　　据张东宁介绍，北京银行提出建设智慧银行的转型道路，“智慧银行不是对银行现有服务与技术创新的简单融合，而是对银行经营管理进行全方位系统性的再造，是智慧化的升级。智慧银行建设是一场理念、策略、流程的变革与实践，利用应用成熟的智能技术、设备，对银行传统的经营模式，管理的体制机制，业务体系、品牌文化的再造与重塑是一场以技术为开端，为介质，对银行进行系统性、智慧创新的建设。”

　　而就转型速度来看，大银行与小银行是存在差别的，中国工商银行产品创新管理部总经理助理王建认为，从银行本身的规模看，大银行的规模优势比较明显，不论是渠道、人才还是产品以及整个体系，但是规模大也有负面效应，其中之一就是转型慢，小银行反而更加具有产品以及运营方面创新的便捷性。

　　“不同的银行在自身领域的战略定位及在新金融领域的战略定位是不一样的。”锦州银行副行长王晶表示，作为规模较小的城商行，锦州银行的定位永远是立足服务于实体经济，服务于中小企业客户，并且目前主要的经营范围在辽宁，其在新金融领域的定位可以概括为六个字——“跟得紧、学得快”。

　　“金融科技对整个业务产生了巨大推动作用，北京银行、上海银行等很多同业都在探讨金融科技创新。我们也在做观察与跟踪，这几年我们推出了容易联、容易行、容易购等线上的业务体系，以及以智能终端为核心的智能网点服务体系。从线上到线下形成了非常好的良性闭环，形成了一体化的全新业务价值体系。”王建表示。

　　避免同质化竞争

　　金融机构可以根据自身的特点在行业或者区域方面做一些个性化的产品布局，寻求个性化的发展。

　　当前，我国的金融机构大多缺乏金融产品创新的动力,这导致立足于我国国情的新兴金融工具发展不足，各金融机构之间产品同质化现象严重，金融产品供给与需求长期存在缺口，无法满足各个层次的金融需求。对此，业内人士认为，推进金融供给侧改革，作为金融供给主体的金融企业，特别要注重加强金融创新，避免金融产品同质化。

　　“同质化竞争的问题是银行业或者是金融行业经常会谈到的，同业中的产品以及服务确实大同小异。”王振宇表示，“但这并不是只有金融行业存在的问题，其他行业也存在。”

　　然而，国美金融产品副总裁杨志涌则认为，同质化只是产品的同质化，“因为表面上的同质化造成了各家银行的生存及竞争压力，从而在实质上产生了经营的非同质化。”

　　避免同质化竞争，可以从产品布局上着手。王振宇认为，金融机构可以根据自身的特点在行业或者区域方面做一些个性化的产品布局，寻求个性化的发展。“国外特别是美国的金融机构已形成了差异化发展模式，我国现在的同质化程度还较为严重，要改变这种状态需要经历一个市场充分竞争的过程，还需要监管政策对整体转型过程进行把控。这些仍需要时间。”

　　他认为，面对互联网金融机构在获客渠道、场景等方面的优势，传统银行为了避免客户的流失，会进行不同的战略选择，有的会选择构建一套新的体系，这样也可以促成差异化。“总的来说，金融机构应该审视自身所属的区域和发展阶段去有选择地发展，采用理智的发展方式，而不是一拥而上。”

　　此外，杨志涌还表示，传统经济与金融领域相结合，就是要看怎样找到痛点、找到客户所需要的东西。有很多传统金融没有覆盖到的领域，都可以去研究、发掘，在现有的监管体制下，做更多的有益探索。