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毫无疑问，“灰色房贷”的危害更大，与美国次级房贷何其相似，即偿还风险较大的垃圾贷。监管部门必须予以严厉打击，否则就会出现“群蚁溃堤”，危及我国金融安全。除此之外，我国房贷对借款人的偿付能力和意愿审查不严，通常是以收入证明、银行流水来作为审核方式，其实这些造假空间太大、造假成本低，对信用调查仅仅依赖央行的征信系统，并不全面。这也是导致“灰色信贷”暗流涌动的一个重要原因。
美国吸取次贷及金融危机中的教训，银行收紧了房贷的审核标准，想得到房贷是一件十分不容易的事情。银行需要严格审核贷款人偿付房贷的能力和偿付房贷意愿。前者贷款人要用文件证明其纳税收入，财产和房租支出等财务状况。后者要查贷款人的信用分数。银行最重要的是审核贷款人的报税资料。在报税资料之外，银行还可能要求会计师对小生意贷款人作出财务报告。
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