有的放矢 先行先试 盘活农村“沉睡资产” 福建古田农村“两权”抵押贷款试点工作纪实

　　古田县被誉为“中国食用菌之都”，是福建省唯一获批的全国“两权”（土地承包经营权和农民住房财产权）抵押贷款试点县。该县地处山区，在食用菌、果蔬种植等方面优势明显，全县食用菌产业涉及人口30万人，占全县人口10%，产业链年产值近百亿元，贷款需求旺盛。人行古田县支行围绕如何“盘活”农民手中的资产、有效破解农民贷款难等问题，在省内率先出台“两权”贷款试点工作方案和暂行办法，支持金融机构开展试点工作，在破解农业农村发展“抵押难、担保难”问题上大胆探索、先行先试，点、面、量、模式多维度创新，让农民拥有更多财产权利，有效盘活了农村资源、资金、资产，促进农民增收致富。

　　“三级”确权 简化流程

　　人行古田县支行根据96%的农村房子有集体建设用地许可证，但大多数都没房产证的实际情况，探索尝试“接地气”的做法破解难题，推动县政府出台《农民住房财产权抵押贷款试点区域宅基地和房屋确权登记有关问题的处理办法》，对无房产证但具有宅基地使用权证的房屋，支持采用“三级”确认方式进行确权。由村民小组确认同意、村委会出具权属证明，乡镇土地所和建管所对批准建设范围内的房屋部分进行审核确认后，县不动产登记中心颁发不动产登记证并办理抵押登记。对超规划建设部分的房屋，虚线标识但不予确认，并由抵押农户出具承诺书，处置时超规划建设部分房屋作为房屋附着物一并处置。

　　配套抵押突破瓶颈

　　虽然开办了“两权”抵押试点，但大量农业设施未确权。古田县人均承包土地面积小，经营权流转价值低，直接抵押可获得的贷款额度受限，农户抵押承包土地经营权获取贷款的积极性不高。人行古田县支行针对该情况主动作为，积极探索出了农村承包土地的经营权连同地面设施配套抵押的可行做法，推动制定了《古田县农业设施登记抵押贷款办法（试行）》，明确农地、农业设施抵押贷款条件、用途及抵押物范围等，并对面积最大、价值最高、规范化的食用菌生产专用设施确权颁证，为推动农村土地承包经营权抵押贷款的落地扫清了障碍，迈出了坚实的一步。

　　容错纠错消除顾虑

　　在“两权”抵押贷款试点工作初期，古田县主要采用宅基地单证抵押、“合作社担保+农户反担保”的形式，在农村“两权”确权颁证过程中存在与现行法规不相符或政策界限不明确等问题，导致相关单位或工作人员办理农房确权和土地承包经营权、农业设施颁证中思想包袱重、顾虑多、怕担责，主动推进的意愿低。人行古田县支行正视该情况，秉承办法总比问题多的工作理念，迎难而上，推动制定了《关于推进农村“两权抵押贷款试点工作建立容错纠错机制的若干意见（试行）》，明确古田县农村“两权”抵押贷款试点工作容错纠错实施方法及试点工作和相关配套关联工作的免责清单，让干部解除思想顾虑，让商业银行轻装上阵。今年5月末，古田县农村“两权”抵押贷款余额17325万元，比年初增加6633万元，试点工作进程明显加快。